Livförsäkringsbehov

Summera Behov för Skuld, Inkomst, Bolån och Utbildning

DIME-metoden uppskattar hur mycket livförsäkringsskydd en familj behöver genom att summera fyra kategorier: Skuld (Debt), Inkomstersättning (Income), Bolån (Mortgage), och Utbildning (Education). Ange dina siffror för varje kategori så summerar denna kalkylator dem, och drar sedan bort eventuellt befintligt skydd eller likvida tillgångar för att visa det faktiska skyddsgap en ny försäkring skulle behöva fylla.

• Skuld — icke-bolåneskuld (kreditkort, privatlån, billån) som annars skulle falla på efterlevande att betala av.
• Inkomst — år av inkomstersättning × årsinkomst, så anhöriga kan behålla sin levnadsstandard under en period medan de anpassar sig till förlusten.
• Bolån — det återstående bolånesaldot, så familjen inte tvingas sälja bostaden för att täcka det.
• Utbildning — uppskattade framtida utbildningskostnader för eventuella barn.

Varje siffra här — år av inkomst att ersätta, kostnad per barn — är ett vanligt, justerbart indata med en allmänt citerad utgångspunkt, inte ett faktum denna kalkylator hävdar om din specifika situation. Justera varje för att matcha din egen familjs siffror.

Formeln

$$\vE{\text{Totalt Behov}} = \vA{\text{Skuld}} + (\vB{\text{Inkomst}} \times \text{År}) + \vC{\text{Bolån}} + (\text{Barn} \times \vD{\text{Kostnad Per Barn}})$$ $$\text{Skyddsgap} = \vE{\text{Totalt Behov}} - \text{Befintligt Skydd}$$

Räkneexempel

Ett hushåll med 15 000 $ i icke-bolåneskuld, 70 000 $ årsinkomst (10 år att ersätta), ett 200 000 $-bolånesaldo, 2 barn (50 000 $ vardera för utbildning), och 50 000 $ i befintligt skydd:

1. Inkomstersättning: 70 000 $ × 10 = 700 000 $.
2. Utbildning: 2 × 50 000 $ = 100 000 $.
3. Totalt behov: 15 000 $ + 700 000 $ + 200 000 $ + 100 000 $ = $\vE{\$1,015,000}$.
4. Skyddsgap: $\vE{\$1,015,000} - \$50,000 = \$965,000$.

Viktiga faktorer att tänka på

• Tidsbegränsad livförsäkring och hel (permanent) livförsäkring tjänar olika syften, och denna kalkylators skyddsgap gäller mest direkt för tidsbegränsat skydd. Tidsbegränsad försäkring ger ett dödsfallsbelopp under en fast period till en lägre premie, vilket matchar ett tillfälligt behov som ett bolånesaldo eller år tills barnen är ekonomiskt oberoende — hel livförsäkring lägger till en permanent komponent med sparande till en betydligt högre kostnad, vilket är ett annat ekonomiskt beslut än att bara täcka ett skyddsgap.
• DIME-metoden är ett allmänt använt startramverk, inte det enda sättet att uppskatta livförsäkringsbehov. Andra metoder (som en enkel inkomstmultipel-regel, eller en mer detaljerad behovsanalys som tar hänsyn till efterlevandepension och befintligt pensionssparande) kan ge andra siffror — DIME är populärt för att det är enkelt att räkna för hand, inte för att det är den enskilt mest precisa metoden.
• Ett skyddsbehov krymper generellt över tid när skulder betalas av och barn växer upp. Många hushåll väljer medvetet en avtalsperiod som ungefär matchar hur länge det beräknade behovet förväntas kvarstå (t.ex. tills ett bolån är avbetalt eller det yngsta barnet är klart med utbildningen), snarare än att köpa permanent skydd för ett tillfälligt behov.
• Detta uppskattar ett behov, inte en premiekostnad. Hur mycket en försäkring för detta skyddsbelopp faktiskt kostar beror på ålder, hälsa, rökstatus och försäkringsbolaget — att skaffa offerter från en licensierad agent eller mäklare är det enda sättet att veta den verkliga premien för ett givet skyddsbelopp.

Vanliga Misstag

• Att glömma att dra av befintligt skydd innan man handlar efter en ny försäkring. Hela syftet med skyddsgap-siffran är att undvika att överköpa — att hoppa över avdragssteget innebär att betala premier för skydd du kanske inte faktiskt behöver.
• Att använda en fast siffra för inkomstersättning utan att justera den till ditt hushålls verkliga tidslinje. Tio år är en vanlig utgångspunkt, men en familj med små barn kan behöva inkomstersättning under betydligt längre tid än ett hushåll närmare pensionen.
• Att behandla DIME-summan som en premieoffert. Denna siffra är ett skyddsBELOPP, inte en månatlig eller årlig kostnad — de faktiska premierna beror på ålder, hälsa och försäkringsbolag och kräver en verklig offert.
• Att köpa permanent (hel) försäkring för att täcka ett tillfälligt behov. Det mesta av det DIME beräknar (ett bolånesaldo, år tills barnen är vuxna) krymper över tid — tidsbegränsad försäkring som matchar den tidslinjen är vanligtvis mycket billigare än hel livförsäkring för samma tillfälliga gap.

Bra Att Veta

• Vill du se din fullständiga ekonomiska bild innan du bestämmer dig för ett skyddsbelopp? Nettoförmögenhet Kalkylator summerar tillgångar och skulder på ett ställe.
• Bygger du en månadsbudget kring en framtida försäkringspremie? Budget Kalkylator hjälper till att planera var den betalningen passar in.
• Har du redan betydande tillgångar och undrar över ytterligare ansvarsskydd utöver livförsäkring? Paraplyförsäkringsbehov Kalkylator täcker den separata frågan.