Franquia do Seguro Auto

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Inclui seus dados de entrada e resultados deste cálculo, além de quaisquer cálculos adicionais que você tenha comparado.

Aviso Legal

Esta calculadora fornece estimativas apenas para fins informativos e não constitui aconselhamento financeiro, médico, jurídico ou tributário. Alguns números, limites e outros detalhes usados nesta calculadora e em suas descrições podem ser específicos dos Estados Unidos. Sempre consulte um profissional qualificado sobre sua situação específica.

Como Esta Calculadora Funciona

Uma franquia de seguro auto mais alta quase sempre reduz seu prêmio, mas aumenta o que você paga do próprio bolso se acionar um sinistro. Insira ambas as opções de franquia e seus prêmios anuais cotados, e esta calculadora encontra o ponto de equilíbrio — quantos anos sem sinistros de economia de prêmio são necessários para igualar a franquia mais alta.

A Fórmula

Economia de prêmio por ano = Prêmio com Franquia Mais Baixa − Prêmio com Franquia Mais Alta.
Diferença de franquia = Franquia Mais Alta − Franquia Mais Baixa.
Período de equilíbrio = Diferença de Franquia ÷ Economia de Prêmio por Ano.
Custo anual esperado (opcional, se uma probabilidade de sinistro for inserida) = Prêmio + (Probabilidade de Sinistro × Franquia).

Exemplo Calculado

Uma franquia de $500 a $1.200/ano, versus uma franquia de $1.000 a $1.000/ano:

Economia de prêmio por ano: $200 ($1.200 − $1.000).
Diferença de franquia: $500 ($1.000 − $500).
Período de equilíbrio: 2,5 anos ($500 ÷ $200).
Economia em 5 anos sem sinistros: $1.000 ($200 × 5).

Principais Fatores a Considerar

Cobertura compreensiva e de colisão costumam ter franquias separadas. Muitas apólices permitem definir uma franquia diferente para a cobertura compreensiva (roubo, intempéries, colisões com animais) do que para a cobertura de colisão (um acidente) — verifique se você está comparando o mesmo tipo de cobertura nos dois lados do seu cálculo de ponto de equilíbrio.
Um veículo mais novo ou de maior valor muda a conta. O valor em jogo em um sinistro escala com o valor do seu veículo, então a mesma diferença de franquia representa um risco relativo menor em um carro novo e caro do que em um veículo mais antigo que vale muito menos.
Vários sinistros em um curto período agravam a compensação. O cálculo de ponto de equilíbrio pressupõe um cenário de sinistro único — se você está em um risco significativamente elevado de acionar mais de um sinistro no período relevante (uma situação de condução de maior risco, uma área propensa a danos climáticos), isso inclina ainda mais a conta a favor de uma franquia mais baixa.
Acionar um sinistro também pode afetar seu prêmio futuro, além da própria franquia. As seguradoras podem aumentar seu prêmio após um sinistro independentemente de qual franquia você escolheu — o cálculo de ponto de equilíbrio desta calculadora foca na economia relacionada à franquia, não em como acionar um sinistro pode mudar seu prêmio no futuro.

Erros Comuns

Olhar apenas a diferença de prêmio. Uma pequena economia de prêmio ainda pode levar muitos anos para compensar uma franquia muito maior — o período de equilíbrio é o que realmente importa para a comparação.
Escolher uma franquia que você realmente não poderia pagar. Uma franquia mais alta só faz sentido se você realmente teria esse valor disponível — verifique primeiro a Calculadora de Fundo de Emergência.
Comparar cotações de apenas uma seguradora. A melhor estratégia de franquia ainda depende de encontrar primeiro um prêmio competitivo — veja a Calculadora de Custo do Seguro de Automóvel.

Bom Saber

Fazer uma reclamação pode aumentar seu prêmio independentemente da franquia, o que às vezes transforma uma pequena reclamação próxima ao valor da franquia em uma perda líquida. Se um reparo custa apenas um pouco mais do que sua franquia, pagar do próprio bolso e nunca registrar uma reclamação pode deixá-lo em melhor situação do que registrá-la — já que uma reclamação registrada, mesmo pequena, pode desencadear um aumento de prêmio que este cálculo de ponto de equilíbrio não considera. Pese o ganho imediato de uma reclamação marginal contra seu efeito potencial sobre seu prêmio futuro, não apenas o cálculo da franquia isoladamente.

Fonte: NAIC: Guia do consumidor sobre seguro automóvel -- Franquias.

Perguntas Frequentes

Como eu decido entre uma franquia mais baixa e uma mais alta?

Uma franquia mais alta quase sempre significa um prêmio mais baixo, já que você está concordando em cobrir mais de um sinistro por conta própria. Esta calculadora encontra o ponto de equilíbrio: quantos anos de economia de prêmio são necessários para igualar o valor extra que você pagaria do próprio bolso se acionasse um sinistro. Se você espera manter a apólice sem sinistros por mais tempo que isso, a franquia mais alta geralmente compensa.

O que é uma comparação de custo anual esperado, e por que é opcional?

Se você inserir uma estimativa aproximada de quão provável é acionar um sinistro em um determinado ano, esta calculadora também compara o custo anual esperado de cada opção (prêmio mais sua probabilidade de sinistro multiplicada pela franquia). Isso é opcional porque não existe uma cifra universal confiável de frequência de sinistros para consultar -- isso realmente depende do seu próprio histórico de direção e tolerância ao risco, então é deixado como sua própria estimativa em vez de um padrão inventado.

Devo sempre escolher a franquia com o período de equilíbrio mais curto?

Não necessariamente -- um período de equilíbrio mais curto significa que a franquia mais alta compensa mais cedo, mas você também deve garantir que teria genuinamente esse valor de franquia mais alta disponível em poupança se precisasse. Uma franquia mais baixa com um prêmio mais alto ainda pode ser a escolha certa se uma conta inesperada maior for um verdadeiro aperto financeiro.

A cobertura compreensiva e a de colisão usam a mesma franquia?

Não necessariamente — muitas apólices permitem definir franquias separadas para a cobertura compreensiva (roubo, intempéries, colisões com animais) e a cobertura de colisão (um acidente). Certifique-se de estar comparando o mesmo tipo de cobertura ao usar esta calculadora, já que suas franquias compreensiva e de colisão podem razoavelmente estar definidas de forma diferente.

Acionar um sinistro afeta meu prêmio além da própria franquia que escolhi?

Pode afetar — as seguradoras podem aumentar seu prêmio após um sinistro independentemente de qual franquia você tinha, já que um sinistro pode afetar seu perfil geral de risco aos olhos delas. O cálculo de ponto de equilíbrio desta calculadora foca especificamente na economia relacionada à franquia, não em como acionar um sinistro pode mudar seu prêmio futuro.

Aumentar minha franquia também afeta meus limites de cobertura?

Não — a franquia só muda quanto você paga do próprio bolso antes que a cobertura entre em vigor em um sinistro. Os limites de cobertura da sua apólice (o valor máximo que a seguradora pagará) são definidos separadamente e não são afetados pela franquia que você escolhe.

Posso definir uma franquia diferente para cada veículo em uma apólice multiveículos?

Geralmente, sim — a maioria das seguradoras permite que cada veículo em uma apólice multiveículos tenha sua própria franquia, para que você possa ajustar a franquia ao valor de cada veículo e a quão grande seria realisticamente um sinistro típico nele, em vez de usar uma única franquia para todos os carros da apólice.