Konsolidacji Długów

Jak Oblicza Się Oszczędności z Konsolidacji Długów

Konsolidacja długów zastępuje kilka istniejących długów jedną nową pożyczką o jednym oprocentowaniu, idealnie niższym niż to, które płacisz obecnie. Wprowadź swoje całkowite saldo, łączne średnie oprocentowanie, które obecnie płacisz, oraz to, co obecnie płacisz miesięcznie łącznie za te długi, a następnie dodaj oprocentowanie i okres nowej pożyczki konsolidacyjnej, aby zobaczyć, czy rzeczywiście obniża to twoją miesięczną spłatę i łączne odsetki — czy po prostu przesuwa liczby.

Różni się to od kalkulatora Kalkulator spłaty długów, który porównuje STRATEGIE lawinową i śnieżnej kuli dla listy osobnych istniejących długów według ich własnych oprocentowań, nigdy nie wprowadzając nowej pożyczki. Ten kalkulator dotyczy konkretnie pytania “połączyć wszystko w jedno”.

Wzór

Obie ścieżki wykorzystują standardowy wzór amortyzacji przy stałym oprocentowaniu dla nowej pożyczki:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

gdzie $\vB{r}$ to miesięczne oprocentowanie (roczne oprocentowanie ÷ 12), a $\vC{n}$ to liczba miesięcznych spłat.

Obecna ścieżka nie ma takiego zamkniętego wzoru, ponieważ to spłata (nie okres) jest stała — jest zamiast tego symulowana miesiąc po miesiącu, w taki sam sposób, w jaki działa obliczenie spłaty karty kredytowej, aż saldo osiągnie zero.

Przykład Obliczeniowy

20 000 $ długu przy łącznym aktualnym oprocentowaniu 22%, obecnie spłacanego kwotą 600 $/miesiąc, w porównaniu z nową pożyczką konsolidacyjną przy 10% przez 5 lat:

1. Przy obecnym tempie spłata tego długu zajmuje około 52 miesięcy, z około 11 192 $ łącznych odsetek.
2. Miesięczna spłata nowej pożyczki: około 424,94 $.
3. Łączne odsetki nowej pożyczki przez cały jej okres: około 5 496 $.
4. Miesięczne oszczędności: około 175 $.
5. Porównując pełny czas spłaty każdej ścieżki, konsolidacja pozwala zaoszczędzić około 5 696 $ na łącznych odsetkach.

Kluczowe Czynniki Do Rozważenia

• Kredyt konsolidacyjny przekształca dług odnawialny w dług o stałym okresie spłaty, co zmienia dynamikę spłaty. W przeciwieństwie do karty kredytowej, kredyt konsolidacyjny ma stałą datę zakończenia i ratę — po zaciągnięciu nowego kredytu nie ma sposobu, aby płacić tylko “minimalną ratę”, która rozciąga sprawę w czasie dalej, co może być realną korzyścią dla kogoś, kto ma problem z dyscypliną wobec długu odnawialnego.
• Zabezpieczone kredyty konsolidacyjne (pod zastaw domu lub pojazdu) zwykle oferują niższe oprocentowanie, ale niosą realne ryzyko. Kredyt pod zastaw kapitału domu lub linia kredytowa użyte do konsolidacji długu często mają znacznie niższe oprocentowanie niż niezabezpieczona pożyczka osobista, ale niespłacenie ich naraża zabezpieczony majątek na ryzyko w sposób, w jaki nie robi tego niespłacenie niezabezpieczonego długu z karty kredytowej.
• Twoja zdolność kredytowa wpływa zarówno na Twoje obecne oprocentowanie, jak i na oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego. Kredyt konsolidacyjny generalnie ma najwięcej sensu finansowego, gdy Twoja zdolność kredytowa kwalifikuje Cię do znacznie niższego oprocentowania niż Twoja obecna uśredniona stopa — sprawdź swoje prawdopodobne oprocentowanie, zanim założysz, że konsolidacja pomoże.
• Ten kalkulator porównuje jeden scenariusz w danym momencie, a nie ciągłe zachowanie finansowe. Rzeczywisty wynik zależy od trzymania się planu spłat nowego kredytu i nieakumulowania nowego długu — matematyka tutaj pokazuje, co jest możliwe w tych warunkach, a nie gwarancję tego, co się wydarzy.

Częste Błędy

• Traktowanie niższej spłaty jako darmowych pieniędzy. Niższa miesięczna spłata często wynika z dłuższego okresu, a nie tylko z niższego oprocentowania — zawsze sprawdzaj również porównanie odsetek w całym okresie, a nie tylko miesięczną kwotę.
• Ignorowanie opłat. Opłaty za udzielenie pożyczki, opłaty za przeniesienie salda i koszty zamknięcia nowej pożyczki nie są uwzględnione w tym porównaniu i mogą znacząco zmniejszyć rzeczywiste oszczędności.
• Ponowne narastanie starych sald. Cała korzyść tutaj zależy od tego, czy stare długi pozostają na zerze po konsolidacji — dodawanie nowych obciążeń na spłaconej karcie niweluje oszczędności i może pozostawić cię w gorszej sytuacji niż wcześniej.

Warto Wiedzieć

Konsolidacja obniża oprocentowanie i/lub upraszcza spłaty, ale nigdy nie zmniejsza rzeczywiście zadłużonej kwoty — saldo po prostu przenosi się z kilku kont na jedno, nie kurczy się. Rzeczywiste oszczędności wynikają wyłącznie z płacenia niższego oprocentowania przez cały okres kredytu, co jest dokładnie powodem, dla którego porównanie łącznych odsetek przez cały okres obu ścieżek (a nie tylko mniejszej miesięcznej raty) rzeczywiście mówi Ci, czy konsolidacja się opłaca.