Penze

Převedení Let Služby a Platu na Zaručenou Výplatu

Tradiční penze vyplácí garantovaný důchodový příjem vypočítaný z pevného vzorce — vaše roky služby vynásobené sazbou benefitu vašeho plánu, vynásobené vaším konečným průměrným platem. Zadejte tyto tři údaje, a tato kalkulačka najde váš odhadovaný roční a měsíční důchod.

Toto je zásadně odlišné od Kalkulačka Důchodového Spoření / 401(k) nebo jiného plánu s definovaným příspěvkem: výplata penze vůbec nezávisí na investičních výnosech nebo výkonu trhu — je zcela stanovena vlastním vzorcem plánu, což je důvod, proč se nazývá „definovaný benefit“. Kompromisem je, že penze obvykle vyžaduje vesting po minimálním počtu let služby a není přenositelná tak, jako je zůstatek 401(k), pokud změníte zaměstnavatele.

Formule

$$\text{Roční Důchod} = \vA{\text{Roky Služby}} \times \vB{\text{Násobitel Benefitu}} \times \vC{\text{Konečný Průměrný Plat}}$$

Násobitel benefitu (také nazývaný „sazba akruace“) je stanoven vaším konkrétním plánem — běžně někde mezi 1,5 % a 2,5 % za rok služby, i když se hodně liší. Konečný průměrný plat je obvykle průměr vašich nejvýdělečnějších let (často posledních 3-5 let služby), ne plat jediného roku. Obě čísla jsou specifická pro váš plán a měla by pocházet z dokumentů vašeho plánu nebo administrátora benefitů, ne z obecného předpokladu.

Řešený Příklad

30 let služby, násobitel benefitu 2 %, a konečný průměrný plat 80 000 $:

1. Roční důchod: 30 × 2 % × 80 000 $ = 48 000 $.
2. Měsíční důchod: 48 000 $ ÷ 12 = 4 000 $.
3. Náhrada příjmu: 48 000 $ ÷ 80 000 $ = 60 % konečného platu.

Klíčové Faktory ke Zvážení

• Požadavky na vesting určují, zda máte na penzi vůbec nárok, odděleně od samotného výpočtu benefitu. Většina penzijních plánů vyžaduje minimální počet let služby (běžně 5-10 let), než je účastník „vestován” a má nárok na jakýkoli benefit — odchod ze zaměstnání před vestingem obvykle zcela propadne penzijní kredit u tohoto zaměstnavatele, bez ohledu na to, jak by jinak vzorec benefitu počítal.
• Úpravy o životní náklady (COLA), pokud jsou nabízeny, mohou smysluplně změnit skutečnou hodnotu penze během dlouhého důchodu. Penze bez jakékoli COLA ztrácí kupní sílu vůči inflaci každý rok, kdy je vyplácena, zatímco ta s automatickou roční úpravou si udržuje svou skutečnou hodnotu mnohem lépe — stojí za to zkontrolovat, zda konkrétní plán zahrnuje COLA, protože vzorec této kalkulačky ji ve výchozím stavu nezahrnuje.
• Volba možnosti pozůstalostní dávky obvykle sníží měsíční platbu výměnou za pokračující platby manželovi/manželce po úmrtí. Mnoho penzijních plánů nabízí volbu mezi vyšší platbou „jeden život”, která se zcela zastaví při úmrtí, a nižší platbou, která pokračuje (často ve sníženém procentu) pozůstalému manželovi/manželce — toto je skutečný kompromis, který stojí za probrání se správcem plánu nebo finančním poradcem, ne něco, co odhad jediného čísla této kalkulačky zachycuje.
• Penze a sociální zabezpečení dohromady mohou podléhat specifickým pravidlům interakce pro některé pracovníky veřejného sektoru. Určité vládní penze mohou vyvolat snížení vlastní dávky sociálního zabezpečení pracovníka podle konkrétních federálních ustanovení — stojí za to zkontrolovat přímo se Správou sociálního zabezpečení, pokud penze pochází z práce nepokryté daněmi sociálního zabezpečení.

Časté Chyby

• Použití hrubého odhadu násobitele benefitu místo skutečné sazby plánu. Násobitel se smysluplně liší podle plánu (běžně 1,5–2,5 %) a i malý rozdíl se násobí po desetiletí služby — získejte skutečné číslo z dokumentů plánu místo předpokládání kulatého čísla.
• Použití vašeho současného platu místo skutečného období konečného průměrného platu plánu. Většina plánů zprůměruje vaše nejvýdělečnější roky (často posledních 3-5 let), ne váš dnešní plat nebo jediný rok izolovaně — použití nesprávného čísla může výsledek smysluplně nadhodnotit nebo podhodnotit.
• Předpoklad, že tento odhad již zahrnuje COLA, snížení pozůstalostní dávky nebo penalizaci za předčasný odchod do důchodu. Základní vzorec zde je výchozí bod — skutečné plány běžně přidávají úpravy, které mění skutečnou výplatu, takže to berte jako odhad k ověření se správcem vašeho plánu, ne jako konečné číslo.

Užitečné Vědět

• Zajímá vás, jak se to srovnává s účtem typu 401(k), který roste s investičními výnosy místo pevného vzorce? Kalkulačka Důchodového Spoření / 401(k) promítá tento typ zůstatku s definovaným příspěvkem.
• Snažíte se zjistit nejlepší věk pro zahájení sociálního zabezpečení spolu s touto penzí? Kalkulačka Věku Vyrovnání Sociálního Zabezpečení porovnává věky nároku, aby našel bod zvratu.
• Chcete vidět svou plnou předpokládanou dávku sociálního zabezpečení v různých věcích nároku? Kalkulačka Věku pro Žádost o Sociální Zabezpečení odhaduje tuto výplatu odděleně od této penze.