Lainalaskuri

Pääoman, Koron ja Laina-ajan Muuttaminen Kiinteäksi Eräksi

Kiinteä lainaerä (kutsutaan joskus EMI:ksi, “Equated Monthly Installment”) lasketaan lainasummasta, korkoprosentista ja laina-ajasta käyttäen vakiomuotoista lyhennyskaavaa. Syötä nämä kolme lukua, niin tämä laskuri näyttää kiinteän kuukausierän — sekä kuinka paljon maksat yhteensä lainan koko keston ajalta ja kuinka paljon siitä on korkoa.

Tämä toimii mille tahansa kiinteäkorkoiselle erälainalle kuukausittaisella maksuaikataululla — henkilölainalle, autolainalle tai vastaavalle — ei vain asuntolainalle. Jos rahoitat nimenomaan asuntoa, erityinen Asuntolainalaskuri lisää lisämaksuskenaarioita ja muita asuntolainakohtaisia yksityiskohtia, joita tämä yleiskäyttöinen versio ei sisällä.

Kaava

Vakiomuotoinen kiinteäkorkoinen lyhennyskaava:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

jossa $M$ on kuukausierä, $\vA{P}$ on lainapääoma, $\vB{r}$ on kuukausittainen korkoprosentti (vuosikorko jaettuna 12:lla), ja $\vC{n}$ on kuukausierien kokonaismäärä (laina-aika kuukausina).

Laskuesimerkki

$20,000 laina 8 %:n vuosikorolla 60 kuukauden ajalta (5 vuotta):

1. Kuukausikorko: $\vB{r} = 8\% \div 12 \approx 0.667\%$.
2. Kaavan soveltaminen antaa kuukausieräksi noin $405.53.

Koko 60 kuukauden ajalta se on noin $24,331.67 maksettuna yhteensä — noin $4,331.67 tästä on korkoa lainatun summan päälle.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

• Laina-aika ja maksettava kokonaiskorko vaikuttavat suoraan toisiinsa. Pidempi laina-aika laskee kuukausierää, mutta kasvattaa lainan koko keston aikana maksettavaa kokonaiskorkoa, koska korkoa kertyy useammalta kuukaudelta — lyhyempi laina-aika nostaa erää, mutta voi merkittävästi vähentää kokonaiskorkoa, mikä kannattaa punnita kuukausibudjetin kohtuullisuutta vasten sen sijaan, että optimoitaisiin pelkkää alinta erää.
• Luottopisteesi on yksi suurimmista tekijöistä siinä, minkä koron todella saat. Lainanantajat hinnoittelevat kiinteäkorkoiset erälainat pitkälti luottokelpoisuuden perusteella — luottotietojen ja -pisteiden tarkistaminen ennen hakemista, ja usean lainanantajan kilpailuttaminen, voi merkittävästi muuttaa tarjottua korkoa (ja siten erää) samalle lainasummalle.
• Vakuudelliset lainat (vakuuden, kuten autolainan, turvaamat) kantavat tyypillisesti matalampia korkoja kuin vakuudettomat lainat (kuten useimmat henkilölainat). Lainanantajan riski on pienempi, kun on olemassa omaisuuserä takaisin otettavaksi, jos maksut lakkaavat, mikä yleensä johtaa matalampaan korkoon verrattuna samankokoiseen ja -pituiseen vakuudettomaan lainaan.
• Ennenaikainen maksu voi säästää todellista korkoa, mutta tarkista ensin ennenaikaisen maksun sakko. Koska korkoa kertyy jäljellä olevalle saldolle joka kuukausi, pääoman ylimääräinen maksaminen vähentää tulevaa korkoa — mutta jotkin lainat veloittavat maksun ennenaikaisesta maksamisesta, mikä voi kumota osan tai kaiken tästä säästöstä.

Yleisiä Virheitä

• Sekoitetaan korkoprosentti APR:ään. Tässä käytetty korko ohjaa kuukausierää, mutta todellisen lainatarjouksen APR (joka sisältää järjestelymaksut ja muut etukäteiskulut) on yleensä korkeampi ja on tarkempi luku kahden kilpailevan lainatarjouksen vertailuun.
• Oletetaan, että lisämaksu lyhentää laina-aikaa automaattisesti. Yhden lisämaksun tekeminen vähentää jäljellä olevaa saldoa, mikä lyhentää maksuaikaa — mutta vain, jos laina todella lasketaan uudelleen tai lisämäärä sovelletaan jatkuvasti joka kuukausi; yksittäinen kertaluontoinen lisämaksu yksin ei muuta vaadittua vähimmäismaksua jatkossa.
• Ei tarkisteta ennenaikaisen maksun sakkoa. Jotkin lainat veloittavat maksun saldon ennenaikaisesta maksamisesta — tämä laskuri olettaa, että lisämaksut menevät suoraan saldon vähentämiseen ilman sakkoa, mikä ei päde jokaiselle lainalle.

Hyvä Tietää

• Rahoitatko nimenomaan asuntoa henkilölainan tai autolainan sijaan? Asuntolainalaskuri kattaa saman lyhennysmatematiikan lisäksi lisämaksuskenaariot ja asuntolainavakuutukseen liittyvät yksityiskohdat, joita tämä yleiskäyttöinen laskuri ei sisällä.
• Vertaatko tämän lainan ilmoitettua korkoa todellisen tarjouksen kokonaiskustannukseen? Todellisen Vuosikoron Laskuri (APR) yhdistää järjestelymaksut ja muut etukäteiskulut yhdeksi vertailukelpoiseksi koroksi.
• Oletko utelias, sopiiko tämä laina kokonaisbudjettiisi muiden velkojen rinnalle? Velka-Tulosuhdelaskuri (DTI) vertaa tätä erää bruttotuloihisi ja nykyisiin velvoitteisiisi.