Omgekeerde Hypotheek

Aanbevelingen

HUD vereist onafhankelijke HECM-begeleiding voordat je een aanvraag indient, en je werkelijke hoofdsomlimiet hangt af van je exacte leeftijd en de huidige rentetarieven uit een echte offerte van een kredietverstrekker -- beschouw dit als een ruwe startschatting, geen leningaanbod.

Berekeningen Vergelijken

Downloads

Bevat je invoer en resultaten voor deze berekening, plus alle extra berekeningen die je hebt vergeleken.

Goed om te Weten

De hoofdsomlimietfactor is een grove, leeftijdsgebaseerde schatting, niet de werkelijke door HUD gepubliceerde tabel die een geldverstrekker zou gebruiken -- uw werkelijke beschikbare bedrag hangt af van uw exacte leeftijd en de huidige rentetarieven uit een echte HECM-offerte van een geldverstrekker.

Disclaimer

Deze calculator biedt schattingen alleen voor informatieve doeleinden en vormt geen financieel, medisch, juridisch, of fiscaal advies. Sommige cijfers, drempelwaarden en andere details die in deze calculator en de bijbehorende beschrijvingen worden gebruikt, kunnen specifiek zijn voor de Verenigde Staten. Raadpleeg altijd een gekwalificeerde professional over jouw specifieke situatie.

Beschikbaar Contant Geld van een Omgekeerde Hypotheek Schatten

Met een omgekeerde hypotheek kunnen huiseigenaren van 62 jaar of ouder een deel van hun woningvermogen omzetten in contant geld, zonder maandelijkse betalingen — het leningssaldo groeit in plaats daarvan na verloop van tijd en wordt pas afgelost wanneer de kredietnemer verkoopt, permanent verhuist of overlijdt. Voer je woningwaarde, leeftijd, een eventueel bestaand hypotheeksaldo en de geschatte hoofdsomlimietfactor in om te zien hoeveel contant geld je ongeveer zou kunnen krijgen.

Dit verschilt wezenlijk van de Overwaarde / HELOC Calculator rekenmachine, die een traditionele eigenwoninglening of HELOC behandelt — beide vereisen maandelijkse betalingen en kwalificatie op basis van inkomen en krediet. Een omgekeerde hypotheek (specifiek de door de FHA verzekerde Home Equity Conversion Mortgage, oftewel HECM, veruit het meest voorkomende type) vereist geen van beide, maar is pas beschikbaar vanaf 62 jaar.

Voorbeeldberekening

Een woning van $400.000, leeftijd 70, geen bestaande hypotheek, een geschatte hoofdsomlimietfactor van 50% en 3% geschatte afsluitkosten:

Geschatte hoofdsomlimiet: $400.000 × 50% = $200.000.
Geschatte afsluitkosten: $400.000 × 3% = $12.000.
Beschikbare netto-opbrengst: $200.000 − $0 − $12.000 = $188.000.

Als deze huiseigenaar nog $150.000 zou verschuldigd zijn op een bestaande hypotheek, zou dat saldo eerst worden afgelost uit de opbrengst, waardoor in plaats daarvan $38.000 aan netto-opbrengst overblijft.

Belangrijke Factoren Om Te Overwegen

Het leningssaldo groeit na verloop van tijd, niet alleen door het rentepercentage dat op een vast bedrag wordt toegepast. Omdat er geen verplichte maandelijkse betalingen zijn, lopen rente en hypotheekverzekeringspremies op en worden ze elke periode aan het leningssaldo toegevoegd — het verschuldigde bedrag groeit continu gedurende de looptijd van de lening, wat het woningvermogen dat overblijft voor de kredietnemer of diens erfgenamen vermindert vergeleken met een traditionele hypotheek die na verloop van tijd krimpt.
Een omgekeerde hypotheek is federaal gereguleerd als een “non-recourse”-lening, wat betekent dat de kredietnemer (of diens nalatenschap) nooit meer verschuldigd is dan de woning waard is. Als het leningssaldo uiteindelijk de verkoopwaarde van de woning overschrijdt, dekt de FHA-hypotheekverzekering het verschil — de overige bezittingen en erfgenamen van de kredietnemer zijn beschermd tegen het verschuldigd zijn van meer dan waarvoor de woning zelf wordt verkocht.
Door HUD verplichte onafhankelijke counseling is een verplichte stap vóór het verkrijgen van een HECM, specifiek omdat deze producten daadwerkelijk complex zijn. Een kredietnemer moet counseling volgen bij een door HUD goedgekeurde adviseur vóór aanvraag, wat is ontworpen om ervoor te zorgen dat de afwegingen (leninggroei, verminderde erfenis, doorlopende verplichtingen voor onroerendezaakbelasting/verzekering) duidelijk worden begrepen voordat men zich vastlegt.
De kredietnemer blijft gedurende de hele looptijd van de lening verantwoordelijk voor onroerendezaakbelasting, opstalverzekering en onderhoud van de woning. Achterstand raken op deze doorlopende verplichtingen is een van de gebruikelijkere manieren waarop een omgekeerde hypotheek in gebreke kan raken, ook al is er geen verplichte maandelijkse leningbetaling zelf — dit is een echte, doorlopende verantwoordelijkheid die niet verdwijnt alleen omdat de leningbetaling dat wel doet.

Veelgemaakte fouten

Ervan uitgaan dat de hoofdsomlimietfactor voor iedereen een vast percentage is. De echte HUD-tabel verhoogt het toegankelijke deel van de woningwaarde naarmate de kredietnemer ouder wordt — de standaardwaarde van deze rekenmachine is een ruwe, op leeftijd gebaseerde schatting, niet de daadwerkelijk gepubliceerde tabel. Beschouw het als een uitgangspunt dat te bevestigen is bij een echte kredietverstrekker.
Vergeten dat een bestaande hypotheek eerst moet worden afgelost. Elk huidig hypotheeksaldo wordt rechtstreeks van de hoofdsomlimiet afgetrokken voordat er contant geld bij de kredietnemer terechtkomt — het wordt niet simpelweg gecombineerd met de nieuwe lening.
Denken dat een omgekeerde hypotheek betekent dat je afstand doet van woningbezit. De kredietnemer behoudt de eigendomsakte en blijft de hele tijd verantwoordelijk voor onroerendezaakbelasting, verzekering en onderhoud — de lening is simpelweg gedekt door de woning, net als een traditionele hypotheek.

Goed Om Te Weten

Nieuwsgierig hoe een traditionele eigenwoninglening of HELOC zich in plaats daarvan verhoudt? Overwaarde / HELOC Calculator behandelt de optie met maandelijkse betalingen die de intro van deze rekenmachine noemt.
Wil je zien hoe sneller aflossen van een bestaande hypotheek je beschikbare eigen vermogen verandert? Hypotheek Aflossing Calculator modelleert een tweewekelijks schema of een eenmalige extra betaling.
Weeg je een omgekeerde hypotheek af tegen andere pensioeninkomstenbronnen? AOW Claimleeftijd Calculator laat zien hoe de aanvraagleeftijd je maandelijkse uitkering verandert.

Bron: U.S. Department of Housing and Urban Development: Home Equity Conversion Mortgage (HECM).

Veelgestelde Vragen

Hoe verschilt dit van een eigenwoninglening of HELOC?

Een eigenwoninglening of HELOC vereist maandelijkse betalingen en kwalificatie op basis van inkomen en krediet. Een omgekeerde hypotheek vereist geen maandelijkse betalingen -- het saldo groeit in plaats daarvan na verloop van tijd in plaats van te krimpen -- en is alleen beschikbaar voor huiseigenaren van 62 jaar of ouder, terugbetaald wanneer ze verkopen, permanent verhuizen of overlijden.

Bezit ik mijn woning nog met een omgekeerde hypotheek?

Ja. Je behoudt de eigendomsakte van je woning en blijft verantwoordelijk voor onroerendezaakbelasting, opstalverzekering en onderhoud. De omgekeerde hypotheek is gewoon een lening met je woning als onderpand, vergelijkbaar met een traditionele hypotheek in dat opzicht -- het eigendom gaat niet over naar de kredietverstrekker.

Wat gebeurt er met de lening als ik overlijd of verhuis?

Het leningssaldo (hoofdsom plus opgebouwde rente en kosten) wordt opeisbaar. Je erfgenamen of nalatenschap verkopen doorgaans de woning om het af te lossen, herfinancieren het saldo om de woning te behouden, of dragen de woning over aan de kredietverstrekker -- een door de FHA verzekerde HECM garandeert specifiek dat jij noch je erfgenamen ooit meer verschuldigd zijn dan de woning op dat moment waard is, zelfs als het leningssaldo groter is geworden.