Pożyczka osobista

Zamiana Warunków Pożyczki na Stałą Ratę Miesięczną

Stała miesięczna rata pożyczki osobistej jest obliczana z kwoty pożyczki, oprocentowania, i okresu spłaty przy użyciu standardowego wzoru amortyzacji. Wprowadź te trzy liczby, a ten kalkulator pokaże Twoją stałą miesięczną ratę, plus ile łącznie zapłacisz w okresie trwania pożyczki i ile z tego to odsetki — wraz z porównaniem Twojego oprocentowania do typowego zakresu dla niezabezpieczonych pożyczek osobistych.

Pożyczki osobiste są powszechnie wykorzystywane do konsolidacji zadłużenia, remontu domu, rachunków medycznych, lub dużego zakupu. W przeciwieństwie do szerszego zakresu

Kalkulator pożyczki, analiza i zalecenia tej strony są skierowane konkretnie na przypadek niezabezpieczonej pożyczki osobistej.

wzór

Standardowy wzór amortyzacji o stałym oprocentowaniu:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

gdzie $M$ to miesięczna rata, $\vA{P}$ to kapitał pożyczki, $\vB{r}$ to miesięczne oprocentowanie (roczna stopa podzielona przez 12), a $\vC{n}$ to całkowita liczba miesięcznych rat (okres spłaty w miesiącach).

rozwiązany przykład

Pożyczka 15 000 $ przy 12% rocznego oprocentowania przez 48 miesięcy:

1. Miesięczna stopa: $\vB{r} = 12\% \div 12 = 1\%$.
2. Zastosowanie wzoru daje miesięczną ratę wynoszącą około 395,01 $.

Przez pełne 48 miesięcy jest to około 18 960,36 $ zapłacone łącznie — mniej więcej 3 960,36 $ z tego to odsetki ponad pożyczoną kwotę.

kluczowe czynniki do rozważenia

• Opłaty przygotowawcze są powszechne w pożyczkach osobistych i zmniejszają rzeczywiście wypłacaną kwotę. Bank może potrącić opłatę (często 1-8% kwoty pożyczki) bezpośrednio z wpływów z pożyczki przed wypłaceniem reszty — co oznacza, że kredytobiorca może otrzymać zauważalnie mniej gotówki niż podana kwota pożyczki, co RRSO (a nie sama stopa procentowa) ma za zadanie uchwycić.
• Wykorzystanie pożyczki osobistej do konsolidacji zadłużenia o wyższym oprocentowaniu pomaga tylko wtedy, gdy nowa stopa jest rzeczywiście niższa. Konsolidacja kilku sald kart kredytowych w jedną pożyczkę osobistą może uprościć płatności i zmniejszyć koszt odsetek — ale tylko jeśli stopa pożyczki osobistej jest znacząco niższa niż średnia stopa spłacanego zadłużenia, co warto potwierdzić, a nie zakładać.
• Kary za wcześniejszą spłatę występują w niektórych pożyczkach osobistych, choć są mniej powszechne niż kiedyś. Wcześniejsza spłata pożyczki osobistej generalnie oszczędza odsetki, ale niewielka liczba banków nadal pobiera opłatę za wcześniejszą spłatę — sprawdzenie warunków pożyczki przed założeniem, że dodatkowe wpłaty są bezpłatne, pozwala uniknąć nieprzyjemnej niespodzianki.
• Krótszy okres kredytowania podnosi ratę miesięczną, ale zwykle obniża łączne zapłacone odsetki. Podobnie jak przy każdej pożyczce ratalnej o stałym oprocentowaniu, wybór między krótszym okresem z wyższą ratą a dłuższym okresem z niższą ratą to realny kompromis między miesięczną przystępnością cenową a łącznym kosztem — warto porównać obie opcje bezpośrednio za pomocą funkcji Porównaj Obliczenia powyżej.

częste błędy

• Zakładanie, że niskie reklamowane oprocentowanie dotyczy każdego. Oprocentowanie niezabezpieczonych pożyczek osobistych powszechnie mieści się w zakresie 6-36%, przy czym najniższe stopy są zazwyczaj zarezerwowane dla pożyczkobiorców z doskonałą zdolnością kredytową — oprocentowanie faktycznie Ci oferowane może być znacznie wyższe niż reklamowana przez pożyczkodawcę liczba „od”.
• Mylenie oprocentowania z RRSO. Oprocentowanie użyte tutaj determinuje miesięczną ratę, ale rzeczywiste RRSO prawdziwej oferty pożyczki (które uwzględnia opłaty za udzielenie i inne koszty początkowe) jest zazwyczaj wyższe i jest dokładniejszą liczbą do porównania dwóch konkurencyjnych ofert pożyczek.
• Niesprawdzenie najpierw zabezpieczonej alternatywy. Jeśli jesteś właścicielem domu, pożyczka pod zastaw kapitału własnego domu lub linia kredytowa HELOC często oferuje niższe oprocentowanie w tym samym celu — kompromisem jest ustanowienie domu jako zabezpieczenia, czego pożyczka osobista nie wymaga.

Warto Wiedzieć

• Chcesz porównać rzeczywisty roczny koszt tej oferty, wliczając opłaty, z inną pożyczką? Kalkulator rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (APR) łączy opłaty przygotowawcze i inne koszty początkowe w jedną porównywalną stopę.
• Jesteś właścicielem domu i chcesz sprawdzić, czy zabezpieczona alternatywa wypadnie taniej? Kalkulator kapitału własnego domu / HELOC szacuje ratę pożyczki pod zastaw kapitału własnego domu lub linii kredytowej HELOC dla tej samej kwoty.
• Konsolidujesz kilka istniejących długów i chcesz porównać strategie spłaty obok siebie? Kalkulator spłaty długów porównuje metody lawiny i kuli śnieżnej dla kilku długów jednocześnie.