Potřeba Životního Pojištění

Sečtení Potřeb: Dluh, Příjem, Hypotéka a Vzdělání

Metoda DIME odhaduje, kolik krytí životního pojištění rodina potřebuje, sečtením čtyř kategorií: Dluh, Náhradu příjmu, Hypotéku, a Vzdělání. Zadejte svá čísla pro každou kategorii a tato kalkulačka je sečte, pak odečte jakékoli existující krytí nebo likvidní aktiva pro zobrazení skutečné mezery krytí, kterou by nová pojistka musela vyplnit.

• Dluh — nehypoteční dluh (kreditní karty, osobní půjčky, autoúvěry), který by jinak připadl pozůstalým na splacení.
• Příjem — roky náhrady příjmu × roční příjem, aby si závislí mohli udržet svou životní úroveň po nějakou dobu, zatímco se přizpůsobují ztrátě.
• Hypotéka — zbývající zůstatek hypotéky, aby rodina nebyla nucena prodat dům, aby ji pokryla.
• Vzdělání — odhadované budoucí náklady na vzdělání jakýchkoli dětí.

Každé číslo zde — roky příjmu k nahrazení, náklady na dítě — je obyčejný, upravitelný vstup s běžně citovaným výchozím bodem, ne fakt, který tato kalkulačka tvrdí o vaší konkrétní situaci. Upravte každé tak, aby odpovídalo číslům vaší vlastní rodiny.

Formule

$$\vE{\text{Celková Potřeba}} = \vA{\text{Dluh}} + (\vB{\text{Příjem}} \times \text{Roky}) + \vC{\text{Hypotéka}} + (\text{Děti} \times \vD{\text{Náklady na Dítě}})$$ $$\text{Mezera Krytí} = \vE{\text{Celková Potřeba}} - \text{Existující Krytí}$$

Řešený Příklad

Domácnost s 15 000 $ nehypotečního dluhu, 70 000 $ ročního příjmu (10 let k nahrazení), zůstatkem hypotéky 200 000 $, 2 dětmi (50 000 $ na vzdělání každé), a 50 000 $ existujícího krytí:

1. Náhrada příjmu: 70 000 $ × 10 = 700 000 $.
2. Vzdělání: 2 × 50 000 $ = 100 000 $.
3. Celková potřeba: 15 000 $ + 700 000 $ + 200 000 $ + 100 000 $ = $\vE{1\,015\,000\text{ }\$}$.
4. Mezera krytí: $\vE{1\,015\,000} - 50\,000 = 965\,000\text{\$}$.

Klíčové Faktory ke Zvážení

• Termínové životní pojištění a celoživotní (permanentní) pojištění slouží odlišným účelům, a číslo mezery krytí této kalkulačky se nejpřímeji vztahuje na termínové krytí. Termínové životní pojištění poskytuje pojistné plnění pro smrt na pevnou dobu za nižší pojistné, odpovídající dočasné potřebě jako zůstatek hypotéky nebo roky do finanční nezávislosti dětí — celoživotní pojištění přidává permanentní složku hotovostní hodnoty za výrazně vyšší cenu, což je jiné finanční rozhodnutí než pouhé uzavření mezery krytí.
• Metoda DIME je široce používaný výchozí rámec, ne jediný způsob odhadu potřeby životního pojištění. Jiné přístupy (jako jednoduché pravidlo násobku příjmu, nebo podrobnější analýza potřeb zohledňující pozůstalostní dávky sociálního zabezpečení a existující penzijní úspory) mohou vytvořit odlišná čísla — DIME je populární, protože je jednoduchá na ruční výpočet, ne proto, že je jedinou nejpřesnější metodou.
• Potřeba krytí obecně časem klesá, jak jsou splaceny dluhy a děti vyrůstají. Mnoho domácností záměrně volí délku termínu, která zhruba odpovídá tomu, jak dlouho se očekává, že bude trvat většina této vypočtené potřeby (např. dokud není splacena hypotéka nebo nejmladší dítě nedokončí vysokou školu), místo koupě permanentního krytí pro dočasnou potřebu.
• Toto odhaduje potřebu, ne cenu pojistného. Kolik pojistka pro tuto částku krytí skutečně stojí, závisí na věku, zdraví, statusu kuřáka, a pojišťovně — získání nabídek od licencovaného agenta nebo makléře je jediný způsob, jak zjistit skutečné pojistné pro danou částku krytí.

Časté Chyby

• Zapomenutí odečíst existující krytí před nákupem nové pojistky. Celý smysl čísla mezery krytí je vyhnout se přeplacení — vynechání kroku odečtení znamená platit pojistné za krytí, které možná ve skutečnosti nepotřebujete.
• Použití pevného čísla náhrady příjmu bez úpravy podle skutečného časového horizontu vaší domácnosti. Deset let je běžný výchozí bod, ale rodina s malými dětmi může potřebovat náhradu příjmu na podstatně delší dobu než domácnost blíže k důchodu.
• Zacházení s celkovou částkou DIME jako s nabídkou pojistného. Toto číslo je částka krytí, ne měsíční nebo roční cena — skutečné pojistné závisí na věku, zdraví, a pojišťovně a vyžaduje skutečnou nabídku.
• Nákup permanentního (celoživotního) pojištění pro pokrytí dočasné potřeby. Většina toho, co DIME počítá (zůstatek hypotéky, roky do dospělosti dětí), se časem zmenšuje — termínové životní pojištění odpovídající tomuto časovému horizontu je obvykle mnohem levnější než celoživotní pojištění pro stejnou dočasnou mezeru.

Co Je Dobré Vědět

• Chcete vidět svůj celkový finanční obraz před rozhodnutím o částce krytí? Kalkulačka Kalkulačka Čistého Jmění sečte aktiva a závazky na jednom místě.
• Sestavujete měsíční rozpočet kolem budoucího pojistného? Kalkulačka Kalkulačka Rozpočtu pomáhá naplánovat, kam tato platba zapadá.
• Máte již významná aktiva a zajímá vás další ochrana odpovědnosti nad rámec životního pojištění? Kalkulačka Kalkulačka Potřeby Deštníkové Pojistky se zabývá touto samostatnou otázkou.