Coast FIRE

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Bom Saber

A taxa de retirada segura de 4% usada para encontrar o número FIRE é uma heurística de planejamento amplamente citada, não uma garantia, e esta calculadora assume um retorno esperado constante entre agora e a aposentadoria, o que mercados reais raramente entregam com exatidão.

Aviso Legal

Esta calculadora fornece estimativas apenas para fins informativos e não constitui aconselhamento financeiro, médico, jurídico ou tributário. Alguns números, limites e outros detalhes usados nesta calculadora e em suas descrições podem ser específicos dos Estados Unidos. Sempre consulte um profissional qualificado sobre sua situação específica.

Como o Coast FIRE É Calculado

Coast FIRE é o saldo que você precisaria hoje que, deixado totalmente intocado e sem novas contribuições, cresceria por meio de juros compostos até um número FIRE completo até a idade de aposentadoria escolhida. Insira sua idade atual, idade alvo de aposentadoria, poupança atual para aposentadoria, despesas anuais esperadas na aposentadoria, e retorno anual esperado, e esta calculadora encontra seu número Coast FIRE e indica se você já o alcançou.

Isso é diferente da Calculadora FIRE, que assume que você continua contribuindo até a aposentadoria — o Coast FIRE pergunta especificamente se você poderia parar de contribuir agora e ainda estar no caminho certo.

Principais Fatores a Considerar

“Sem novas contribuições” é a suposição de planejamento por trás da matemática, não necessariamente um bom conselho para seguir literalmente. A maioria das pessoas que alcança o Coast FIRE ainda continua contribuindo o suficiente para capturar toda a contrapartida do empregador (quando existe), já que recusar dinheiro de contrapartida gratuito raramente faz sentido mesmo depois de atingir esse marco — alcançar o Coast FIRE costuma ser tratado mais como um indicador de flexibilidade (a liberdade de trabalhar menos, mudar de carreira, ou aceitar um emprego com salário menor, mas mais gratificante) do que uma instrução literal para parar de poupar.
Se aposentar bem antes da elegibilidade a benefícios de saúde na aposentadoria significa orçar o plano de saúde separadamente. O número FIRE padrão de 25x as despesas não considera especificamente o custo, muitas vezes substancial, de um plano de saúde privado durante o período entre uma aposentadoria antecipada e a elegibilidade a benefícios públicos — vale a pena acrescentar isso à cifra de despesas anuais se você planeja alcançar o Coast FIRE rumo a uma aposentadoria bem cedo.
Se sua taxa de retorno e despesas estão em termos “reais” ou “nominais” importa. Se sua suposição de retorno anual esperado já considera a inflação (um retorno “real”, comumente citado em torno de 5-7% após a inflação para uma carteira de ações diversificada), suas despesas anuais devem estar em valores de hoje. Misturar um retorno nominal (não ajustado pela inflação) com despesas em valores de hoje, ou vice-versa, vai distorcer significativamente o resultado.
O desempenho do mercado bem próximo à data real da aposentadoria importa mais do que a suposição de retorno médio de longo prazo. Uma queda nos anos logo antes ou depois da aposentadoria real pode afetar a capacidade de uma carteira de sustentar retiradas (“risco de sequência de retornos”), mesmo quando o retorno médio usado neste cálculo se mantém verdadeiro ao longo do período completo de várias décadas.

Fórmula

\vB{\text{Número FIRE}} = \vA{\text{Despesas Anuais}} \times 25

\vD{\text{Número Coast FIRE}} = \frac{\vB{\text{Número FIRE}}}{(1+r)^{n}}

onde $n$ é o número de anos até a aposentadoria.

Exemplo resolvido

Aos 30 anos, planejando se aposentar aos 65 anos (35 anos depois), esperando gastar US$ 40.000 por ano na aposentadoria, a um retorno anual de 7%:

Número FIRE: $\vA{40\,000} \times 25 = \vB{1\,000\,000}$ .
Número Coast FIRE: $\frac{\vB{1\,000\,000}}{(1,07)^{35}} \approx \vD{93\,663}$ .

Com US$ 150.000 já economizados — bem acima do número Coast FIRE de US$ 93.663 — essa pessoa já alcançou o Coast FIRE, e esse saldo sozinho cresceria para aproximadamente US$ 1.601.487 até os 65 anos sem novas contribuições.

Vale a Pena Saber

Alcançar o Coast FIRE não precisa significar uma virada total e imediata de deixar de poupar — muitas pessoas tratam isso como um ponto de controle que abre outras possibilidades, como aceitar um emprego com salário menor, mas mais gratificante, passar a trabalhar meio período, ou simplesmente sentir menos ansiedade com oscilações de curto prazo do mercado, já que a matemática da aposentadoria já funciona. Como o número Coast FIRE diminui à medida que você se aproxima da idade alvo de aposentadoria (sobram menos anos para os juros compostos fazerem seu trabalho), vale a pena recalculá-lo a cada um ou dois anos conforme sua idade, poupança e expectativas de despesas mudam, em vez de tratar um único cálculo como uma resposta permanente.

Fonte: Wiki Bogleheads: Coast FIRE.

Perguntas Frequentes

O que significa realmente 'Coast FIRE'?

Coast FIRE é o ponto em que você economizou o suficiente para que, deixado completamente intocado sem mais contribuições, o crescimento composto por si só levará seu saldo a um número FIRE completo até a idade de aposentadoria escolhida. Alcançá-lo significa que você poderia parar de economizar para a aposentadoria completamente (embora a maioria das pessoas continue contribuindo mesmo assim) e ainda estar no caminho certo.

Como isso é diferente da Calculadora FIRE?

A Calculadora FIRE encontra seu número FIRE e quanto tempo leva para alcançá-lo enquanto CONTINUA a contribuir. Esta calculadora, em vez disso, encontra o saldo menor necessário hoje para alcançar esse mesmo número FIRE sem NENHUMA contribuição adicional -- um marco distinto que muitas pessoas visam antes da sua idade de aposentadoria tradicional.

Por que meu número Coast FIRE muda tanto com uma suposição de retorno diferente?

Como é descontado do seu número FIRE ao longo de todos os seus anos de trabalho restantes, um retorno esperado mais alto faz com que um saldo inicial muito menor cresça até o mesmo alvo -- pequenas mudanças na suposição de retorno podem mudar significativamente quanto você precisaria hoje, então vale a pena verificar uma faixa de taxas de retorno razoáveis em vez de confiar em apenas uma.

Alcançar o Coast FIRE significa que devo parar de contribuir para a aposentadoria?

Não necessariamente -- a maioria das pessoas que alcançam o Coast FIRE ainda continua contribuindo o suficiente para capturar toda a contrapartida (match) do empregador no 401(k), já que recusar dinheiro de contrapartida gratuito raramente faz sentido. Alcançar esse marco costuma ser tratado mais como um indicador de flexibilidade do que uma instrução literal para parar de poupar.

Isso considera o plano de saúde se eu me aposentar cedo?

Não especificamente -- o número FIRE padrão de 25x as despesas não orça separadamente o custo frequentemente substancial de um plano de saúde privado durante o intervalo de aposentadoria antecipada antes da elegibilidade ao Medicare (65 anos nos EUA). Adicione isso à sua cifra de despesas anuais se você planeja se aposentar bem antes dessa idade.

A previdência social ou uma pensão mudam meu número Coast FIRE?

Esta calculadora não modela diretamente fontes de renda externas, mas você pode aproximar seu efeito reduzindo a cifra de despesas anuais para refletir apenas o que sua carteira precisa cobrir depois que a previdência social ou uma pensão começar a pagar -- o que produz um número Coast FIRE menor e mais fácil de alcançar.

E se eu planejo me mudar para um lugar com custo de vida menor?

Como o número FIRE é simplesmente as despesas anuais vezes 25, um custo de vida planejado menor na aposentadoria reduz diretamente tanto seu número FIRE quanto seu número Coast FIRE -- basta inserir as despesas anuais que você realmente espera ter, não seu gasto atual, se os dois forem diferentes.