Slik Beregnes Kredittutnyttelsesgraden
Kredittutnyttelse er dine totale kredittsaldoer delt på dine totale kredittgrenser, uttrykt som en prosentandel — en av de mest tungt vektede faktorene i de fleste kredittscoringmodeller for forbrukere. Angi dine totale saldoer og totale kredittgrenser på tvers av alle dine kredittkontoer, så viser denne kalkulatoren din utnyttelsesgrad og hvor den faller mot vanlig sitert kredittscore-veiledning.
I motsetning til betalingshistorikk, som bare gjenspeiler tidligere atferd, kan utnyttelse endre seg i det øyeblikket en saldo betales ned — som gjør det til en av de raskere spakene tilgjengelig for noen som ønsker å forbedre sin kredittstatus.
Viktige Faktorer å Vurdere
- Det som faktisk rapporteres er vanligvis saldoen din ved kontoutskriftens avslutning, ikke saldoen din i dag. De fleste kortutstedere rapporterer saldoen per kontoutskriftsdatoen til kredittopplysningsbyråer — å betale ned en saldo etter den datoen, men før forfallsdatoen, vil ikke senke utnyttelsen rapportert for den faktureringsperioden. For å faktisk senke rapportert utnyttelse før en viktig søknad, betal ned saldoen før kontoutskriften avsluttes, ikke bare før den forfaller.
- Å lukke et kort kan øke utnyttelsen din selv om saldoene dine ikke endrer seg. Å lukke en konto fjerner dens kredittgrense fra din totale tilgjengelige kreditt, som mekanisk øker den totale graden for samme totale saldo — en vanlig, lett-å-overse bivirkning av å «rydde opp» i ubrukte kort.
- Å åpne et nytt kort er ikke en ren gevinst for utnyttelsen, selv om det øker tilgjengelig kreditt. En ny konto legger også til en hard kredittforespørsel og senker gjennomsnittlig kontoalder, som begge har sine egne separate effekter på kredittscoring — det er ikke bare en gratis måte å forbedre utnyttelsen isolert sett.
- Et inaktivt kort teller fortsatt mot din totale tilgjengelige kreditt. Å holde et gammelt, ubrukt kort åpent (uten årsavgift) kan bidra til å holde total utnyttelse lavere enn å lukke det ville gjort, rett og slett fordi grensen fortsatt teller i nevneren.
Formelen
Resultatet sammenlignes deretter mot vanlig siterte veiledningsbånd:
| Utnyttelse | Kategori |
|---|---|
| Under 10% | Utmerket |
| 10% til 29% | Bra |
| 30% til 49% | Middels |
| 50% eller over | Høy |
Regneeksempel
$2 000 i totale saldoer på tvers av $10 000 i totale kredittgrenser:
- .
- 20% faller i Bra-kategorien, komfortabelt under den vanlig siterte 30%-retningslinjen.
Vanlige Feil
- Å bare sjekke total utnyttelse, aldri utnyttelse per kort. De fleste scoringmodeller vekter også hvor mye av grensen på ett enkelt kort som er brukt — å maksere ett kort mens andre står urørt kan fortsatt skade en score selv om den kombinerte graden på tvers av alle kort ser fin ut.
- Å betale ned en saldo like før forfallsdatoen i stedet for før kontoutskriften avsluttes. Saldoen som rapporteres til kredittopplysningsbyråer er vanligvis saldoen ved kontoutskriftens avslutning, ikke det som skyldes på forfallsdatoen — en betaling gjort etter at kontoutskriften avsluttes, men før forfall, senker ikke utnyttelsen som faktisk rapporteres for den syklusen.
- Å anta at 0% utnyttelse alltid er det ideelle målet. Enkelte scoringmodeller vurderer en liten rapportert saldo mer gunstig enn ingen saldo i det hele tatt, siden det viser at et kort aktivt brukes og betales ned — å jage nøyaktig 0% er ikke nødvendigvis bedre enn en svært lav, ensifret prosentandel.
Verdt å Vite
Utnyttelse rapporteres per kontoutskriftssyklus, noe som betyr at den kan svinge merkbart fra måned til måned selv med identiske forbruksvaner — et stort engangskjøp som tilfeldigvis faller rett før en kontoutskrift avsluttes, vil midlertidig presse den rapporterte graden høyere enn personens typiske måned-til-måned-saldo skulle tilsi. Alle som tidfester et stort kjøp rundt en kommende kredittsøknad (et boliglån, et billån, et nytt kort) vil kanskje ønske å betale det ned før kontoutskriften avsluttes, i stedet for å anta at forfallsdatoen er tidsnok.