Spoluúčast Havarijního Pojištění

Porovnání Výpočtů

Stažení

Zahrnuje vaše vstupy a výsledky pro tento výpočet, plus jakékoli další výpočty, které jste porovnali.

Právní Upozornění

Tato kalkulačka poskytuje odhady pouze pro informační účely a nepředstavuje finanční, lékařské, právní ani daňové poradenství. Některé údaje, prahové hodnoty a další detaily použité v této kalkulačce a jejích popisech se mohou vztahovat konkrétně na Spojené státy. Vždy se poraďte s kvalifikovaným odborníkem o vaší konkrétní situaci.

Jak Tato Kalkulačka Funguje

Vyšší spoluúčast havarijního pojištění téměř vždy snižuje vaše pojistné, ale zvyšuje to, co zaplatíte z vlastní kapsy, pokud nahlásíte pojistnou událost. Zadejte obě možnosti spoluúčasti a jejich nabízené roční pojistné, a tato kalkulačka najde bod návratnosti — kolik let bezeškodní úspory na pojistném je potřeba k vyrovnání vyšší spoluúčasti.

Vzorec

Úspora na pojistném za rok = Pojistné při Nižší Spoluúčasti − Pojistné při Vyšší Spoluúčasti.
Rozdíl spoluúčasti = Vyšší Spoluúčast − Nižší Spoluúčast.
Doba návratnosti = Rozdíl Spoluúčasti ÷ Úspora na Pojistném za Rok.
Očekávané roční náklady (nepovinné, pokud je zadána pravděpodobnost pojistné události) = Pojistné + (Pravděpodobnost Pojistné Události × Spoluúčast).

Vypočtený Příklad

Spoluúčast 500 $ při 1 200 $/rok, oproti spoluúčasti 1 000 $ při 1 000 $/rok:

Úspora na pojistném za rok: 200 $ (1 200 $ − 1 000 $).
Rozdíl spoluúčasti: 500 $ (1 000 $ − 500 $).
Doba návratnosti: 2,5 roku (500 $ ÷ 200 $).
5letá úspora bez pojistných událostí: 1 000 $ (200 $ × 5).

Klíčové Faktory ke Zvážení

Doplňkové a havarijní pojištění často mají samostatné spoluúčasti. Mnoho pojistek umožňuje nastavit jinou spoluúčast pro doplňkové krytí (krádež, počasí, srážka se zvířetem) než pro havarijní krytí (nehoda) — zkontrolujte, zda porovnáváte stejný typ krytí na obou stranách vašeho výpočtu bodu návratnosti.
Novější nebo hodnotnější vozidlo mění matematiku. Částka v sázce při pojistné události se škáluje s hodnotou vašeho vozidla, takže stejný rozdíl ve spoluúčasti představuje menší relativní riziko u dražšího novějšího vozu než u staršího vozidla s mnohem nižší hodnotou.
Více pojistných událostí v krátkém období tento kompromis znásobuje. Výpočet bodu návratnosti předpokládá scénář jedné pojistné události — pokud jste vystaveni výrazně zvýšenému riziku nahlásit více než jednu pojistnou událost v příslušném období (rizikovější řidičská situace, oblast náchylná k poškození počasím), posouvá to matematiku dále směrem k nižší spoluúčasti.
Nahlášení pojistné události může ovlivnit i vaše budoucí pojistné, nejen spoluúčast. Pojistitelé mohou po pojistné události zvýšit vaše pojistné bez ohledu na to, kterou spoluúčast jste zvolili — matematika bodu návratnosti této kalkulačky se zaměřuje na úspory na spoluúčasti, ne na to, jak by nahlášení pojistné události mohlo změnit vaše budoucí pojistné.

Časté Chyby

Dívat se pouze na rozdíl v pojistném. Malá úspora na pojistném může přesto trvat mnoho let, než kompenzuje mnohem větší spoluúčast — doba návratnosti je to, na čem opravdu záleží pro srovnání.
Volba spoluúčasti, na kterou byste si vlastně nemohli dovolit. Vyšší spoluúčast má smysl pouze tehdy, pokud byste tuto částku skutečně měli k dispozici — nejprve zkontrolujte Kalkulačka Nouzové Rezervy.
Porovnávání nabídek pouze od jednoho pojistitele. Nejlepší strategie spoluúčasti stále závisí na tom, zda nejprve najdete konkurenceschopné pojistné — viz Kalkulačka Nákladů na Pojištění Vozidla.

Užitečné Informace

Podání pojistné události může zvýšit vaše pojistné bez ohledu na spoluúčast, což někdy z malé pojistné události blízké výši vaší spoluúčasti udělá čistou ztrátu. Pokud oprava stojí jen o něco víc než vaše spoluúčast, může být výhodnější zaplatit z vlastní kapsy a vůbec nepodávat pojistnou událost, než ji nahlásit — protože nahlášená pojistná událost, i malá, může spustit zvýšení pojistného, které tento výpočet bodu zvratu nezohledňuje. Zvažte okamžitý přínos hraniční pojistné události oproti jejímu možnému dopadu na vaše budoucí pojistné, nejen samotný výpočet spoluúčasti.

Zdroj: NAIC: Průvodce spotřebitele pojištěním vozidel -- Spoluúčast.

Často Kladené Otázky

Jak se rozhodnout mezi nižší a vyšší spoluúčastí?

Vyšší spoluúčast téměř vždy znamená nižší pojistné, protože souhlasíte s tím, že sami pokryjete více z pojistné události. Tato kalkulačka najde bod návratnosti: kolik let úspory na pojistném je potřeba k vyrovnání dodatečné částky, kterou byste zaplatili z vlastní kapsy, pokud byste nahlásili pojistnou událost. Pokud očekáváte, že si pojistku udržíte bez pojistné události déle než tuto dobu, vyšší spoluúčast obvykle vychází lépe.

Co je porovnání očekávaných ročních nákladů a proč je nepovinné?

Pokud zadáte hrubý odhad toho, jak pravděpodobné je, že v daném roce nahlásíte pojistnou událost, tato kalkulačka také porovná očekávané roční náklady každé možnosti (pojistné plus vaše pravděpodobnost pojistné události vynásobená spoluúčastí). Toto je nepovinné, protože neexistuje spolehlivé univerzální číslo frekvence pojistných událostí, které by šlo vyhledat -- skutečně to závisí na vaší vlastní řidičské historii a toleranci k riziku, takže je to ponecháno jako váš vlastní odhad namísto vymyšlené výchozí hodnoty.

Měl bych vždy volit spoluúčast s nejkratší dobou návratnosti?

Ne nutně -- kratší doba návratnosti znamená, že vyšší spoluúčast se vyplatí dříve, ale měli byste se také ujistit, že byste skutečně měli tu vyšší částku spoluúčasti dostupnou v úsporách, kdybyste ji potřebovali. Nižší spoluúčast s vyšším pojistným může být stále správnou volbou, pokud by větší neočekávaný účet znamenal skutečnou finanční zátěž.

Používají doplňkové a havarijní pojištění stejnou spoluúčast?

Ne nutně — mnoho pojistek umožňuje nastavit samostatné spoluúčasti pro doplňkové krytí (krádež, počasí, srážka se zvířetem) a havarijní krytí (nehoda). Při použití této kalkulačky se ujistěte, že porovnáváte stejný typ krytí, protože vaše doplňková a havarijní spoluúčast mohou být rozumně nastaveny odlišně.

Ovlivňuje nahlášení pojistné události moje pojistné nad rámec zvolené spoluúčasti?

Může — pojistitelé mohou po pojistné události zvýšit vaše pojistné bez ohledu na to, jakou spoluúčast jste měli, protože pojistná událost může v jejich očích ovlivnit váš celkový rizikový profil. Matematika bodu návratnosti této kalkulačky se zaměřuje konkrétně na úspory související se spoluúčastí, ne na to, jak by nahlášení pojistné události mohlo změnit vaše budoucí pojistné.

Ovlivňuje zvýšení mé spoluúčasti také limity mého pojistného krytí?

Ne -- spoluúčast mění pouze to, kolik zaplatíte z vlastní kapsy, než se u pojistné události uplatní krytí. Limity krytí vaší pojistky (maximální částka, kterou pojistitel vyplatí) jsou stanoveny samostatně a nejsou ovlivněny tím, jakou spoluúčast si zvolíte.

Mohu nastavit jinou spoluúčast pro každé vozidlo na pojistce pro více vozidel?

Obvykle ano -- většina pojistitelů umožňuje, aby každé vozidlo na pojistce pro více vozidel mělo vlastní spoluúčast, takže spoluúčast můžete přizpůsobit hodnotě každého vozidla a tomu, jak velká by realisticky byla typická pojistná událost na něm, místo použití jedné spoluúčasti pro všechna vozidla na pojistce.