Tjänstepension

Att Omvandla Tjänsteår och Lön till en Garanterad Utbetalning

En traditionell tjänstepension betalar en garanterad pensionsinkomst beräknad från en fast formel — dina tjänsteår multiplicerat med din plans förmånssats, multiplicerat med din slutliga genomsnittslön. Ange dessa tre siffror, så hittar denna kalkylator din uppskattade årliga och månatliga pension.

Detta skiljer sig fundamentalt från Pensionssparande / 401(k) Kalkylator eller andra avgiftsbestämda planer: en tjänstepensions utbetalning beror inte alls på investeringsavkastning eller marknadsprestanda — den bestäms helt av planens egen formel, vilket är varför den kallas “förmånsbestämd.” Avvägningen är att en tjänstepension vanligtvis kräver intjänande efter ett minsta antal tjänsteår och inte är portabel på det sätt ett 401(k)-saldo är om du byter arbetsgivare.

Formeln

$$\text{Årlig Pension} = \vA{\text{Tjänsteår}} \times \vB{\text{Förmånsmultiplikator}} \times \vC{\text{Slutlig Genomsnittslön}}$$

Förmånsmultiplikatorn (även kallad en “intjänandesats”) bestäms av din specifika plan — vanligtvis någonstans mellan 1,5 % och 2,5 % per tjänsteår, även om det varierar mycket. Slutlig genomsnittslön är vanligtvis ett genomsnitt av dina år med högst inkomst (ofta de sista 3-5 tjänsteåren), inte en enskild års lön. Båda siffrorna är specifika för din plan och bör komma från dina plandokument eller förmånsadministratör, inte ett allmänt antagande.

Räkneexempel

30 tjänsteår, en förmånsmultiplikator på 2 %, och en slutlig genomsnittslön på $80 000:

1. Årlig pension: 30 × 2 % × $80 000 = $48 000.
2. Månatlig pension: $48 000 ÷ 12 = $4 000.
3. Inkomstersättning: $48 000 ÷ $80 000 = 60 % av slutlönen.

Viktiga faktorer att tänka på

• Intjänandekrav avgör om du överhuvudtaget är berättigad till en pension, separat från själva förmånsberäkningen. De flesta pensionsplaner kräver ett minsta antal tjänsteår (vanligtvis 5-10 år) innan en deltagare är “intjänad” och berättigad till någon förmån — att lämna ett jobb innan intjänande innebär vanligtvis att man förlorar pensionsmeriten hos den arbetsgivaren helt, oavsett hur förmånsformeln annars skulle beräkna.
• Levnadskostnadsjusteringar (COLA), där de erbjuds, kan meningsfullt ändra en pensions verkliga värde under en lång pension. En pension utan någon COLA förlorar köpkraft till inflationen varje år den betalas ut, medan en med en automatisk årlig justering behåller sitt verkliga värde mycket bättre — att kontrollera om en specifik plan inkluderar en COLA är värt att göra, eftersom denna kalkylators formel inte bygger in en som standard.
• Att välja ett efterlevandeförmånsalternativ minskar vanligtvis den månatliga betalningen i utbyte mot fortsatta betalningar till en make/maka efter dödsfall. Många pensionsplaner erbjuder ett val mellan en högre “enskild livstid”-betalning som upphör helt vid dödsfall, och en lägre betalning som fortsätter (ofta till en reducerad procentandel) till en efterlevande make/maka — det här är en verklig avvägning värd att diskutera med en planadministratör eller ekonomisk rådgivare, inte något denna kalkylators enskilda siffra fångar.
• En pension och Social Security tillsammans kan omfattas av specifika interaktionsregler för vissa offentliganställda. Vissa statliga pensioner kan utlösa minskningar av en arbetstagares egen Social Security-förmån enligt specifika federala bestämmelser — värt att kontrollera direkt med Social Security Administration om en pension kommer från arbete som inte omfattas av Social Security-skatter.

Vanliga Misstag

• Att använda en grov gissning för förmånsmultiplikatorn istället för planens faktiska sats. Multiplikatorn varierar betydligt mellan planer (vanligtvis 1,5 %–2,5 %) och även en liten skillnad ackumuleras över decennier av tjänst — hämta den verkliga siffran från plandokument istället för att anta ett runt tal.
• Att använda din nuvarande lön istället för planens faktiska period för slutlig genomsnittslön. De flesta planer beräknar genomsnittet av dina år med högst inkomst (ofta de sista 3-5 åren), inte din lön idag eller ett enda år isolerat — att använda fel siffra kan betydligt över- eller underskatta resultatet.
• Att anta att denna uppskattning redan inkluderar en COLA, en minskning av efterlevandeförmånen, eller ett straff för förtida pensionering. Grundformeln här är en utgångspunkt — verkliga planer lägger ofta till justeringar som ändrar den faktiska utbetalningen, så behandla detta som en uppskattning att verifiera med din planadministratör, inte en slutgiltig siffra.

Bra Att Veta

• Undrar du hur detta jämförs med ett konto i 401(k)-stil som växer med investeringsavkastning istället för en fast formel? Pensionssparande / 401(k) Kalkylator projicerar den typen av avgiftsbestämt saldo.
• Försöker du räkna ut den bästa åldern att börja Social Security tillsammans med denna pension? Socialförsäkring Break-Even-Ålder Kalkylator jämför ansökningsåldrar för att hitta break-even-punkten.
• Vill du se din fullständiga projicerade Social Security-förmån vid olika ansökningsåldrar? Socialförsäkring Uttagsålder Kalkylator uppskattar den utbetalningen separat från denna pension.