Empréstimo

Convertendo Principal, Taxa e Prazo em um Pagamento Fixo

Um pagamento fixo de financiamento (às vezes chamado de prestação) é calculado a partir do valor do financiamento, da taxa de juros e do prazo, usando a fórmula padrão de amortização. Insira esses três valores e esta calculadora mostra seu pagamento mensal fixo — além de quanto você vai pagar no total ao longo da vida do financiamento e quanto disso é juros.

Isso funciona para qualquer financiamento parcelado de taxa fixa com um cronograma de pagamento mensal — um empréstimo pessoal, um financiamento de veículo, ou similar — não apenas um financiamento imobiliário. Se você está financiando uma casa especificamente, a

Calculadora de Financiamento Imobiliário dedicada adiciona cenários de pagamento extra e outros detalhes específicos de financiamento imobiliário que esta versão de uso geral não tem.

A Fórmula

A fórmula padrão de amortização de taxa fixa:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

onde $M$ é o pagamento mensal, $\vA{P}$ é o principal do financiamento, $\vB{r}$ é a taxa de juros mensal (a taxa anual dividida por 12), e $\vC{n}$ é o número total de pagamentos mensais (o prazo em meses).

Exemplo Prático

Um financiamento de R$20.000 a 8% de juros anuais ao longo de 60 meses (5 anos):

1. Taxa mensal: $\vB{r} = 8\% \div 12 \approx 0,667\%$.
2. Aplicando a fórmula, obtém-se um pagamento mensal de cerca de R$405,53.

Ao longo dos 60 meses completos, isso é cerca de R$24.331,67 pagos no total — aproximadamente R$4.331,67 disso é juros sobre o valor emprestado.

Principais Fatores a Considerar

• O prazo do financiamento e o total de juros pagos se compensam diretamente. Um prazo mais longo diminui o pagamento mensal, mas aumenta o total de juros pagos ao longo da vida do financiamento, já que os juros se acumulam por mais meses — um prazo mais curto aumenta o pagamento, mas pode reduzir significativamente o total de juros, o que vale a pena ponderar contra a capacidade de pagamento do orçamento mensal, em vez de otimizar apenas para o menor pagamento.
• Sua pontuação de crédito é um dos maiores fatores na taxa que você realmente se qualifica. As instituições financeiras precificam financiamentos parcelados de taxa fixa em grande parte com base na capacidade de crédito — verificar seu histórico e pontuação de crédito antes de solicitar, e comparar várias instituições, pode mudar significativamente a taxa (e, portanto, o pagamento) oferecida para o mesmo valor de financiamento.
• Financiamentos garantidos (com garantia real, como um financiamento de veículo) normalmente têm taxas mais baixas do que financiamentos não garantidos (como a maioria dos empréstimos pessoais). O risco da instituição financeira é menor quando há um ativo para retomar se os pagamentos pararem, o que geralmente se traduz em uma taxa de juros mais baixa em comparação com um financiamento não garantido de tamanho e prazo semelhantes.
• A quitação antecipada pode economizar juros reais, mas verifique primeiro se há penalidade por pagamento antecipado. Como os juros se acumulam sobre o saldo restante a cada mês, pagar extra em direção ao principal reduz os juros futuros — mas alguns financiamentos cobram uma taxa por quitação antecipada, o que pode compensar parte ou toda essa economia.

Erros Comuns

• Confundir a taxa de juros com o CET. A taxa usada aqui direciona o pagamento mensal, mas o CET (Custo Efetivo Total) de uma oferta de financiamento real (que inclui taxas de originação e outros custos iniciais) geralmente é maior e é o número mais preciso para comparar duas ofertas de financiamento concorrentes.
• Assumir que um pagamento extra encurta o prazo automaticamente. Fazer um pagamento extra reduz o saldo restante, o que encurta o tempo de quitação — mas apenas se o financiamento for realmente recalculado ou o valor extra continuar sendo aplicado todo mês; um único pagamento extra pontual sozinho não muda o pagamento mínimo exigido daqui para frente.
• Não verificar uma penalidade por pagamento antecipado. Alguns financiamentos cobram uma taxa por quitar o saldo antecipadamente — esta calculadora assume que os pagamentos extras vão diretamente para reduzir o saldo sem penalidade, o que não é verdade para todo financiamento.

Bom Saber

• Você está financiando especificamente uma casa em vez de um empréstimo pessoal ou de veículo? A calculadora Calculadora de Financiamento Imobiliário cobre a mesma matemática de amortização, além de cenários de pagamento extra e detalhes relacionados ao seguro do financiamento imobiliário que esta calculadora de uso geral deixa de fora.
• Você está comparando a taxa informada deste financiamento com o custo total real de uma oferta? A calculadora Calculadora de Taxa Percentual Anual (APR) reúne taxas de originação e outros custos iniciais em uma única taxa comparável.
• Curioso para saber se este financiamento cabe no seu orçamento geral junto com outras dívidas? A calculadora Calculadora de Relação Dívida-Renda (DTI) pondera esse pagamento em relação à sua renda bruta e obrigações existentes.