Studielån

Så Beräknar Du Betalningen Efter Kapitalisering Av Uppskovsränta

De flesta studielån kräver inte betalningar medan du studerar — men om inte lånet är räntesubventionerat fortsätter räntan att ackumuleras hela tiden, och den läggs till ditt kapitalbelopp i det ögonblick återbetalningen börjar. Ange ditt lånebelopp, ränta, hur många månader du kommer att ha uppskov (studier plus eventuell nådeperiod), och din återbetalningstid, så hittar denna kalkylator din månadsbetalning när den verkliga återbetalningen börjar.

Detta är den enda saken genuint unik för studielån som en allmän Lån Kalkylator inte modellerar: en uppskovsperiod där ränta byggs upp utan att betalas, följt av kapitalisering — den ackumulerade räntan vävs in i ditt kapitalbelopp, så du hamnar med att betala ränta på den räntan under resten av lånet.

Formeln

$$\vD{\text{Ackumulerad Ränta under Uppskov}} = \vA{\text{Lånebelopp}} \times \vB{\text{Ränta}} \times (\vC{\text{Uppskovsmånader}} \div 12)$$ $$\text{Kapitaliserat Kapitalbelopp} = \vA{\text{Lånebelopp}} + \vD{\text{Ackumulerad Ränta under Uppskov}}$$

Därifrån använder månadsbetalningen samma standardformel för amortering som vilket fastränte-lån som helst, tillämpad på det kapitaliserade kapitalbeloppet istället för det ursprungliga lånebeloppet.

Räkneexempel

Ett lån på $30 000 vid 5 % ränta, 48 månaders uppskov (4 år i skolan), sedan en 10-årig återbetalningstid:

1. Ackumulerad ränta under uppskov: $\vA{\$30{\,}000} \times \vB{5\%} \times 4 = \vD{\$6{\,}000}$.
2. Kapitaliserat kapitalbelopp när återbetalningen börjar: $\vA{\$30{\,}000} + \vD{\$6{\,}000} = \$36{\,}000$.
3. Månadsbetalning på det kapitaliserade beloppet: ≈ $381,84.
4. Total betald ränta under den 10-åriga återbetalningen: ≈ $9 820.

Viktiga faktorer att tänka på

• Att betala ackumulerad ränta under uppskov, även utan en obligatorisk betalning, undviker kapitalisering helt och kan meningsfullt minska den totala kostnaden. Vissa låntagare väljer att göra frivilliga ränteendast-betalningar medan de fortfarande studerar specifikt för att förhindra att den räntan någonsin läggs till kapitalbeloppet — det här är ett verkligt, värt att överväga alternativ även när ingen betalning juridiskt krävs än.
• Federala och privata studielån kan ha mycket olika räntestrukturer och återbetalningsskydd. Federala lån erbjuder generellt fasta räntor och alternativ som uppskov, anstånd, och inkomstbaserade återbetalningsplaner, medan privata lån varierar mellan långivare och kan sakna vissa av dessa skydd — kalkylatorns formel gäller för båda, men flexibiliteten kring uppskov och återbetalningsvillkor skiljer sig betydligt mellan lånetyper.
• Låneeftergift och inkomstbaserade återbetalningsprogram kan ge ett mycket annorlunda verkligt utfall än denna kalkylators standardmässiga fasta schema. Beroende på karriärväg och lånetyp kan vissa låntagare hamna på att betala mindre totalt (genom eventuell eftergift) eller mer totalt (genom förlängda inkomstbaserade villkor med pågående ränteackumulering) än ett standardamorteringsschema skulle antyda — att kontrollera berättigande för dessa program är värt att göra innan man förlitar sig enbart på denna kalkylators standardåterbetalningssiffror.
• Att omfinansiera ett studielån efter examen kan sänka räntan, men innebär ofta att man ger upp federala lånskydd. Att omfinansiera federala lån till ett privat lån kan säkra en lägre ränta för någon med starkt kreditbetyg och stabil inkomst, men det innebär också att man förlorar federal-specifika förmåner som berättigande till inkomstbaserad återbetalning och vissa eftergiftsprogram — se Omfinansieringskalkylatorn för den allmänna matematiken, men väg den här avvägningen noggrant för specifikt federala studielån.

Vanliga Misstag

• Att inte skilja mellan subventionerad och osubventionerad ränteackumulering. Subventionerade federala lån ackumulerar inte ränta under studietiden; osubventionerade lån gör det — denna kalkylator modellerar det osubventionerade fallet (ränta som ackumuleras under uppskov), vilket överskattar uppskovsräntan för ett fullt subventionerat lån.
• Att glömma att kapitaliserad ränta blir en del av kapitalbeloppet. När uppskovet tar slut läggs den ackumulerade räntan vanligtvis till lånesaldot — framtida ränta debiteras sedan på det större beloppet, inte bara det ursprungligen lånade beloppet.
• Att anta att standardåterbetalning är det enda alternativet. Inkomstbaserade återbetalningsplaner kan ge en mycket annorlunda månadsbetalning och avbetalningstidslinje än det standardmässiga fasta schemat som modelleras här — kontrollera din låneförvaltares egna alternativ om inkomstbaserad återbetalning kan gälla dig.

Bra Att Veta

• Redan klar med studierna och jämför detta med ett allmänt avbetalningslån? Lån Kalkylator hanterar standardamortering när det inte längre finns någon uppskovsperiod att modellera.
• Hanterar du det här lånet tillsammans med andra skulder och vill ha en betalningsstrategi för alla? Skuldavbetalning Kalkylator jämför lavin- och snöbollsmetoderna för flera saldon.
• Planerar du fortfarande i förväg för en framtida students utbildningskostnader? Studiekostnad Kalkylator prognostiserar studieavgiftsinflation för att uppskatta hur mycket som bör sparas innan inskrivning.