Skuld-i-Förhållande-till-Inkomst (DTI)

Så Beräknas Skuld-i-Förhållande-till-Inkomst

Skuldkvoten (DTI) är dina totala månatliga skuldbetalningar dividerade med din bruttoinkomst per månad, uttryckt som en procentsats — den enskilda siffran långivare litar mest på när de avgör hur mycket du kan låna, särskilt för ett bolån. Ange din bruttoinkomst per månad, din månatliga boendekostnad, och dina andra återkommande månatliga skuldbetalningar nedan för att se din egen.

Två versioner av kvoten spelar roll: din totala skuldkvot räknar varje månatlig skuldbetalning (boende plus allt annat), medan din primära skuldkvot räknar boendekostnader ensamma. Långivare tittar vanligtvis på båda, eftersom en låg primär kvot med mycket annan skuld (billån, studielån, kreditkort) fortfarande kan summera till en total kvot som är för hög.

Formeln

$$\text{Total Skuldkvot} = \frac{\vA{\text{Boendekostnad}} + \vB{\text{Andra Månatliga Skuldbetalningar}}}{\vC{\text{Bruttoinkomst per Månad}}} \times 100$$ $$\text{Primär Skuldkvot} = \frac{\vA{\text{Boendekostnad}}}{\vC{\text{Bruttoinkomst per Månad}}} \times 100$$

“Andra månatliga skuldbetalningar” betyder återkommande skuldförpliktelser — billån, studielån, privatlån och minimibetalningar på kreditkort — inte vardaglig varierande spendering som livsmedel eller elräkningar, vilka långivare inte räknar mot skuldkvoten.

Denna kalkylator kontrollerar din totala skuldkvot mot vanliga riktlinjeintervall för bolåneutlåning: Konventionella lån har vanligtvis ett tak på omkring 36 %, FHA-lån omkring 43 %, och VA-lån omkring 41 % — tillsammans med en primär riktlinje på omkring 28 %. Dessa är allmänt använda branschkonventioner, inte en universell regel — enskilda långivare, låneprogram och din övergripande ekonomiska profil (kreditbetyg, kontantinsats, kontantreserver) kan alla förändra vad som faktiskt är uppnåeligt.

Räkneexempel

En bruttoinkomst per månad på $7 000, en boendekostnad på $1 600, och $500 i andra månatliga skuldbetalningar:

1. Total månatlig skuld: $1 600 + $500 = $2 100.
2. Total skuldkvot: $2 100 ÷ $7 000 × 100 = 30 %.
3. Primär skuldkvot: $1 600 ÷ $7 000 × 100 ≈ 22,9 %.

Båda kvoterna klarar de vanliga riktlinjeintervallen för Konventionella lån (36 %/28 %), FHA (43 %) och VA (41 %), vilket betyder att denna låntagares skuldkvotsprofil ligger inom typiska utlåningsriktlinjer för alla tre lånetyperna.

Vanliga Misstag

• Att utelämna en skuld eftersom den inte är ett traditionellt lån. Total skuldkvot är menad att inkludera varje återkommande månatlig förpliktelse en långivare skulle räkna — billån, studielån, kreditkortens minimibetalningar, underhållsbidrag — inte bara bolåneliknande avbetalningslån.
• Att använda nettoinkomst (utbetald lön) istället för bruttoinkomst. Skuldkvot beräknas konventionellt mot bruttoinkomst per månad före skatt och andra avdrag, inte den mindre siffran som faktiskt landar på ett bankkonto.
• Att glömma att den nya bolånebetalningen själv hör till beräkningen. Vid bostadssökande bör boendekostnaden som används här vara den NYA betalningen som övervägs, inte en nuvarande hyra eller ett befintligt mindre bolån som är på väg att ersättas.

Bra att Veta

DTI är en viktig faktor vid bolåneprövning, men det är inte den enda — “kompenserande faktorer” kan ibland uppväga en DTI över de typiska riktvärdena. Ett starkt kreditbetyg, en handpenning större än minimum, eller betydande kontantreserver efter tillträdet kan ibland göra att en långivare godkänner ett lån även när den totala DTI-nivån är något högre än de vanliga 36 %/43 %/41 %-intervallen — varje långivare väger dessa faktorer olika, så en DTI som ligger något utanför det typiska riktvärdet är inte automatiskt ett kategoriskt nej. Betrakta dessa intervall som en stark allmän riktlinje, inte en absolut gräns som gäller identiskt för varje låntagare.