Skuldkonsolidering

Så Beräknas Besparingen Vid Skuldkonsolidering

Skuldkonsolidering ersätter flera befintliga skulder med ett nytt lån till en enda ränta, helst lägre än den du betalar nu. Ange ditt totala saldo, den kombinerade genomsnittliga räntan du för närvarande betalar, och vad du för närvarande betalar varje månad kombinerat för dessa skulder, lägg sedan till det nya konsolideringslånets ränta och löptid för att se om det faktiskt sänker din månadsbetalning och totala ränta — eller bara flyttar runt siffrorna.

Detta skiljer sig från Skuldavbetalning Kalkylator-kalkylatorn, som jämför lavin- och snöbollsSTRATEGIER för en lista med separata befintliga skulder till deras egna räntor, utan att någonsin introducera ett nytt lån. Denna kalkylator handlar specifikt om frågan att “slå ihop allt till ett”.

Formeln

Båda vägarna använder standardformeln för fast räntekostnadsavskrivning för det nya lånet:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

där $\vB{r}$ är den månatliga räntan (årlig ränta ÷ 12) och $\vC{n}$ är antalet månadsbetalningar.

Den nuvarande vägen har ingen sådan sluten formel, eftersom betalningen (inte löptiden) är fast — den simuleras istället månad för månad, på samma sätt som en beräkning av kreditkortsavbetalning fungerar, tills saldot når noll.

Genomräknat Exempel

20 000 $ i skuld till en kombinerad nuvarande ränta på 22 %, för närvarande avbetalad med 600 $/månad, jämfört med ett nytt konsolideringslån till 10 % över 5 år:

1. I nuvarande takt tar det ungefär 52 månader att betala av den skulden, med ungefär 11 192 $ i total ränta.
2. Det nya lånets månadsbetalning: ungefär 424,94 $.
3. Det nya lånets totala ränta under hela löptiden: ungefär 5 496 $.
4. Månatlig besparing: ungefär 175 $.
5. Om man jämför den fullständiga avbetalningstiden för varje väg sparar konsolidering ungefär 5 696 $ i total ränta.

Viktiga Faktorer Att Tänka På

• Ett konsolideringslån omvandlar revolverande skuld till skuld med fast löptid, vilket ändrar avbetalningsdynamiken. Till skillnad från ett kreditkort har ett konsolideringslån ett fast slutdatum och en fast betalning — när det nya lånet väl är taget finns det inget sätt att bara göra en “minimibetalning” som drar ut på tiden ytterligare, vilket kan vara en genuin fördel för någon som kämpar med disciplin kring revolverande skuld.
• Säkerställda konsolideringslån (med säkerhet i ett hem eller fordon) erbjuder vanligtvis lägre räntor men bär verklig risk. Ett bostadskreditlån eller en kreditlina med säkerhet i bostaden som används för skuldkonsolidering har ofta en betydligt lägre ränta än ett osäkrat privatlån, men att missköta betalningarna på det sätter den säkerställda tillgången i fara på ett sätt som att missköta osäkrad kreditkortsskuld inte gör.
• Din kreditvärdighet påverkar både dina nuvarande räntor och ditt konsolideringslåns ränta. Ett konsolideringslån är vanligtvis mest ekonomiskt vettigt när din kreditvärdighet kvalificerar dig för en betydligt lägre ränta än ditt nuvarande kombinerade genomsnitt — kontrollera din sannolika ränta innan du antar att konsolidering kommer att hjälpa.
• Denna kalkylator jämför ett scenario vid en given tidpunkt, inte pågående ekonomiskt beteende. Det faktiska utfallet beror på att du håller dig till det nya lånets betalningsplan och inte drar på dig ny skuld — matematiken här visar vad som är möjligt under de förutsättningarna, inte en garanti för vad som faktiskt kommer att hända.

Vanliga Misstag

• Att behandla den lägre betalningen som gratis pengar. En lägre månadsbetalning kommer ofta från en längre löptid, inte bara en lägre ränta — kontrollera alltid även jämförelsen av ränta över tid, inte bara den månatliga siffran.
• Att ignorera avgifter. Uppläggningsavgifter, avgifter för saldoöverföring och avslutningskostnader för det nya lånet är inte inkluderade i denna jämförelse och kan avsevärt minska den verkliga besparingen.
• Att bygga upp de gamla saldona igen. Hela fördelen här beror på att de gamla skulderna förblir på noll efter konsolideringen — att lägga till nya avgifter på ett avbetalat kort raderar besparingen och kan lämna dig sämre ställd än tidigare.

Bra Att Veta

Konsolidering sänker räntan och/eller förenklar betalningar, men minskar aldrig det faktiskt skyldiga beloppet — saldot flyttar bara från flera konton till ett, det krymper inte. Den verkliga besparingen kommer helt och hållet från att betala en lägre ränta under lånets löptid, vilket är exakt anledningen till att jämföra den totala räntan under hela livslängden för båda vägarna (inte bara den mindre månadsbetalningen) är det som faktiskt talar om för dig om konsolidering är värt det.