Roth vs. Traditionellt IRA

Jämföra Roth mot Traditionell IRA-tillväxt Efter Skatt

Ett traditionellt IRA beskattas vid uttag; ett Roth IRA beskattas i förskott och tas ut skattefritt — vilket som lämnar dig med mer pengar beror på om din skattesats är högre nu eller under pensioneringen. Ange hur mycket du planerar att sätta in varje år, hur länge det kommer att växa, din förväntade avkastning, och din skattesats idag jämfört med under pensioneringen, så jämför denna kalkylator de två.

För samma pengar före skatt tillgängliga att spara, går en traditionell IRA-insättning in oavkortad och växer skatteuppskjutet, med skatt som ska betalas på hela beloppet när du tar ut det. En Roth IRA-insättning beskattas idag — så bara $(1 - \text{din nuvarande skattesats})$ av den dollarn faktiskt kommer in på kontot — men den växer sedan helt skattefritt, utan något att betala vid uttag.

Ett användbart faktum värt att känna till innan du dyker in i siffrorna: om din skattesats aldrig ändras mellan nu och pensioneringen producerar traditionellt och Roth exakt samma resultat efter skatt. De två skiljer sig bara åt eftersom skattesatser vanligtvis skiljer sig mellan idag och pensioneringen — en lägre sats vid pensioneringen gynnar traditionellt, och en högre sats gynnar Roth.

Formeln

$$\text{Traditionellt Värde Efter Skatt} = FV(\text{insättningar}) \times (1 - \vA{\text{Skattesats vid Pension}})$$ $$\text{Roth Värde Efter Skatt} = FV(\text{insättningar} \times (1 - \vB{\text{Nuvarande Skattesats}}))$$

Där $FV(\text{insättningar})$ är standardformeln för framtida värde av en annuitet, som ackumulerar en jämn serie årliga insättningar till din förväntade avkastning.

Räkneexempel

Att sätta in $6 000 per år i 30 år, med en tillväxt på 7 % årligen, beskattat till 24 % idag men bara 22 % vid pensioneringen:

1. Traditionellt IRA: hela $6 000/år växer till omkring $566 765 före skatt, förlorar sedan 22 % till skatt vid uttag, vilket lämnar ≈ $442 076.
2. Roth IRA: bara $6 000 × (1 − 24 %) = $4 560 sätts faktiskt in varje år, och växer skattefritt till ≈ $430 741.
3. Traditionellt kommer ut omkring $11 335 i förväg i detta fall, eftersom pensionsskattesatsen på 22 % är lägre än den betalda skattesatsen på 24 % idag.

Viktiga faktorer att tänka på

• Att förutsäga din egen framtida skattesats är genuint osäkert, vilket är kärnsvårigheten i detta beslut. Framtida skatteklasser, din framtida inkomstnivå, och var du kommer att bo under pensioneringen (delstatlig inkomstskatt varierar) är alla okända decennier i förväg — många hedgar denna osäkerhet genom att hålla både traditionella och Roth-konton istället för att satsa helt på en förutsägelse.
• Roth IRA-konton har inga obligatoriska minimiuttag under den ursprungliga ägarens livstid, till skillnad från traditionella konton. Det betyder att Roth-medel kan fortsätta växa skattefritt på obestämd tid om de inte behövs, vilket är en meningsfull fördel för förmögenhetsplanering eller helt enkelt att slippa tvingas ta ut medel enligt statens schema — se RMD-kalkylatorn för hur det obligatoriska uttagsschemat för traditionella konton fungerar.
• Roth IRA-insättningar fasas ut helt över vissa inkomstnivåer, medan traditionella IRA-insättningar aldrig gör det. Höginkomsttagare kanske inte är berättigade att sätta in direkt i en Roth alls — Roth IRA-bidragsgränskalkylatorn kontrollerar denna specifika berättigande, och Backdoor Roth-kalkylatorn täcker den lösningsstrategi som finns tillgänglig för höginkomsttagare.
• En Roth IRA:s insättningar (inte avkastning) kan generellt tas ut när som helst utan straff, till skillnad från en traditionell IRA:s medel. Denna flexibilitet är en verklig, separat fördel vissa sparare värdesätter utöver den rena skattesatsmatematiken denna kalkylator fokuserar på — även om att röra pensionssparande tidigt generellt inte rekommenderas oavsett kontotyp.

Vanliga Misstag

• Att anta att en kontotyp universellt är “bättre” istället för att kontrollera ditt eget skattesatsantagande. Som räkneexemplet visar beror det helt på om din nuvarande skattesats är högre eller lägre än din förväntade pensionssats vilket konto som vinner — det finns inget enda rätt svar för alla.
• Att glömma att en Roth-insättning kostar mer verklig nettolön än samma dollarbelopp på ett traditionellt konto. Eftersom Roth-insättningar beskattas i förskott tar det faktiskt bort mer från din lönespecifikation att sätta in IRA-gränsen i en Roth än att sätta in samma gräns i ett traditionellt konto.
• Att ignorera inkomstgränser för direkta Roth-insättningar. Till skillnad från traditionella IRA:n fasas Roth-insättningar ut över vissa inkomstnivåer — kontrollera berättigande innan du antar att en Roth-insättning ens är ett alternativ.

Bra Att Veta

• Osäker på om du ens är berättigad att sätta in direkt i en Roth? Roth IRA Bidragsgräns Kalkylator kontrollerar din insättningsgräns mot din inkomst och deklarationsstatus.
• Tjänar du för mycket för att sätta in direkt? Backdoor Roth Kalkylator går igenom backdoor-Roth-strategin som är tillgänglig för höginkomsttagare.
• Har du redan ett traditionellt saldo och överväger att konvertera det istället för att göra nya insättningar? Roth-konvertering Kalkylator jämför det andra beslutet.