クレジット利用率の計算方法
クレジット利用率とは、総リボルビング信用残高を総与信限度額で割ったもので、パーセンテージで表されます — ほとんどの消費者信用スコアモデルにおいて最も重視される要因の1つです。 すべてのリボルビング口座にわたる総残高と総与信限度額を入力すると、この計算機はあなたの利用率と、それが一般的に引用される信用スコアのガイダンスに対してどこに位置するかを示します。
過去の行動だけを反映する支払い履歴とは異なり、利用率は残高が返済された瞬間に変わることがあります — そのため、信用状況を改善しようとする人にとって、より速く効果が現れる手段の1つです。
考慮すべき重要なポイント
- 実際に報告されるのは通常、今日の残高ではなく明細書の締め日時点の残高です。 ほとんどのカード発行会社は、信用情報機関に対して明細書の締め日時点の残高を報告します — 締め日以降、支払期限前に残高を返済しても、その請求サイクルで報告される利用率は下がりません。重要な申し込みの前に実際に報告される利用率を下げるには、支払期限の前ではなく、明細書が締まる前に残高を返済してください。
- カードを解約すると、残高が変わらなくても利用率が上がることがあります。 口座を解約すると、その与信限度額が総利用可能与信から除かれ、同じ総残高に対して全体の比率が機械的に上がります — 使っていないカードを「整理」する際によく見落とされる副作用です。
- 新しいカードを開設することは、利用可能な与信を増やすとはいえ、利用率にとって純粋なプラスとは限りません。 新しい口座はハード照会も追加し、平均口座年数を下げます。どちらも信用スコアに対して独自の別の影響を持ちます — 単に利用率だけを孤立して改善する無料の方法というわけではありません。
- 使われていないカードでも、利用可能な与信の合計にはカウントされ続けます。 古い未使用のカード(年会費のないもの)を開いたままにしておくことは、解約するよりも全体の利用率を低く保つのに役立つことがあります。これは単純にその限度額が分母に含まれ続けるためです。
計算式
結果は次に、一般的に引用されるガイダンス区分と比較されます:
| 利用率 | カテゴリー |
|---|---|
| 10%未満 | 優秀 |
| 10%〜29% | 良好 |
| 30%〜49% | 普通 |
| 50%以上 | 高い |
計算例
総与信限度額10,000ドルに対して総残高2,000ドルの場合:
- 。
- 20%は良好カテゴリーに該当し、一般的に引用される30%の目安を余裕を持って下回っています。
よくある間違い
- 全体の利用率だけを確認し、カードごとの利用率を確認しないこと。 ほとんどのスコアリングモデルは、個々のカードの限度額のうちどれだけが使われているかも重視します — 他のカードが手つかずのまま1枚のカードを限度額まで使い切ると、すべてのカードを合わせた比率が良好に見えても、スコアを損なうことがあります。
- 明細書の締め日前ではなく、支払期限直前に残高を返済すること。 信用情報機関に報告される残高は通常、明細書の締め日時点の残高であり、支払期限日に未払いの金額ではありません — 明細書が締まった後、支払期限前に行われた支払いは、そのサイクルで実際に報告される利用率を下げません。
- 利用率0%が常に理想的な目標だと思い込むこと。 一部のスコアリングモデルは、残高が全くない場合よりも、少額の残高が報告されている方を好意的に評価します。これはカードが実際に使われ、きちんと返済されていることを示すためです — 正確に0%を目指すことが、非常に低い一桁台の割合より必ずしも優れているわけではありません。
知っておくと役立つこと
利用率は明細書のサイクルごとに報告されるため、支出習慣がまったく同じであっても月によってかなり変動することがあります — たまたま明細書の締め日の直前に発生した大きな一回限りの買い物は、その人の通常の月々の残高から想像されるよりも、報告される比率を一時的に押し上げます。住宅ローン、自動車ローン、新しいカードなど、これから行う信用申し込みに合わせて大きな買い物のタイミングを計画している場合は、支払期限が十分先だと考えるのではなく、明細書が締まる前に返済しておくとよいでしょう。