Nalezení Věku, ve Kterém se Odklad Sociálního Zabezpečení Vyplatí
Věk vyrovnání je bod, ve kterém pozdější žádost o sociální zabezpečení dohoní dřívější žádost v celkových celoživotních dávkách. Zadejte svou dávku v plném důchodovém věku, rok narození a dva věky žádosti k porovnání, a tato kalkulačka najde přesný věk, ve kterém obě strategie vyplatily stejnou celkovou částku.
Toto je přirozená navazující otázka na kalkulačku Kalkulačka Věku pro Žádost o Sociální Zabezpečení, která počítá pouze měsíční dávku pro JEDEN věk žádosti — neporovnává dva věky navzájem a neříká, kdy se větší, pozdější dávka skutečně vyplatí.
Vzorec
- Měsíční dávka pro každý věk — stejná procenta úpravy pro dřívější/pozdější žádost finančního úřadu, jaká používá Kalkulačka Věku Žádosti o Sociální Zabezpečení, aplikovaná na oba věky.
- Věk vyrovnání = pozdější věk žádosti + (dřívější měsíční dávka × rozdíl v měsících mezi oběma věky) ÷ (pozdější měsíční dávka − dřívější měsíční dávka), přepočítáno zpět na roky — přesný bod, kde oba žadatelé obdrželi identické celoživotní součty.
Příklad Výpočtu
2 000 $ dávky v plném důchodovém věku, narozen v roce 1960 (FRA 67 let), porovnání žádosti v 62 letech versus 70 letech:
- Měsíční dávka v 62 letech (o 60 měsíců dříve): snížení o 30 % → 1 400 $/měsíc.
- Měsíční dávka v 70 letech (o 36 měsíců později): zvýšení o 24 % → 2 480 $/měsíc.
- Věk vyrovnání: 70 + (1 400 × 96 měsíců) ÷ (2 480 − 1 400) ÷ 12 = přibližně 80,4 let.
- Dožijete-li se více než 80,4 let, žádost v 70 letech vyhrává na celoživotní částce; zemřete-li dříve, vyhrává žádost v 62 letech.
Klíčové Faktory ke Zvážení
- Věk vyrovnání sám o sobě je čistě matematická vlastnost dvou porovnávaných věků žádosti, nezávislá na vlastním zdraví jednotlivce nebo rodinné historii. Je to skutečně užitečný referenční bod, ale skutečné rozhodnutí, ve KTERÉM věku vlastně požádat, závisí na faktorech, které tato kalkulačka nemůže znát — osobní zdraví, rodinná historie dlouhověkosti, jiné zdroje příjmu, a finanční potřeba v blízké budoucnosti to všechno hraje roli vedle čisté matematiky.
- Kratší nebo delší očekávaná délka dožití, než je věk vyrovnání, obrací, která strategie skutečně vyhrává v celkových přijatých dolarech. Někdo přesvědčený o nadprůměrné délce života (na základě rodinné historie a zdraví) se může přiklánět k odkládání, zatímco někdo se zdravotními obavami nebo kratší očekávanou délkou života může rozumně preferovat dřívější žádost — toto je přesně ten druh osobního úsudku, který má věk vyrovnání informovat, ne nahradit.
- Dřívější žádost a investování rozdílu je skutečná alternativní strategie, kterou toto jednoduché porovnání vyrovnání nemodeluje. Někdo, kdo požádá předčasně a investuje dodatečný měsíční příjem (místo aby ho utratil), by potenciálně mohl vyjít lépe než čistá matematika vyrovnání, v závislosti na investičních výnosech — úplnější porovnání by tuto možnost zvážilo vedle hrubých součtů dávek.
- Pokračování v práci při odkládání sociálního zabezpečení je běžný důvod, proč lidé volí pozdější věk žádosti bez ohledu na matematiku vyrovnání. Pro někoho, kdo stále vydělává příjem, může odkládání sociálního zabezpečení kvůli zajištění trvale vyšší dávky později dávat smysl nezávisle na výpočtu vyrovnání — rozhodnutí není čistě o tom, který součet je do určitého věku větší.
Časté Chyby
- Úplné ignorování očekávané délky dožití. Věk vyrovnání je matematický fakt o dvou strategiích žádosti — zda na tom skutečně záleží, do značné míry závisí na vašem vlastním zdraví a rodinné historii, které tato kalkulačka nemá jak znát.
- Nezohlednění toho, co by dřívější šeky mohly vydělat, kdyby byly investovány. Tato kalkulačka porovnává hrubé dolarové součty — sofistikovanější srovnání by také zvážilo, na co by mohla dřívější žádost a investování rozdílu narůst do věku vyrovnání.
- Zapomínání, že daně a úpravy životních nákladů platí pro obě strategie zhruba stejně. Ani jedno z toho zde není modelováno, ale protože oba věky žádosti dostávají stejné procentuální zvýšení životních nákladů a jsou zdaňovány podle stejných pravidel, ve srovnání se do značné míry vzájemně vyruší, místo aby zvýhodňovaly jednu strategii.
Užitečné Informace
- Potřebujete upravenou měsíční dávku pro jeden věk žádosti, než porovnáte dva? Kalkulačka Věku pro Žádost o Sociální Zabezpečení vypočítá tuto sníženou nebo zvýšenou částku z vaší dávky v plném důchodovém věku.
- Snažíte se zjistit celkový obraz svého důchodového příjmu nad rámec sociálního zabezpečení? Kalkulačka Důchodového Spoření / 401(k) promítá scénáře úspor a výběrů napříč různými důchodovými věky.
- Zajímá vás, jak do stejného rozhodnutí o věku žádosti zapadá tradiční penze? Kalkulačka Penze odhaduje výplatu penze s definovanou dávkou na základě let služby a platu.