Socialförsäkring Break-Even-Ålder

Hitta Åldern Där Det Lönar Sig Att Vänta Med Socialförsäkringen

Break-even-åldern är den punkt där en senare ansökan om socialförsäkring kommer ikapp en tidigare ansökan i totala livstidsförmåner. Ange din förmån vid full pensionsålder, födelseår, och två ansökningsåldrar att jämföra, så hittar denna kalkylator den exakta åldern då de två strategierna har betalat ut samma totalbelopp.

Detta är den naturliga uppföljningsfrågan till Socialförsäkring Uttagsålder Kalkylator-kalkylatorn, som endast beräknar den månatliga förmånen för EN ansökningsålder — den jämför inte två åldrar mot varandra och säger inte när den större, senare förmånen faktiskt lönar sig.

Formeln

1. Månatlig förmån för varje ålder — samma skattemyndighets justeringsprocentsatser för tidig/sen ansökan som Socialförsäkring Ansökningsålder-kalkylatorn använder, tillämpade på båda åldrarna.
2. Break-even-ålder = senare ansökningsålder + (tidigare månatlig förmån × gap i månader mellan de två åldrarna) ÷ (senare månatlig förmån − tidigare månatlig förmån), omräknat till år — den exakta punkten där båda sökandena har fått identiska livstidstotaler.

Räkneexempel

$2 000 förmån vid full pensionsålder, född 1960 (FRA på 67), jämför ansökan vid 62 kontra 70:

1. Månatlig förmån vid 62 (60 månader tidigt): en minskning på 30 % → $1 400/månad.
2. Månatlig förmån vid 70 (36 månader sent): en ökning på 24 % → $2 480/månad.
3. Break-even-ålder: 70 + (1 400 × 96 månader) ÷ (2 480 − 1 400) ÷ 12 = cirka 80,4 år.
4. Lever du förbi 80,4, vinner ansökan vid 70 på livstidstotalen; dör du innan, vinner ansökan vid 62.

Viktiga faktorer att tänka på

• Break-even-åldern i sig är rent en matematisk egenskap hos de två jämförda ansökningsåldrarna, oberoende av en individs egen hälsa eller familjehistoria. Det är en genuint användbar referenspunkt, men det verkliga beslutet om VILKEN ålder man faktiskt ska ansöka vid beror på faktorer denna kalkylator inte kan känna till — personlig hälsa, familjelångliv, andra inkomstkällor, och ekonomiskt behov på kort sikt spelar alla roll vid sidan av den rena matematiken.
• En kortare eller längre förväntad livslängd än break-even-åldern vänder på vilken strategi som faktiskt vinner i totalt mottagna dollar. Någon som är säker på en längre-än-genomsnittlig livslängd (baserat på familjehistoria och hälsa) kan luta mot att vänta, medan någon med hälsoproblem eller en kortare förväntad livslängd rimligen kan föredra att ansöka tidigare — det här är exakt den typ av personlig bedömning break-even-åldern är menad att informera, inte ersätta.
• Att ansöka tidigare och investera skillnaden är en verklig alternativ strategi denna enkla break-even-jämförelse inte modellerar. Någon som ansöker tidigt och investerar den extra månatliga inkomsten (istället för att spendera den) skulle potentiellt kunna komma ut före den rena break-even-matematiken, beroende på investeringsavkastning — en fullständigare jämförelse skulle väga in den här möjligheten vid sidan av de råa förmånstotalerna.
• Att fortsätta arbeta samtidigt som man väntar med Social Security är en vanlig anledning till att människor väljer den senare ansökningsåldern oavsett break-even-matematiken. För någon som fortfarande tjänar inkomst kan det vara vettigt att vänta med Social Security för att låsa in en permanent högre förmån senare oberoende av break-even-beräkningen — beslutet handlar inte rent om vilken totalsumma som är störst vid en viss ålder.

Vanliga Misstag

• Ignorera förväntad livslängd helt. Break-even-åldern är ett matematiskt faktum om de två ansökningsstrategierna — om det faktiskt spelar roll för dig beror mycket på din egen hälsa och familjehistoria, vilket denna kalkylator inte har något sätt att veta.
• Inte ta hänsyn till vad de tidigare checkarna kunde ha tjänat om de investerades. Denna kalkylator jämför råa dollarbelopp — en mer sofistikerad jämförelse skulle också överväga vad en tidigare ansökan och investering av skillnaden kunde ha vuxit till vid break-even-åldern.
• Glömma att skatter och levnadskostnadsjusteringar gäller ungefär lika för båda strategierna. Ingen av dem modelleras här, men eftersom båda ansökningsåldrarna får samma procentuella COLA-ökningar och beskattas enligt samma regler tar de i stort sett ut varandra i jämförelsen istället för att gynna en strategi.

Bra Att Veta

• Behöver du den justerade månatliga förmånen för en enskild ansökningsålder innan du jämför två? Socialförsäkring Uttagsålder Kalkylator beräknar det reducerade eller ökade beloppet utifrån din förmån vid full pensionsålder.
• Försöker du ta reda på din övergripande pensionsinkomstbild utöver Social Security? Pensionssparande / 401(k) Kalkylator prognostiserar spar- och uttagsscenarier över olika pensionsåldrar.
• Undrar du hur en traditionell pension passar in i samma beslut om ansökningsålder? Tjänstepension Kalkylator uppskattar en förmånsbestämd pensionsutbetalning baserat på tjänsteår och lön.