Taux Annuel Effectif Global (TAEG)

Comment le TAEG Est Calculé

Le TAEG (Taux Annuel en Pourcentage) est le vrai coût annuel d’un prêt une fois les frais initiaux intégrés — presque toujours plus élevé que le taux d’intérêt imprimé sur l’offre de prêt. Saisissez le montant du prêt, le taux d’intérêt indiqué par le prêteur, la durée, et tout frais ou coûts de clôture, et ce calculateur trouve le TAEG effectif.

Les prêteurs indiquent un taux d’intérêt, mais ce taux seul ne capture pas le coût complet de l’emprunt. Les frais de montage, points de réduction, et autres coûts de clôture sont typiquement soustraits de ce que vous recevez réellement — même si vous continuez à faire des paiements calculés sur le montant complet du prêt. Le TAEG exprime cet écart comme un seul taux plus élevé, c’est exactement pourquoi la loi fédérale américaine (le Truth in Lending Act) exige que les prêteurs le divulguent : c’est le seul chiffre qui vous permet de comparer équitablement deux offres de prêt avec des structures de frais différentes, pas juste leurs taux affichés.

La Formule

Il n’y a pas de formule simple sous forme fermée pour le TAEG — il doit être résolu numériquement, mais il s’appuie sur la même formule d’amortissement à taux fixe que le Calculateur Hypothécaire :

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

1. Calculez la mensualité $M$ à partir du montant complet du prêt, $\vA{P}$, au taux d’intérêt indiqué (c’est votre vraie facture mensuelle — les frais ne la changent pas).
2. Trouvez le taux $\vB{r}$ qui produirait ce même paiement $M$ si $\vA{P}$ était plutôt le montant réellement financé (montant du prêt moins les frais).
3. Ce taux, annualisé, est le TAEG.

Puisqu’un taux d’actualisation plus élevé produit toujours une valeur actuelle plus basse pour un flux de paiement fixe, ce calculateur recherche numériquement $\vB{r}$ en utilisant la bissection — resserrant répétitivement une plage jusqu’à converger sur la réponse.

Facteurs Clés à Considérer

• Le TAEG suppose que vous conservez le prêt pendant toute sa durée indiquée. Les frais sont répartis sur toute la durée de vie du prêt dans le calcul du TAEG — si vous prévoyez de rembourser un prêt par anticipation ou de le refinancer bien avant la fin de la durée, les frais sont effectivement répartis sur moins de paiements réels, rendant le coût réel de l’emprunt plus élevé que ne le laisse penser le TAEG divulgué.
• Un TAEG plus bas n’est pas automatiquement le meilleur prêt si la durée diffère. Comparer les TAEG est le plus pertinent entre des prêts de durées similaires ; un prêt à durée plus courte peut afficher un TAEG plus élevé pour les mêmes frais totaux simplement parce que ces frais sont amortis sur moins de mois, et non parce qu’il est réellement plus coûteux dans l’ensemble.
• Le TAEG n’inclut pas tous les coûts possibles de la propriété ou de l’emprunt. Pour une hypothèque en particulier, les coûts continus comme les taxes foncières, l’assurance habitation et les frais de copropriété ne font pas partie du calcul du TAEG — ceux-ci sont gérés séparément par la répartition PITI propre du Calculateur Hypothécaire.
• Un prêt « sans frais » ne signifie pas toujours un coût véritablement plus bas. Certains prêteurs intègrent leurs frais dans un taux d’intérêt indiqué plus élevé plutôt que de les facturer d’avance — comparer le TAEG (qui capture les deux approches sur un pied d’égalité) est exactement la raison d’être de ce chiffre.

Erreurs Courantes

• Supposer qu’une offre « sans frais de montage » n’a aucun coût initial. D’autres coûts de clôture — une évaluation, des frais de titre, des points de réduction — peuvent encore réduire ce que vous recevez réellement, même lorsque les frais de montage eux-mêmes sont exonérés. Lisez attentivement une estimation de prêt pour tout coût qui réduit le montant financé, pas seulement celui étiqueté « frais de montage ».
• Comparer les TAEG entre des prêts avec des durées très différentes. Un prêt sur 15 ans et un prêt sur 30 ans portant les mêmes frais en dollars afficheront des TAEG différents simplement parce que ces frais sont répartis sur un nombre différent de paiements — le TAEG est le plus pertinent lorsqu’on compare des prêts de même durée et de même type.
• Traiter le TAEG comme le paiement mensuel réel. Le TAEG est un taux utilisé pour comparer les offres, pas un montant de paiement — la facture mensuelle réelle est toujours calculée sur le montant complet du prêt au taux d’intérêt indiqué, pas au TAEG.

Exemple Concret

Un prêt de $\vA{200\,000\ \$}$ à un taux d’intérêt indiqué de 6%, une durée de $\vC{30\text{ ans}}$, et 4 000 $ de frais :

1. Mensualité (basée sur le complet $\vA{200\,000\ \$}$ à 6%) : 1 199,10 $.
2. Montant réellement financé : $\vA{200\,000\ \$} - 4\,000\ \$ = 196\,000\text{\$}$.
3. Résoudre pour le taux $\vB{r}$ qui produit un paiement de 1 199,10 $ sur 196 000 $ sur $\vC{360}$ mois donne un taux mensuel effectif qui s’annualise à ≈ 6,19% de TAEG — sensiblement plus élevé que le taux nominal de 6%.
4. Frais de financement totaux (intérêts plus frais) sur la durée du prêt : ≈ 235 676 $.

À Savoir

Pour un prêt hypothécaire à taux variable (ARM), le TAEG affiché suppose généralement que le taux initial reste inchangé pendant toute la durée du prêt — il ne reflète pas ce qui se passe après l’ajustement du taux. Le TAEG d’un ARM est calculé de la même façon que celui d’un prêt à taux fixe, en utilisant le taux d’appel tout au long du calcul, ce qui peut sous-estimer de façon significative le coût réel à long terme si les taux augmentent par la suite. Pour un ARM en particulier, comparez directement les conditions de la période à taux fixe plutôt que de vous fier au TAEG comme substitut du coût total sur toute la durée du prêt.