借金一本化の節約額の計算方法
借金の一本化とは、複数の既存の借金を、理想的には現在支払っているものより低い、単一の金利の 新しいローンに置き換えることです。 合計残高、現在支払っている合算平均金利、そしてそれらの 借金に対して現在毎月合算で支払っている金額を入力し、次に新しい一本化ローンの金利と返済期間を 追加して、月々の返済額と利息合計が実際に下がるのか — それとも単に数字が入れ替わるだけなのかを 確認します。
これは借金返済計算機計算機とは異なります。この計算機は、それぞれ独自の金利を持つ 複数の既存の借金リストに対して、アバランチ法とスノーボール法の戦略を比較するもので、新しい ローンを導入することはありません。この計算機は特に「すべてを一つにまとめる」という質問に 特化しています。
計算式
どちらの方法も、新しいローンには標準的な固定金利償却の公式を使用します：
ここで、は月利（年利÷12）、は月々の支払い回数です。
現在の返済方法には、返済額（期間ではなく）が固定されているため、このような閉じた形式の公式は ありません — 代わりに、クレジットカード返済計算と同じ方法で、残高がゼロになるまで月ごとに シミュレーションされます。
計算例
現在の合算金利22%で20,000ドルの借金があり、現在月600ドルで返済中の場合、金利 10%、期間5年の新しい一本化ローンと比較すると：
- 現在のペースでは、この借金の返済に約52ヶ月かかり、利息の合計は約11,192ドルです。
- 新しいローンの月々の返済額：約424.94ドル。
- 新しいローンの全期間にわたる利息合計：約5,496ドル。
- 月々の節約額：約175ドル。
- それぞれの完全な返済期間を比較すると、一本化により利息合計で約5,696ドル節約できます。
考慮すべき重要なポイント
- 一本化ローンはリボルビング債務を固定期間の債務に変え、返済の力学を変えます。 クレジットカードとは異なり、一本化ローンには固定の終了日と返済額があります — 新しいローンを組むと、状況をさらに引き延ばす「最低支払額」だけを払う方法はなくなります。これはリボルビング債務の自己管理に苦労している人にとって本当の利点になり得ます。
- 担保付きの一本化ローン(住宅や車両を担保とするもの)は通常より低い金利を提供しますが、実際のリスクを伴います。 借金一本化に使われるホームエクイティローンや融資枠は、無担保の個人ローンよりも意味のある形で低い金利を持つことが多いですが、それを滞納すると、無担保のクレジットカード債務を滞納する場合とは異なり、担保となる資産がリスクにさらされます。
- あなたの信用スコアは、現在の金利と一本化ローンの金利の両方に影響します。 一本化ローンは、あなたの信用が現在の合算平均金利よりも意味のある形で低い金利を得られる場合に、財政的に最も理にかなうことが多いです — 一本化が助けになると想定する前に、実際に得られそうな金利を確認してください。
- この計算機は継続的な財務行動ではなく、ある一時点でのシナリオを比較するものです。 実際の結果は、新しいローンの返済計画を守り、新たな借金を積み上げないことに依存しています — ここでの計算は、その条件のもとで何が可能かを示すものであり、実際に何が起こるかを保証するものではありません。
よくある間違い
- 返済額の低下をタダのお金だと考えてしまう。 月々の返済額が低いのは、金利が低いからだけで なく、返済期間が長くなっているからであることが多いです — 月々の数字だけでなく、必ず生涯利息 の比較も確認してください。
- 手数料を無視してしまう。 新しいローンの組成手数料、残高移行手数料、クロージングコストは この比較には含まれておらず、実際の節約額を大きく損なう可能性があります。
- 古い残高を再び積み上げてしまう。 ここでの利益はすべて、一本化後に古い借金の残高がゼロの ままであることに依存しています — 完済したカードに新たな請求を追加すると、節約分が消えてし まい、以前より状況が悪化する可能性があります。
知っておくと良いこと
一本化は金利を下げたり支払いを簡素化したりしますが、実際に借りている金額そのものを減らすこと は決してありません — 残高は複数の口座から一つにまとまるだけで、縮小するわけではありません。 本当の節約は、ローンの期間中ずっと低い金利を払うことだけから生まれます。だからこそ、月々の支払 額が小さいかどうかだけでなく、両方の道の生涯利息合計を比較することが、一本化する価値が本当に あるかどうかを教えてくれるのです。