Stanovení Deštníkového Krytí Podle Vašeho Čistého Jmění
Deštníková pojistka je dodatečné krytí odpovědnosti, které se staví nad vaše autopojistky a pojistky domácnosti/nájemníků a nastupuje, jakmile žaloba nebo rozsudek přesáhne jejich vlastní limity. Zadejte své čisté jmění spolu se stávajícími limity odpovědnosti za auto a domácnost/nájemníky, abyste viděli doporučenou výši krytí a zda vaše základní pojistky splňují minimum, které vyžaduje většina pojišťoven.
Tato kalkulačka záměrně neodhaduje pojistné tak, jak to dělají kalkulačky nákladů na pojištění domácnosti, auta a nájemníků — deštníková pojistka se zásadně týká toho, kolik krytí potřebujete, ne kolik stojí. Skutečné deštníkové pojistné je poměrně nízké a příliš se liší podle pojišťovny a státu, aby ho bylo možné poctivě odhadnout. Místo toho se používá široce citované pravidlo odvětví: nesete deštníkové krytí alespoň ve výši svého čistého jmění, protože rozsudek přesahující limity vaší základní pojistky by jinak mohl dosáhnout na váš osobní majetek. Deštníkové pojistky se běžně prodávají v krocích po 1 milionu dolarů, takže doporučení se vždy zaokrouhluje nahoru na nejbližší celý milion.
Příklad Výpočtu
Čisté jmění 1 200 000 $, s limitem odpovědnosti za auto 260 000 $ a limitem odpovědnosti za domácnost 300 000 $:
- Doporučené krytí: 1 200 000 $ zaokrouhleno nahoru na nejbližší 1 milion $ = 2 000 000 $.
- Limit odpovědnosti za auto: 260 000 $ — splňuje typické minimum 250 000 $, které většina pojišťoven vyžaduje pro základní autopojistku.
- Limit odpovědnosti za domácnost/nájemníky: 300 000 $ — splňuje typické minimum 300 000 $, které většina pojišťoven vyžaduje pro základní pojistku domácnosti/nájemníků.
- Oba základní limity splňují své vlastní minimum, takže žádný z nich není třeba před sjednáním deštníkové pojistky zvyšovat.
Klíčové Faktory ke Zvážení
- Deštníková pojistka je často překvapivě levná vzhledem k výši krytí, kterou přidává. Protože pojistná událost dostatečně velká na to, aby přesáhla základní limity odpovědnosti auta/domácnosti, je poměrně vzácná, deštníkové pojistné za první 1 milion dolarů krytí je běžně uváděno jako stojící jen pár set dolarů ročně — poměrně nízká cena za výrazné zvýšení ochrany proti katastrofickému rozsudku o odpovědnosti.
- Určité aktivity a okolnosti zvyšují skutečné riziko odpovědnosti nad rámec toho, čemu čelí typický majitel domu nebo řidič. Vlastnictví bazénu nebo trampolíny, podávání alkoholu na domácích akcích, trénování mládežnického sportu, nebo mladistvý řidič v domácnosti jsou všechno běžně citované faktory, které mohou smysluplně zvýšit skutečnou expozici odpovědnosti — stojí za zvážení při rozhodování, zda nést víc, než je základní doporučení založené na čistém jmění.
- Deštníkové pojistky typicky kryjí i určité expozice odpovědnosti, které základní pojistky auta/domácnosti nekryjí, jako nároky z pomluvy nebo urážky na cti. Tento širší rozsah krytí je skutečná, samostatná výhoda deštníkové pojistky nad rámec pouhého rozšíření dolarového limitu stávajícího krytí — stojí za pochopení jako součást plné hodnoty pojistky, ne jen její role jako rozšíření limitu.
- Doporučení této kalkulačky je široce citovaná výchozí heuristika, ne náhrada za rozhovor s pojišťovacím agentem o konkrétní osobní situaci. Velikost rodiny, expozice odpovědnosti specifická pro povolání, a tolerance rizika jsou všechno osobní faktory, které může agent zvážit a které toto obecné pravidlo založené na čistém jmění individuálně nezohledňuje.
Časté Chyby
- Zapomínat, že deštníkové krytí vyžaduje minimální základní limit — a že auto i domácnost/nájemníci mají každý své vlastní, odlišné minimum. Většina pojišťoven nevydá deštníkovou pojistku, dokud váš limit odpovědnosti za auto nesplní své vlastní minimum (běžně kolem 250 000 $) a váš limit odpovědnosti za domácnost/nájemníky nesplní své vlastní minimum, samostatně (běžně kolem 300 000 $) — pokud je některý z limitů nižší, obvykle je třeba nejprve zvýšit právě ten.
- Počítat pouze úspory, ne celkové čisté jmění. Vlastní kapitál v domě, penzijní účty a další investice se počítají do toho, čeho by se mohl dotknout rozsudek, nejen hotovostní úspory.
- Předpokládat, že doporučená částka je pevné pravidlo. Toto je široce používaný výchozí bod, ne osobní právní nebo finanční doporučení — výrazně vyšší čisté jmění, závislé osoby nebo vysoce rizikové povolání či koníček mohou opodstatnit vyšší krytí.
Užitečné Informace
- Nejste si jisti, zda vaše limity odpovědnosti za domácnost nebo auto skutečně splňují základní minimum? Kalkulačka Nákladů na Pojištění Nemovitosti a Kalkulačka Nákladů na Pojištění Vozidla odhadují náklady na zvýšení těchto limitů před přidáním deštníkového krytí navrch.
- Chcete úplnější obrázek toho, čeho by mohla žaloba skutečně dosáhnout? Kalkulačka Čistého Jmění vypočítá hodnotu čistého jmění, na které je založeno doporučení této kalkulačky.