Schuldconsolidatie

Aanbevelingen

Een consolidatielening helpt alleen als je vermijdt om daarna weer saldo op te bouwen op de oude kaarten -- de betalingsverlichting hier gaat ervan uit dat de oude saldi op nul blijven.
Let op afsluitkosten of saldo-overdrachtskosten op de nieuwe lening, die niet zijn inbegrepen in deze vergelijking en de werkelijke besparing verminderen.
Bekijk de volledige maandelijkse betaling en het aflossingsschema voor de nieuwe lening met de Lening Calculator.

Berekeningen Vergelijken

Downloads

Bevat je invoer en resultaten voor deze berekening, plus alle extra berekeningen die je hebt vergeleken.

Disclaimer

Deze calculator biedt schattingen alleen voor informatieve doeleinden en vormt geen financieel, medisch, juridisch, of fiscaal advies. Sommige cijfers, drempelwaarden en andere details die in deze calculator en de bijbehorende beschrijvingen worden gebruikt, kunnen specifiek zijn voor de Verenigde Staten. Raadpleeg altijd een gekwalificeerde professional over jouw specifieke situatie.

Hoe De Besparing Op Schuldconsolidatie Wordt Berekend

Schuldconsolidatie vervangt meerdere bestaande schulden door één nieuwe lening tegen één rentepercentage, idealiter lager dan wat je nu betaalt. Voer je totale saldo in, het gecombineerde gemiddelde rentepercentage dat je momenteel betaalt, en wat je momenteel per maand gecombineerd betaalt over die schulden, voeg vervolgens het rentepercentage en de looptijd van de nieuwe consolidatielening toe om te zien of dit daadwerkelijk je maandelijkse betaling en totale rente verlaagt — of gewoon de cijfers verschuift.

Dit verschilt van de Schuldaflossing Calculator calculator, die lawine- en sneeuwbal-STRATEGIEËN vergelijkt voor een lijst met afzonderlijke bestaande schulden tegen hun eigen rentes, zonder ooit een nieuwe lening te introduceren. Deze calculator gaat specifiek over de vraag “alles samenvoegen tot één”.

De Formule

Beide routes gebruiken de standaard vaste-rente-aflossingsformule voor de nieuwe lening:

M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}

waarbij $\vB{r}$ de maandelijkse rente is (jaarrente ÷ 12) en $\vC{n}$ het aantal maandelijkse betalingen is.

De huidige route heeft geen zo’n gesloten formule, aangezien de betaling (niet de looptijd) vast is — deze wordt in plaats daarvan maand voor maand gesimuleerd, op dezelfde manier als een creditcard-aflossingsberekening werkt, totdat het saldo nul bereikt.

Uitgewerkt Voorbeeld

$20.000 aan schuld tegen een gecombineerde huidige rente van 22%, momenteel afgelost met $600/maand, vergeleken met een nieuwe consolidatielening tegen 10% over 5 jaar:

Bij het huidige tempo duurt het ongeveer 52 maanden om die schuld af te lossen, met ongeveer $11.192 aan totale rente.
De maandelijkse betaling van de nieuwe lening: ongeveer $424,94.
De totale rente van de nieuwe lening over de volledige looptijd: ongeveer $5.496.
Maandelijkse besparing: ongeveer $175.
Wanneer je de volledige aflostijd van elke route vergelijkt, bespaart consolideren ongeveer $5.696 aan totale rente.

Belangrijke Factoren Om Te Overwegen

Een consolidatielening zet doorlopende schuld om in schuld met een vaste looptijd, wat de aflossingsdynamiek verandert. In tegenstelling tot een creditcard heeft een consolidatielening een vaste einddatum en betaling — zodra de nieuwe lening is afgesloten, is er geen manier meer om alleen een “minimumbetaling” te doen die de zaken verder rekt, wat een echt voordeel kan zijn voor iemand die worstelt met discipline bij doorlopende schuld.
Gedekte consolidatieleningen (gedekt door een huis of voertuig) bieden doorgaans lagere rentetarieven maar dragen echt risico met zich mee. Een woningkredietlening of -kredietlijn gebruikt voor schuldconsolidatie heeft vaak een betekenisvol lagere rente dan een ongedekte persoonlijke lening, maar in gebreke blijven brengt het gedekte actief in gevaar op een manier waarop in gebreke blijven op ongedekte creditcardschuld dat niet doet.
Je kredietscore beïnvloedt zowel je huidige tarieven als de rente van je consolidatielening. Een consolidatielening is over het algemeen financieel het zinvolst wanneer je krediet je kwalificeert voor een betekenisvol lagere rente dan je huidige gecombineerde gemiddelde — controleer je waarschijnlijke tarief voordat je aanneemt dat consolidatie zal helpen.
Deze calculator vergelijkt één scenario op een specifiek moment, geen doorlopend financieel gedrag. Het werkelijke resultaat hangt af van het volgen van het betalingsplan van de nieuwe lening en het niet opbouwen van nieuwe schuld — de wiskunde hier toont wat mogelijk is onder die voorwaarden, geen garantie van wat er zal gebeuren.

Veelgemaakte Fouten

De lagere betaling als gratis geld behandelen. Een lagere maandelijkse betaling komt vaak van een langere looptijd, niet alleen van een lagere rente — controleer altijd ook de vergelijking van rente over de hele looptijd, niet alleen het maandelijkse bedrag.
Kosten negeren. Afsluitkosten, saldo-overdrachtskosten en afsluitingskosten van de nieuwe lening zijn niet inbegrepen in deze vergelijking en kunnen de werkelijke besparing aanzienlijk verminderen.
De oude saldi weer laten oplopen. Het hele voordeel hier hangt af van het feit dat de oude schulden na consolidatie op nul blijven — nieuwe kosten toevoegen aan een afbetaalde kaart wist de besparing uit en kan je erger achterlaten dan voorheen.

Goed Om Te Weten

Consolidatie verlaagt de rente en/of vereenvoudigt betalingen, maar vermindert nooit het daadwerkelijk verschuldigde bedrag — het saldo verhuist gewoon van meerdere rekeningen naar één, het krimpt niet. De echte besparing komt volledig van het betalen van een lagere rente over de looptijd van de lening, wat precies de reden is waarom het vergelijken van de totale rente over de hele looptijd van beide routes (niet alleen de kleinere maandelijkse betaling) je daadwerkelijk vertelt of consolideren de moeite waard is.

Bron: U.S. Consumer Financial Protection Bureau: What Is Debt Consolidation?.

Veelgestelde Vragen

Hoe verschilt dit van de Schuldaflossing Calculator?

De Schuldaflossing Calculator vergelijkt de lawine- en sneeuwbal-STRATEGIEËN voor het aflossen van een lijst met afzonderlijke bestaande schulden tegen hun eigen individuele rentes -- er wordt nooit een nieuwe lening geïntroduceerd. Deze calculator beantwoordt een andere vraag: als je al die schuld zou combineren tot ÉÉN nieuwe consolidatielening tegen één rentepercentage, zou je dan daadwerkelijk geld besparen ten opzichte van je huidige aflostempo?

Wat telt als mijn "huidige gemiddelde rente"?

Een ruwe gewogen gemiddelde over de schulden die je consolideert -- creditcards, persoonlijke leningen, enz. Als je saldi en rentes sterk variëren, weeg het gemiddelde dan naar het grootste saldo, omdat die schuld het grootste deel van de rentekosten veroorzaakt.

Houdt dit rekening met de kosten van de nieuwe lening?

Nee -- dit vergelijkt alleen de rente- en betalingsbedragen. Veel consolidatieleningen en saldo-overdrachten brengen afsluitkosten of overdrachtskosten in rekening (meestal 3-5% van het overgedragen bedrag), wat de hier getoonde werkelijke besparing zou verminderen. Houd rekening met bekende kosten apart voordat je een beslissing neemt.

Schaadt schuldconsolidatie mijn kredietscore?

Het kan een kleine, tijdelijke daling veroorzaken -- het aanvragen van een nieuwe lening houdt een harde kredietcontrole in, en het sluiten van oude rekeningen kan je gemiddelde rekeningleeftijd verkorten en je kredietgebruik veranderen. De meeste mensen zien hun score herstellen, en vaak zelfs verbeteren na verloop van tijd, naarmate de nieuwe lening wordt afgelost en oude, sterk benutte saldi naar nul gaan.

Moet ik mijn oude creditcards sluiten na consolidatie?

Niet per se. Het sluiten van een kaart verwijdert de kredietlimiet ervan uit je totale beschikbare krediet, wat je gebruikspercentage op de overige kaarten kan verhogen, ook al is je totale schuld niet veranderd. Veel mensen houden oude kaarten open (ongebruikt) juist om dat beschikbare krediet en hun rekeninggeschiedenis te behouden.

Welke kredietscore heb ik nodig om in aanmerking te komen voor een goede consolidatierente?

Dit verschilt per kredietverstrekker, maar over het algemeen krijgt een hogere score aanzienlijk betere rentes -- iemand met een matige of slechte kredietwaardigheid komt mogelijk niet in aanmerking voor een rente die laag genoeg is om consolidatie de moeite waard te maken. Controleer je waarschijnlijke rente bij een kredietverstrekker voordat je aanneemt dat consolidatie geld zal besparen.