Insättningsbevis (CD)

Jämför Beräkningar

Nedladdningar

Inkluderar dina indata och resultat för denna beräkning, plus eventuella ytterligare beräkningar du har jämfört.

Ansvarsfriskrivning

Denna kalkylator ger uppskattningar endast i informationssyfte och utgör inte finansiell, medicinsk, juridisk eller skatterådgivning. Vissa siffror, gränsvärden och andra detaljer som används i denna kalkylator och dess beskrivningar kan vara specifika för USA. Rådfråga alltid en kvalificerad expert om din specifika situation.

Hur Det Bundna Kontots Värde vid Förfall Beräknas

Ett bundet konto (Certificate of Deposit, CD) är en insättning med fast löptid som betalar en bestämd ränta så länge dina pengar är bundna under hela löptiden. Ange kapitalbeloppet, räntan, ränteperiodiciteten och löptiden för att se värdet vid förfall — och valfritt, vad ett förtida uttag faktiskt skulle kosta efter bankens avgift.

Till skillnad från ett vanligt sparkonto är ett bundet kontos ränta och löptid låsta när du öppnar det — du kan inte sätta in mer pengar, och att ta ut pengar innan löptiden är slut utlöser vanligtvis en avgift för förtida uttag, ofta ett bestämt antal månaders ränta.

Formeln

\text{Värde vid Förfall} = \vA{\text{Kapitalbelopp}}\left(1 + \frac{\vB{\text{Ränta}}}{\vC{\text{Ränteperioder}}}\right)^{\vC{\text{Ränteperioder}} \times \vE{\text{Löptid}}}

där $\vA{\text{Kapitalbelopp}}$ är beloppet som sätts in, $\vB{\text{Ränta}}$ är den årliga räntan (som decimaltal), $\vC{\text{Ränteperioder}}$ är antalet ränteperioder per år, och $\vE{\text{Löptid}}$ är löptiden i år.

\text{Avgift för Förtida Uttag} = \frac{\vB{\text{Ränta}}}{12} \times \vA{\text{Kapitalbelopp}} \times \vD{\text{Avgiftsmånader}}

Banker anger avgiften vanligtvis på detta sätt: ett fast antal månaders ränta på det ursprungliga kapitalbeloppet, avdraget från vad kontot har vuxit till vid tidpunkten för uttaget.

Räkneexempel

Ett bundet konto på $10 000 med 4,5 % effektiv årsavkastning, med månatlig ränteberäkning, över en löptid på 12 månader:

Värde vid Förfall: $\vA{\$10{\,}000} \times \left(1 + \vB{0,045} \div \vC{12}\right)^{12} \approx \$10{\,}459,40$ .
Total intjänad ränta: $459,40.

Om du tog ut pengarna efter 6 månader med en avgift för förtida uttag på 3 månaders ränta:

Värde vid 6 månader (före avgift): ≈ $10 227,12.
Avgift (3 månaders ränta på kapitalbeloppet $10 000): $\vB{0,045} \div 12 \times \vA{\$10{\,}000} \times \vD{3} = \$112,50$ .
Värde efter avgift: ≈ $10 114,62 — fortfarande mer än det ursprungliga kapitalbeloppet, men en verklig kostnad jämfört med att vänta till förfall.

Viktiga Faktorer Att Tänka På

CD-stegar sprider pengar över flera bundna konton med förskjutna förfallodatum. I stället för att låsa in alla pengar i en enda löptid delar en CD-stege upp dem över flera konton som förfaller vid olika tidpunkter — vilket ger periodisk tillgång till en del av pengarna samtidigt som man fortfarande fångar de vanligtvis högre räntorna för längre löptider på resten.
En längre löptid erbjuder vanligtvis en högre ränta, men minskar flexibiliteten. Att låsa in pengar längre kommer vanligtvis med en räntepremie, men innebär också en längre väntan (eller en större avgift) för att komma åt pengarna om dina omständigheter förändras innan löptiden är slut.
Bundna konton är vanligtvis försäkrade upp till en gräns, till skillnad från vissa andra investeringar. I USA är bundna konton på FDIC-försäkrade banker försäkrade upp till 250 000 dollar per insättare och institution — ett meningsfullt säkerhetsdrag jämfört med marknadsbaserade investeringar som saknar en sådan garanti.
Stigande räntor kan göra ett befintligt bundet kontos ränta mindre attraktiv i jämförelse. Eftersom ett bundet kontos ränta är fast under löptiden är du låst till den lägre räntan fram till förfall (eller tills du betalar avgiften för förtida uttag) om räntorna stiger betydligt efter att du öppnat det — en verklig avvägning mellan räntesäkerhet och flexibilitet.

Bra att Veta

Ett bundet konto “utan avgift” erbjuder en något lägre ränta i utbyte mot möjligheten att ta ut hela saldot i förtid helt utan någon avgift — värt att överväga om flexibilitet betyder mer för dig än att pressa ut den sista biten avkastning. Bra att veta även för skatteplanering: för ett bundet konto med en löptid längre än ett år är räntan generellt skattepliktig varje år i takt med att den tjänas in, inte först när kontot faktiskt förfaller — skattemyndigheten behandlar det som inkomst du i praktiken redan har fått, även om själva pengarna förblir låsta fram till löptidens slut.

Källa: SEC Investor.gov: Vad är ränta-på-ränta.

Vanliga Frågor

Hur skiljer sig ett bundet konto (CD) från ett vanligt sparkonto?

Ett bundet konto låser in en fast ränta och löptid när du öppnar det — du kan inte sätta in mer pengar, och att ta ut pengar innan löptiden är slut utlöser vanligtvis en avgift för förtida uttag. Ett sparkonto har vanligtvis en rörlig ränta och låter dig sätta in eller ta ut pengar när som helst.

Hur beräknas avgiften för förtida uttag?

Banker anger den vanligtvis som ett bestämt antal månaders ränta på det ursprungliga kapitalbeloppet, avdraget från vad kontot har vuxit till vid tidpunkten för uttaget — inte en fast kronavgift. Denna kalkylator använder samma vanliga konvention, men kontrollera alltid ditt specifika kontos faktiska villkor.

Vilken ränteperiodicitet bör jag välja?

Matcha vad ditt verkliga konto faktiskt använder — kontrollera dess villkor eller kontoinformation. Tätare ränteberäkning (dagligen jämfört med månatligen jämfört med årligen) ger en något högre avkastning vid samma angivna årsränta.

Vad är en CD-stege (CD ladder)?

En CD-stege delar upp pengar över flera bundna konton med förskjutna förfallodatum istället för att låsa in allt i en enda löptid. Allteftersom varje konto förfaller får du periodisk tillgång till en del av pengarna medan resten fortsätter tjäna de vanligtvis högre räntor som längre löptider erbjuder — ett sätt att balansera tillgång till dina pengar mot ränta.

Är bundna konton försäkrade mot förlust?

I USA är bundna konton hos FDIC-försäkrade banker försäkrade upp till 250 000 dollar per insättare och institution — en meningsfull säkerhetsfunktion jämfört med marknadsbaserade investeringar som aktier eller obligationer, som saknar en sådan garanti.

Vad är ett bundet konto "utan avgift"?

Ett bundet konto "utan avgift" låter dig ta ut hela saldot i förtid helt utan någon avgift, i utbyte mot att vanligtvis acceptera en något lägre ränta än ett standardkonto med samma löptid. Värt att överväga om flexibel tillgång till pengarna betyder mer för dig än att pressa ut den sista biten avkastning.

Är jag skyldig skatt på ränta från ett bundet konto innan kontot faktiskt förfaller?

Ofta, ja. För ett bundet konto med en löptid längre än ett år betraktar skattemyndigheten vanligtvis räntan som skattepliktig inkomst varje år i takt med att den tjänas in, inte först när kontot förfaller och du faktiskt får pengarna. Kontrollera med en skatterådgivare om din specifika situation, eftersom detta kan innebära att du är skyldig skatt på pengar du ännu inte har rört.