Poměr Dluhu k Příjmu (DTI)

Doporučení

Zjistěte, na jak drahý dům byste mohli dosáhnout při pohodlném DTI s Kalkulačka Dostupnosti Hypotéky.
Splácení autoúvěru, studentské půjčky, nebo zůstatku kreditní karty přímo snižuje váš back-end DTI — podívejte se na časový plán splácení s Kalkulačka Půjčky.
Toto jsou běžná odvětvová vodítka, ne univerzální pravidlo — skutečné požadavky se liší podle věřitele, úvěrového programu, a vašeho celkového finančního profilu.

Porovnání Výpočtů

Stažení

Zahrnuje vaše vstupy a výsledky pro tento výpočet, plus jakékoli další výpočty, které jste porovnali.

Právní Upozornění

Tato kalkulačka poskytuje odhady pouze pro informační účely a nepředstavuje finanční, lékařské, právní ani daňové poradenství. Některé údaje, prahové hodnoty a další detaily použité v této kalkulačce a jejích popisech se mohou vztahovat konkrétně na Spojené státy. Vždy se poraďte s kvalifikovaným odborníkem o vaší konkrétní situaci.

Jak Se Počítá Poměr Dluhu k Příjmu

Poměr dluhu k příjmu (DTI) je vaše celkové měsíční splátky dluhů vydělené vaším hrubým měsíčním příjmem, vyjádřené jako procento — jediné číslo, na které se věřitelé nejvíce spoléhají při rozhodování, kolik si můžete půjčit, zejména pro hypotéku. Zadejte svůj hrubý měsíční příjem, měsíční splátku bydlení, a ostatní opakující se měsíční splátky dluhů níže a zjistěte svůj.

Záleží na dvou verzích poměru: vaše back-end DTI počítá každou měsíční splátku dluhu (bydlení plus vše ostatní), zatímco vaše front-end DTI počítá pouze náklady na bydlení. Věřitelé se obvykle dívají na oba, protože nízký front-end poměr s hodně ostatního dluhu (autoúvěry, studentské půjčky, kreditní karty) se přesto může sečíst na back-end poměr, který je příliš vysoký.

Formule

\text{Back-end DTI} = \frac{\vA{\text{Splátka Bydlení}} + \vB{\text{Ostatní Měsíční Splátky Dluhů}}}{\vC{\text{Hrubý Měsíční Příjem}}} \times 100

\text{Front-end DTI} = \frac{\vA{\text{Splátka Bydlení}}}{\vC{\text{Hrubý Měsíční Příjem}}} \times 100

„Ostatní měsíční splátky dluhů“ znamenají opakující se dluhové závazky — autoúvěry, studentské půjčky, osobní půjčky, a minimální splátky kreditních karet — ne běžné proměnlivé výdaje jako potraviny nebo energie, které věřitelé do DTI nepočítají.

Tato kalkulačka porovnává vaše back-end DTI s běžnými vodítky pro hypoteční úvěrování: Konvenční úvěry obvykle omezují kolem 36 %, FHA úvěry kolem 43 %, a VA úvěry kolem 41 % — spolu s front-end vodítkem kolem 28 %. Toto jsou široce používané odvětvové konvence, ne univerzální pravidlo — jednotliví věřitelé, úvěrové programy, a váš celkový finanční profil (úvěrové skóre, akontace, hotovostní rezervy) mohou vše ovlivnit, co je skutečně dosažitelné.

Řešený Příklad

Hrubý měsíční příjem $7 000, splátka bydlení $1 600, a $500 v ostatních měsíčních splátkách dluhů:

Celkový měsíční dluh: $1 600 + $500 = $2 100.
Back-end DTI: $2 100 ÷ $7 000 × 100 = 30 %.
Front-end DTI: $1 600 ÷ $7 000 × 100 ≈ 22,9 %.

Oba poměry splňují běžná vodítka pro Konvenční (36 %/28 %), FHA (43 %), a VA (41 %) úvěry, což znamená, že DTI profil tohoto žadatele je v mezích typických úvěrových vodítek pro všechny tři typy úvěrů.

Časté Chyby

Vynechání dluhu, protože není tradiční půjčkou. Back-end DTI má zahrnovat každý opakující se měsíční závazek, který by věřitel počítal — splátky auta, studentské půjčky, minimální splátky kreditních karet, výživné — ne jen hypotéční splátkové úvěry.
Použití čistého (výplatního) příjmu místo hrubého příjmu. DTI se konvenčně počítá proti hrubému měsíčnímu příjmu před zdaněním a jinými srážkami, ne menšímu číslu, které skutečně přistane na bankovním účtu.
Zapomenutí, že nová hypoteční splátka sama patří do výpočtu. Při hledání domu by splátka bydlení použitá zde měla být NOVÁ zvažovaná splátka, ne současný nájem nebo existující menší hypotéka, která má být brzy nahrazena.

Užitečné Informace

DTI je důležitým faktorem při schvalování hypoték, ale není jediným — “kompenzační faktory” mohou někdy vyvážit DTI přesahující obvyklá orientační pásma. Silné kreditní skóre, vyšší než minimální akontace nebo značné hotovostní rezervy po uzavření obchodu mohou někdy umožnit věřiteli schválit úvěr i tehdy, když je celkové DTI o něco vyšší než obvyklá pásma 36 %/43 %/41 % — každý věřitel váží tyto faktory jinak, takže DTI mírně mimo typické doporučení automaticky neznamená rozhodné ne. Berte tato pásma jako silné obecné vodítko, nikoli jako absolutní hranici, která platí stejně pro každého žadatele.

Zdroj: Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): Poměr Dluhu k Příjmu.

Často Kladené Otázky

Jaký je dobrý poměr dluhu k příjmu?

Nižší je obecně lepší. Běžná úvěrová vodítka omezují back-end DTI (veškerý měsíční dluh) na přibližně 36% pro Konvenční úvěry, 43% pro FHA úvěry, a 41% pro VA úvěry, spolu s front-end (pouze bydlení) vodítkem kolem 28% — i když se jednotliví věřitelé a úvěrové programy liší, a silný úvěrový profil nebo vyšší akontace mohou někdy kompenzovat vyšší DTI.

Jaký je rozdíl mezi front-end a back-end DTI?

Front-end DTI počítá proti vašemu příjmu pouze vaši splátku bydlení. Back-end DTI počítá VŠECHNY vaše měsíční splátky dluhů — bydlení plus autoúvěry, studentské půjčky, minima kreditních karet, a ostatní opakující se dluhy. Věřitelé se obvykle dívají na oba, protože nízký front-end poměr může stále přijít s vysokým back-end poměrem, pokud nesete hodně ostatního dluhu.

Co se počítá jako „splátka dluhu“ pro DTI?

Opakující se dluhové závazky: vaše splátka bydlení (nájem nebo hypotéka), autoúvěry, studentské půjčky, osobní půjčky, a minimální splátky kreditních karet. Běžné proměnlivé výdaje jako potraviny, energie, a pojištění se do DTI nepočítají, i když jsou to skutečné náklady.