القرض

تحويل أصل القرض والمعدل والمدة إلى دفعة ثابتة

تُحسب دفعة القرض الثابتة (تُسمى أحيانًا EMI، أي “القسط الشهري المتساوي”) من مبلغ القرض وسعر الفائدة والمدة باستخدام معادلة الإطفاء القياسية. أدخل هذه الأرقام الثلاثة وستُظهر هذه الحاسبة دفعتك الشهرية الثابتة — بالإضافة إلى المبلغ الإجمالي الذي ستدفعه طوال مدة القرض ومقدار ما يمثله ذلك من فائدة.

يعمل هذا مع أي قرض تقسيطي بمعدل ثابت ذي جدول دفع شهري — قرض شخصي، أو قرض سيارة، أو ما شابه — وليس فقط رهنًا عقاريًا. إذا كنت تموّل منزلًا تحديدًا، فإن حاسبة الرهن العقاري المخصصة تضيف سيناريوهات الدفع الإضافي وتفاصيل أخرى خاصة بقروض المنازل لا تتضمنها هذه النسخة العامة.

المعادلة

معادلة الإطفاء القياسية بمعدل ثابت:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

حيث $M$ هي الدفعة الشهرية، و$\vA{P}$ هو أصل القرض، و$\vB{r}$ هو سعر الفائدة الشهري (السعر السنوي مقسومًا على 12)، و$\vC{n}$ هو إجمالي عدد الدفعات الشهرية (المدة بالأشهر).

مثال محلول

قرض بقيمة 20,000 دولار بفائدة سنوية 8% على مدى 60 شهرًا (5 سنوات):

1. السعر الشهري: $\vB{r} = 8\% \div 12 \approx 0.667\%$.
2. تطبيق المعادلة يعطي دفعة شهرية تبلغ حوالي 405.53 دولارًا.

على مدى الأشهر الستين الكاملة، يبلغ إجمالي المدفوع حوالي 24,331.67 دولارًا — منها حوالي 4,331.67 دولارًا فائدة فوق المبلغ المُقترض.

العوامل الرئيسية التي يجب مراعاتها

• مدة القرض وإجمالي الفائدة المدفوعة يتقايضان مباشرة مع بعضهما. تُخفض مدة أطول الدفعة الشهرية لكنها تزيد إجمالي الفائدة المدفوعة على مدى عمر القرض، إذ تتراكم الفائدة لأشهر أكثر — مدة أقصر ترفع الدفعة لكنها يمكن أن تُقلل بشكل ملموس إجمالي الفائدة، وهو ما يستحق موازنته مقابل القدرة على تحمل الميزانية الشهرية بدلاً من التحسين للحصول على أقل دفعة فقط.
• درجتك الائتمانية أحد أكبر العوامل في المعدل الذي تتأهل له فعليًا. يُسعّر المقرضون قروض التقسيط ذات المعدل الثابت إلى حد كبير بناءً على الجدارة الائتمانية — التحقق من تقريرك الائتماني ودرجتك قبل التقديم، ومقارنة عدة مقرضين، يمكن أن يُغيّر بشكل ملموس المعدل (وبالتالي الدفعة) المعروض عليك لنفس مبلغ القرض.
• القروض المضمونة (مدعومة بضمان، مثل قرض السيارة) عادةً ما تحمل معدلات أقل من القروض غير المضمونة (مثل معظم القروض الشخصية). تكون مخاطر المُقرض أقل عندما يوجد أصل يمكن استرداده إذا توقفت الدفعات، وهو ما يُترجم عادةً إلى معدل فائدة أقل مقارنة بقرض غير مضمون بنفس الحجم والمدة.
• يمكن للسداد المبكر توفير فائدة حقيقية، لكن تحقق من غرامة سداد مبكر أولاً. بما أن الفائدة تتراكم على الرصيد المتبقي كل شهر، فإن دفع مبلغ إضافي نحو أصل الدين يُقلل الفائدة المستقبلية — لكن بعض القروض تفرض رسمًا للسداد المبكر، والذي يمكن أن يُعوّض بعض أو كل ذلك التوفير.

أخطاء شائعة

• الخلط بين سعر الفائدة ومعدل النسبة السنوية. السعر المستخدم هنا يحدد الدفعة الشهرية، لكن معدل النسبة السنوية (APR) الفعلي لعرض قرض حقيقي (الذي يضم رسوم المنشأ والتكاليف الأولية الأخرى) عادة ما يكون أعلى وهو الرقم الأكثر دقة لمقارنة عرضي قرض متنافسين.
• افتراض أن دفعة إضافية تُقصّر المدة تلقائيًا. سداد دفعة إضافية واحدة يقلل الرصيد المتبقي، مما يُقصّر وقت السداد — لكن فقط إذا أُعيد احتساب القرض فعليًا أو استمر تطبيق المبلغ الإضافي كل شهر؛ دفعة إضافية واحدة لمرة واحدة فقط لا تغيّر الحد الأدنى المطلوب للدفعة مستقبلًا.
• عدم التحقق من وجود غرامة سداد مبكر. تفرض بعض القروض رسمًا على سداد الرصيد مبكرًا — تفترض هذه الحاسبة أن الدفعات الإضافية تذهب مباشرة لتقليل الرصيد دون غرامة، وهذا ليس صحيحًا لكل قرض.

معلومات مفيدة

• هل تموّل منزلاً تحديدًا بدلاً من قرض شخصي أو قرض سيارة؟ تغطي حاسبة الرهن العقاري نفس حسابات الإطفاء بالإضافة إلى سيناريوهات الدفع الإضافي وتفاصيل مرتبطة بالتأمين على القرض العقاري لا تتضمنها هذه الحاسبة العامة.
• تقارن سعر هذا القرض المعلن بالتكلفة الإجمالية الفعلية لعرض حقيقي؟ تجمع حاسبة معدل النسبة السنوية (APR) رسوم المنشأ والتكاليف الأولية الأخرى في معدل واحد قابل للمقارنة.
• تتساءل عما إذا كان هذا القرض يناسب ميزانيتك الإجمالية إلى جانب الديون الأخرى؟ توازن حاسبة نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هذه الدفعة مقابل دخلك الإجمالي والتزاماتك الحالية.