Osobní Půjčka

Převedení Podmínek Půjčky na Pevnou Měsíční Splátku

Pevná měsíční splátka osobní půjčky se počítá z výše půjčky, úrokové sazby, a doby splácení pomocí standardního amortizačního vzorce. Zadejte tyto tři hodnoty a tato kalkulačka zobrazí vaši pevnou měsíční splátku, plus kolik celkem zaplatíte po dobu trvání půjčky a kolik z toho je úrok — spolu s tím, jak se vaše sazba porovnává s typickým rozsahem pro nezajištěné osobní půjčky.

Osobní půjčky se běžně používají na konsolidaci dluhu, vylepšení domu, lékařské účty, nebo velký nákup. Na rozdíl od obecnějšího záběru Kalkulačka Půjčky jsou analýza a doporučení této stránky zaměřeny konkrétně na případ nezajištěné osobní půjčky.

Vzorec

Standardní amortizační vzorec s pevnou sazbou:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

kde $M$ je měsíční splátka, $\vA{P}$ je jistina půjčky, $\vB{r}$ je měsíční úroková sazba (roční sazba dělená 12), a $\vC{n}$ je celkový počet měsíčních splátek (doba splácení v měsících).

Řešený Příklad

Půjčka 15 000 $ při ročním úroku 12 % po dobu 48 měsíců:

1. Měsíční sazba: $\vB{r} = 12\% \div 12 = 1\%$.
2. Aplikace vzorce dává měsíční splátku asi 395,01 $.

Za celých 48 měsíců je to asi 18 960,36 $ zaplaceno celkem — přibližně 3 960,36 $ z toho je úrok navrch vypůjčené částky.

Klíčové Faktory ke Zvážení

• Poplatky za sjednání jsou u osobních půjček běžné a snižují skutečně vyplacenou částku. Věřitel může odečíst poplatek (často 1-8 % z výše půjčky) přímo z výnosu půjčky před vyplacením zbytku — což znamená, že dlužník může obdržet znatelně méně hotovosti, než je uvedená výše půjčky, což je přesně to, co je navrženo zachytit RPSN (spíše než samotná úroková sazba).
• Použití osobní půjčky ke konsolidaci dluhu s vyšším úrokem pomáhá jen tehdy, pokud je nová sazba skutečně nižší. Konsolidace několika zůstatků kreditní karty do jedné osobní půjčky může zjednodušit platby a snížit náklady na úroky — ale jen pokud je sazba osobní půjčky smysluplně pod průměrnou sazbou spláceného dluhu, což stojí za to potvrdit, ne předpokládat.
• Sankce za předčasné splacení existují u některých osobních půjček, ačkoli jsou méně běžné, než bývaly. Předčasné splacení osobní půjčky obecně ušetří úroky, ale malý počet věřitelů stále účtuje poplatek za předčasné splacení — kontrola podmínek půjčky před předpokladem, že extra splátky jsou bez sankce, se vyhne nepříjemnému překvapení.
• Kratší doba splácení zvyšuje měsíční splátku, ale obvykle snižuje celkově zaplacené úroky. Stejně jako u jakékoli splátkové půjčky s pevnou sazbou je volba mezi kratší, vyšší splátkou a delší, nižší splátkou skutečným kompromisem mezi měsíční dostupností a celkovými náklady — stojí za to porovnat obě přímo pomocí funkce Porovnání Výpočtů výše.

Časté Chyby

• Předpoklad, že nízká inzerovaná sazba platí pro každého. Sazby nezajištěných osobních půjček běžně pokrývají 6-36 %, s nejnižšími sazbami obecně vyhrazenými pro dlužníky s vynikající úvěruschopností — sazba, která je vám skutečně nabídnuta, může být výrazně nad inzerovanou hodnotou „od“.
• Zaměňování úrokové sazby s RPSN. Sazba použitá zde řídí měsíční splátku, ale skutečná RPSN nabídky půjčky (která zahrnuje poplatky za sjednání a další počáteční náklady) je obvykle vyšší a je přesnějším číslem pro porovnání dvou konkurenčních nabídek půjček.
• Nekontrolování zajištěné alternativy jako první. Pokud vlastníte svůj dům, hypoteční úvěr na vlastní kapitál nebo HELOC často nese nižší sazbu pro stejný účel — kompromisem je vložení domu jako zástavy, což osobní půjčka nevyžaduje.

Užitečné Vědět

• Chcete porovnat skutečné roční náklady této nabídky, včetně poplatků, s jinou půjčkou? Kalkulačka Roční Procentní Sazby (APR) spojuje poplatky za sjednání a další počáteční náklady do jedné porovnatelné sazby.
• Vlastníte dům a chcete zjistit, zda by se vyplatila zajištěná alternativa? Kalkulačka Vlastního Kapitálu Nemovitosti / HELOC odhadne splátku hypotečního úvěru na vlastní kapitál nebo HELOC pro stejnou částku.
• Konsolidujete více stávajících dluhů a chcete porovnat strategie splácení vedle sebe? Kalkulačka Splácení Dluhu porovnává metody laviny a sněhové koule napříč několika dluhy najednou.