Lijfrente

Aanbevelingen

Dit gaat uit van een vast jaarlijks rendement en een betaling aan het einde van elk jaar -- echte lijfrenteproducten rekenen vaak maandelijks of per kwartaal rente en betalen ook zo uit, en tarieven zijn zelden perfect constant. Gebruik dit als een eenvoudige schatting, en controleer het exacte betalingsschema en de rentevoorwaarden van elk echt lijfrentecontract of elke schadevergoeding in termijnen voordat je op de cijfers vertrouwt.

Berekeningen Vergelijken

Downloads

Bevat je invoer en resultaten voor deze berekening, plus alle extra berekeningen die je hebt vergeleken.

Disclaimer

Deze calculator biedt schattingen alleen voor informatieve doeleinden en vormt geen financieel, medisch, juridisch, of fiscaal advies. Sommige cijfers, drempelwaarden en andere details die in deze calculator en de bijbehorende beschrijvingen worden gebruikt, kunnen specifiek zijn voor de Verenigde Staten. Raadpleeg altijd een gekwalificeerde professional over jouw specifieke situatie.

Hoe Deze Calculator Werkt

Een lijfrente is een reeks gelijke betalingen op regelmatige tussenpozen — een bedrag laten groeien met gelijkmatige bijdragen, of een gelijkmatig inkomen uitkeren uit een bedrag tot dit volledig is opgebruikt. Kies of je een eindsaldo wilt vinden (groeiende modus) of het bedrag dat je vandaag nodig hebt om een vaste uitkering te financieren (uitkeringsmodus), voer dan het bedrag, de rentevoet en het aantal jaren in om het resultaat te zien.

Dit verschilt van de calculator Lening Calculator, die de betaling vindt voor geld dat je leent en moet terugbetalen — de omgekeerde echte richting. Het verschilt ook van de calculator

Pensioen / 401(k) Spaargeld Calculator, een volledige, pensioenspecifieke planner met bijdragelimieten en richtlijnen voor werkgeversbijdrage al ingebouwd; deze calculator is de algemene lijfrentewiskunde zelf, bruikbaar voor elk scenario met vaste betalingen, niet alleen pensioen.

De Formule

Groeiende modus — toekomstige waarde van een beginsaldo plus een gelijkmatige bijdrage aan het einde van elk jaar:

FV = P(1+r)^n + PMT \times \frac{(1+r)^n - 1}{r}

Uitkeringsmodus — contante waarde van een gelijkmatige uitkering aan het einde van elk jaar die het saldo na precies $n$ jaar volledig opgebruikt:

PV = PMT \times \frac{1 - (1+r)^{-n}}{r}

Uitgewerkt Voorbeeld

Beginnend met $5.000, jaarlijks $2.000 bijdragen tegen 5%, over 10 jaar:

Eindsaldo: $5.000(1,05)^{10} + 2.000 \times \frac{(1,05)^{10} - 1}{0,05} \approx \$33.300,26$ .
Totale bijdragen (beginsaldo + 10 jaar stortingen): $25.000.
Groei door rente: $8.300,26.

Belangrijke Factoren Om Te Overwegen

Een “vaste” lijfrente en een “variabele” lijfrente zijn wezenlijk verschillende producten. Een vaste lijfrente betaalt een gegarandeerd tarief, wat nauw aansluit bij de constante-rente- wiskunde die deze calculator gebruikt. Het rendement van een variabele lijfrente hangt af van de onderliggende beleggingsprestaties en kan stijgen of dalen — de constante-rente-aanname van deze calculator past veel minder goed bij dat soort product.
Echte lijfrenteproducten hebben vaak kosten die het effectieve rendement verlagen. Verzekeringslijfrentes in het bijzonder kunnen sterfte- en kostenopslagen, administratiekosten en afkoopkosten voor vroegtijdige opname bevatten — niets daarvan wordt hier gemodelleerd. Het werkelijke resultaat van een echt product ligt doorgaans wat lager dan deze pure wiskundeschatting suggereert.
Directe versus uitgestelde lijfrentes beginnen op verschillende momenten met uitkeren. Een directe lijfrente begint met betalen meteen nadat het bedrag ineens is ingelegd; een uitgestelde lijfrente groeit eerst een periode voordat de betalingen beginnen — controleer welke structuur je daadwerkelijk aan het beoordelen bent voordat je cijfers vergelijkt.
Inflatie wordt niet meegenomen in de uitkering, tenzij het specifieke product een aanpassing voor kosten van levensonderhoud bevat. Een vaste betaling die er vandaag riant uitziet, koopt in reële termen steeds minder naarmate een uitkeringsperiode van meerdere decennia vordert, tenzij de lijfrente expliciet corrigeert voor inflatie.

Veelgemaakte Fouten

Aannemen dat het uitgekeerde bedrag in de uitkeringsmodus hetzelfde is als het benodigde bedrag. Dat is niet zo — het benodigde bedrag is altijd kleiner dan het totale bedrag dat over de looptijd wordt uitgekeerd, omdat het resterende saldo tijdens het opnemen rente blijft opbouwen.
Vergeten dat dit betalingen aan het einde van de periode gebruikt, niet aan het begin. Een “voorafgaande” lijfrente (betaald aan het begin van elke periode) geeft een iets ander resultaat dan de hier gebruikte “achterafgaande” lijfrentewiskunde — het verschil is klein maar reëel bij korte looptijden of hoge rentevoeten.
Het resultaat behandelen als een gegarandeerd reëel rendement. Echte lijfrenteproducten en schadevergoedingen in termijnen rekenen zelden rente op en betalen uit volgens een perfect regelmatig jaarlijks schema tegen een perfect constant tarief — controleer altijd de werkelijke contractvoorwaarden.

Goed om te Weten

Rendementen op een lijfrente zijn doorgaans belastinguitgesteld tot opname, en vroegtijdig opnemen kan een belastingboete opleveren bovenop de gewone inkomstenbelasting. Geld dat groeit binnen de meeste lijfrentecontracten wordt niet jaar na jaar belast zoals bij een gewone belastbare beleggingsrekening — de belasting wordt uitgesteld tot je daadwerkelijk een uitkering opneemt, waarna het rendementsdeel doorgaans wordt belast als gewoon inkomen in plaats van tegen het lagere vermogenswinsttarief. Het opnemen van rendement vóór je 59,5e kan ook een extra federale belastingboete van 10% opleveren, vergelijkbaar met de regel voor vroegtijdige opname bij pensioenrekeningen (zie FINRA’s beleggersgids over lijfrentes voor de volledige regels). Niets in de berekening van deze rekenmachine houdt rekening met belastingen of boetes — het is uitsluitend de onderliggende groei-/uitkeringsrekenkunde, en jouw werkelijke resultaat na belasting hangt af van je specifieke product, accounttype en belastingsituatie.

Bron: U.S. Securities and Exchange Commission: Annuities.

Veelgestelde Vragen

Wat is een lijfrente?

Een lijfrente is een reeks gelijke betalingen op regelmatige tussenpozen -- ofwel geld dat je inlegt en laat groeien in de loop van de tijd (een groeiende lijfrente), ofwel een bedrag ineens dat een vast inkomen uitkeert en over een bepaalde looptijd tot nul wordt afgebouwd (een uitkerende lijfrente, de vorm achter veel verzekeringslijfrenteproducten en schadevergoedingen in termijnen).

Hoe verschilt dit van de Lening Calculator?

De wiskunde is nauw verwant -- beide gebruiken dezelfde lijfrenteformule -- maar de richting en het kader verschillen. De Lening Calculator vindt de betaling voor geld dat je LEENT en moet terugbetalen. De uitkeringsmodus van deze calculator vindt in plaats daarvan het bedrag dat je VANDAAG nodig zou hebben om jezelf een vast inkomen te financieren -- de omgekeerde echte situatie.

Hoe verschilt dit van de Pensioen Calculator?

De Pensioen / 401(k) Spaargeld Calculator is een volledige, pensioenspecifieke planner met bijdragelimieten, werkgeversbijdrage en richtlijnen voor een veilig opnamepercentage al ingebouwd. Deze calculator is de algemene lijfrentewiskunde zelf -- bruikbaar voor elk scenario met vaste betalingen, niet alleen pensioen, zoals het vergelijken van een loterijlijfrente met een uitkering ineens of het schatten van een schadevergoeding in termijnen.

Houdt dit rekening met kosten van een echt lijfrenteproduct?

Nee — dit is de pure onderliggende lijfrentewiskunde tegen een constant aangenomen tarief. Echte verzekeringslijfrenteproducten hebben vaak sterfte- en kostenopslagen, administratiekosten en afkoopkosten voor vroegtijdige opname, waarvan niets hier wordt gemodelleerd. Het werkelijke resultaat van een echt product ligt doorgaans wat lager dan deze schatting.

Wat is het verschil tussen een vaste en een variabele lijfrente?

Een vaste lijfrente betaalt een gegarandeerd tarief, wat nauw aansluit bij de constante-rente-aanname van deze calculator. Het rendement van een variabele lijfrente hangt in plaats daarvan af van de onderliggende beleggingsprestaties en kan in de loop van de tijd stijgen of dalen — de wiskunde van deze calculator past veel minder goed bij een variabel product.

Hoe wordt een lijfrente belast?

Geld binnen de meeste lijfrentecontracten groeit belastinguitgesteld, en opnames worden over het algemeen belast als gewoon inkomen wanneer je ze opneemt. Het opnemen van rendement vóór de leeftijd van 59½ kan ook een extra federale belastingboete van 10% veroorzaken, vergelijkbaar met de regel voor pensioenrekeningen -- deze calculator houdt geen rekening met belastingen of boetes, aangezien deze afhangen van je eigen belastingsituatie en het specifieke product.

Is dit een gewone lijfrente of een lijfrente vooraf?

Deze calculator gebruikt "gewone lijfrente"-berekeningen -- betalingen vinden plaats aan het einde van elke periode. Een "lijfrente vooraf" betaalt in plaats daarvan aan het begin van elke periode, wat bij dezelfde invoer een iets hoger eindsaldo oplevert (of een iets kleiner benodigd bedrag ineens in uitbetalingsmodus), omdat elke betaling één extra periode heeft om rente op te bouwen.

Kan ik dit gebruiken om een loterijbedrag ineens te vergelijken met de lijfrente-optie?

Ja, in algemene zin -- de berekening van het vandaag benodigde bedrag ineens in uitbetalingsmodus gebruikt dezelfde wiskunde als veel vergelijkingen van loterijlijfrentes. Echte loterijlijfrentes verhogen doorgaans de jaarlijkse betaling om inflatie te compenseren, iets wat de gelijkblijvende-betalingsberekening van deze calculator niet direct modelleert, dus beschouw het resultaat als een uitgangspunt voor vergelijking en niet als het exacte cijfer dat een loterijcommissie zou noemen.