Konsolidace Dluhů

Jak Se Počítají Úspory Z Konsolidace Dluhů

Konsolidace dluhů nahrazuje několik existujících dluhů jednou novou půjčkou s jednou úrokovou sazbou, ideálně nižší, než jakou platíte nyní. Zadejte svůj celkový zůstatek, kombinovanou průměrnou sazbu, kterou aktuálně platíte, a to, co aktuálně měsíčně platíte dohromady za tyto dluhy, poté přidejte sazbu a dobu splatnosti nové konsolidační půjčky, abyste zjistili, zda skutečně snižuje vaši měsíční splátku a celkový úrok — nebo jen přesouvá čísla.

To se liší od kalkulačky Kalkulačka Splácení Dluhu, která porovnává lavinovou a sněhovou koulí STRATEGIE pro seznam samostatných existujících dluhů podle jejich vlastních sazeb, aniž by kdy zaváděla novou půjčku. Tato kalkulačka se zaměřuje konkrétně na otázku “sloučit vše do jedné”.

Vzorec

Obě cesty používají standardní vzorec amortizace s pevnou sazbou pro novou půjčku:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

kde $\vB{r}$ je měsíční úroková sazba (roční sazba ÷ 12) a $\vC{n}$ je počet měsíčních splátek.

Aktuální cesta nemá takový uzavřený vzorec, protože splátka (nikoli doba splatnosti) je pevná — místo toho se simuluje měsíc po měsíci, stejným způsobem, jakým funguje výpočet splácení kreditní karty, dokud zůstatek nedosáhne nuly.

Vypracovaný Příklad

20 000 USD dluhu s kombinovanou aktuální sazbou 22 %, aktuálně splácenou 600 USD/měsíc, ve srovnání s novou konsolidační půjčkou s sazbou 10 % po dobu 5 let:

1. Při aktuálním tempu trvá splacení tohoto dluhu přibližně 52 měsíců, s přibližně 11 192 USD celkového úroku.
2. Měsíční splátka nové půjčky: přibližně 424,94 USD.
3. Celkový úrok nové půjčky za celou dobu splatnosti: přibližně 5 496 USD.
4. Měsíční úspora: přibližně 175 USD.
5. Při porovnání celé doby splácení každé cesty konsolidace ušetří přibližně 5 696 USD na celkových úrocích.

Časté Chyby

• Považovat nižší splátku za peníze zdarma. Nižší měsíční splátka často pochází z delší doby splatnosti, nejen z nižší sazby — vždy zkontrolujte také srovnání úroků za celou dobu, nejen měsíční číslo.
• Ignorování poplatků. Poplatky za sjednání, poplatky za převod zůstatku a náklady na uzavření nové půjčky nejsou zahrnuty v tomto srovnání a mohou výrazně snížit skutečnou úsporu.
• Opětovné hromadění starých zůstatků. Celá výhoda zde závisí na tom, že staré dluhy zůstanou po konsolidaci na nule — přidávání nových poplatků na splacenou kartu ruší úsporu a může vás nechat v horší situaci než dříve.

Klíčové Faktory ke Zvážení

• Konsolidační úvěr převádí revolvingový dluh na dluh s pevnou dobou splatnosti, což mění dynamiku splácení. Na rozdíl od kreditní karty má konsolidační úvěr pevné datum ukončení a splátku — jakmile je nový úvěr sjednán, není možné platit jen „minimální splátku”, která věci dále protahuje, což může být skutečný přínos pro někoho, kdo bojuje s disciplínou u revolvingového dluhu.
• Zajištěné konsolidační úvěry (kryté domem nebo vozidlem) obvykle nabízejí nižší sazby, ale nesou skutečné riziko. Úvěr na bydlení nebo úvěrová linka použitá pro konsolidaci dluhu má často výrazně nižší sazbu než nezajištěná osobní půjčka, ale nesplácení jí vystavuje zajištěné aktivum riziku způsobem, jakým nesplácení nezajištěného dluhu kreditní karty nevystavuje.
• Vaše kreditní skóre ovlivňuje jak vaše současné sazby, tak sazbu vašeho konsolidačního úvěru. Konsolidační úvěr obecně dává největší finanční smysl, když vaše bonita vás kvalifikuje pro výrazně nižší sazbu než váš současný smíšený průměr — před předpokladem, že konsolidace pomůže, zkontrolujte svou pravděpodobnou sazbu.
• Tato kalkulačka porovnává jeden scénář v daném okamžiku, ne trvající finanční chování. Skutečný výsledek závisí na dodržování platebního plánu nového úvěru a nehromadění nového dluhu — matematika zde ukazuje, co je možné za těchto podmínek, ne záruku toho, co se stane.

Užitečné Vědět

Konsolidace snižuje úrokovou sazbu a/nebo zjednodušuje platby, ale nikdy nesnižuje skutečně dluženou částku — zůstatek se pouze přesune z několika účtů na jeden, nezmenšuje se. Skutečná úspora pochází výhradně z placení nižší sazby po dobu splatnosti úvěru, což je přesně důvod, proč porovnání celkových úroků za celou dobu obou cest (nejen nižší měsíční splátky) skutečně říká, zda se konsolidace vyplatí.