Prêt Auto

Comment Sont Calculées les Mensualités d’un Prêt Auto

Une mensualité de prêt auto est calculée sur le prix du véhicule moins tout acompte et valeur de reprise, plus la taxe de vente, financée au taux et à la durée du prêt. Saisissez ces chiffres et ce calculateur estime votre mensualité — conçu comme fonctionne un véritable achat de voiture, pas seulement un montant de prêt générique que vous devriez d’abord calculer vous-même.

Votre acompte et votre valeur de reprise réduisent tous deux le montant que vous financez, mais seule votre valeur de reprise réduit le montant sur lequel la taxe de vente est calculée — un acompte est payé avec de l’argent déjà taxé, tandis qu’une reprise est traitée comme faisant partie de la transaction elle-même. Ce crédit d’impôt sur la reprise est la façon dont la plupart des États américains le gèrent, mais pas tous les États ne l’accordent, et la règle peut changer — vérifiez la règle de votre propre État et décochez « Mon État ne taxe que le prix moins la valeur de reprise » si cela ne s’applique pas à vous, et le calculateur taxera le prix complet du véhicule à la place.

Si vous devez encore de l’argent sur le véhicule que vous reprenez, saisissez-le sous « Montant dû sur la reprise ». La plupart du temps, la valeur de la reprise réduit simplement ce que vous financez — mais si le montant dû est supérieur à la valeur de la reprise (une situation courante appelée être « sous l’eau » ou avoir une valeur nette négative), cette différence ne disparaît pas — elle est plutôt intégrée dans votre nouveau prêt, augmentant le montant financé. Sous « Ajouter incitations en argent, frais », vous pouvez aussi saisir toute remise du fabricant (qui réduit le montant financé, comme un acompte) et les frais de titre/immatriculation/autres, plus choisir de les intégrer dans le prêt ou de les payer d’avance.

La Formule

Montant taxable et montant financé :

$$\vF{\text{Taxe de Vente}} = (\vA{\text{Prix du Véhicule}} - \vB{\text{Valeur de Reprise}}) \times \text{Taux de Taxe}$$ $$\vE{\text{Valeur Nette de Reprise}} = \vB{\text{Valeur de Reprise}} - \vC{\text{Montant Dû sur la Reprise}}$$ $$\text{Montant Financé} = \vA{\text{Prix du Véhicule}} + \vF{\text{Taxe de Vente}} + \text{Frais (si Intégrés)} - \vD{\text{Acompte}} - \text{Incitations en Argent} - \vE{\text{Valeur Nette de Reprise}}$$

Notez qu’une valeur nette de reprise négative (une reprise sous l’eau) soustrait un nombre négatif — ce qui ajoute au montant financé plutôt que de le réduire.

Mensualité (la formule d’amortissement standard à taux fixe) :

$$M = P \times \frac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}$$

où $P$ est le montant financé, $r$ est le taux d’intérêt mensuel (taux annuel divisé par 12), et $n$ est le nombre de mensualités.

Exemple Concret

Un véhicule de 30 000 $, avec un acompte de 3 000 $, une reprise de 2 000 $, une taxe de vente de 7 %, un TAEG de 6,5 %, et un prêt de 60 mois :

1. Taxe de vente : $(\vA{30\,000\,\$} - \vB{2\,000\,\$}) \times 7\% = \vF{1\,960\,\$}$.
2. Montant financé : $\vA{30\,000\,\$} + \vF{1\,960\,\$} - \vD{3\,000\,\$} - \vB{2\,000\,\$} = 26\,960\,\text{\$}$.
3. Mensualité : 527,50 $.
4. Total payé sur 60 mois : 527,50 $ × 60 = 31 650,20 $, donc les intérêts totaux sont de 31 650,20 $ − 26 960 $ = 4 690,20 $.

Facteurs Clés à Considérer

• Une durée de prêt plus longue réduit votre mensualité mais augmente généralement les intérêts totaux payés. Étaler le même montant financé sur plus de mois réduit chaque paiement, mais vous payez des intérêts plus longtemps au total — comparez les intérêts totaux entre différentes durées, pas seulement la mensualité, avant de choisir une durée plus longue uniquement pour respecter un budget.
• Les véhicules neufs sont généralement admissibles à des taux plus bas que les véhicules d’occasion. Les prêteurs considèrent généralement les prêts pour véhicules neufs comme moins risqués (une valeur connue et vérifiable avec une garantie complète) que les prêts pour véhicules d’occasion, ce qui explique pourquoi les taux annoncés sont souvent nettement meilleurs pour les voitures neuves.
• L’assurance sur solde (gap insurance) compte davantage avec un petit acompte ou une valeur nette négative intégrée. Un véhicule se déprécie rapidement, et un prêt avec peu d’argent déposé (ou un prêt qui a intégré la valeur nette négative d’un précédent prêt) peut dépasser la valeur de la voiture pendant un moment — l’assurance sur solde couvre cette différence si la voiture est déclarée perte totale avant que le prêt ne rattrape sa valeur.
• Une pré-approbation d’une banque ou d’une coopérative de crédit vous donne un vrai pouvoir de négociation chez le concessionnaire. Entrer avec un taux pré-approuvé vous permet de comparer directement l’offre de financement du concessionnaire à une véritable alternative, plutôt que de négocier le prix et les conditions de financement en même temps avec seulement les chiffres du concessionnaire comme référence.

Erreurs Courantes

• Supposer que les règles de crédit d’impôt sur la reprise sont les mêmes partout. Si une reprise réduit le montant taxable (et de combien) varie selon l’État — vérifiez le sélecteur par État ci-dessus plutôt que de supposer que votre État fonctionne comme un État voisin.
• Intégrer une valeur nette négative dans le nouveau prêt sans s’en rendre compte. Si une reprise vaut encore moins que ce qui lui est dû, ce manque à gagner s’ajoute au montant financé du nouveau prêt — augmentant silencieusement la taille du prêt et les intérêts totaux payés au-delà du prix propre du nouveau véhicule.
• Ne comparer que l’offre de financement du concessionnaire. Le financement organisé par le concessionnaire est pratique, mais un taux pré-approuvé d’une banque ou d’une coopérative de crédit vaut souvent la peine d’être comparé avant de signer — le taux utilisé ici devrait être celui qui vous est réellement proposé, pas un taux « typique » supposé.

Bon à Savoir

La plupart des prêts auto aux États-Unis utilisent un intérêt simple, calculé uniquement sur votre solde restant dû actuel — pas un échéancier fixe établi à la signature. Cela signifie que des paiements supplémentaires (ou payer un peu en avance chaque mois) réduisent le capital restant plus tôt, ce qui diminue les intérêts qui s’accumulent sur chaque paiement suivant, réduisant vos intérêts totaux payés sans avoir besoin de refinancer. Cela signifie aussi qu’un paiement en retard de quelques jours ne coûte pas seulement des frais dans certains cas — les intérêts peuvent continuer à s’accumuler quotidiennement sur le solde impayé jusqu’à l’enregistrement de votre paiement. Vérifiez votre propre contrat de prêt pour savoir si les paiements supplémentaires sont appliqués au capital par défaut ou doivent être spécifiés — certains prêteurs appliquent plutôt un trop-perçu à votre prochaine échéance, sauf indication contraire de votre part.