Coast FIRE

Sammenlign Beregninger

Downloads

Inkluderer dine input og resultater for denne beregning, plus eventuelle yderligere beregninger du har sammenlignet.

Godt At Vide

Den sikre udtagningsrate på 4 %, der bruges til at finde FIRE-tallet, er en bredt citeret planlægningstommelfingerregel, ikke en garanti, og denne beregner antager et konstant forventet afkast frem til pensionering, hvilket reelle markeder sjældent leverer præcist.

Ansvarsfraskrivelse

Denne beregner giver estimater kun til informationsformål og udgør ikke finansiel, medicinsk, juridisk eller skatterådgivning. Nogle tal, tærskler og andre detaljer brugt i denne beregner og dens beskrivelser kan være specifikke for USA. Konsulter altid en kvalificeret fagperson om din specifikke situation.

Sådan Beregnes Coast FIRE

Coast FIRE er den saldo, du ville have brug for i dag, som — helt urørt uden yderligere bidrag — gennem ren renters rente ville vokse til et fuldt FIRE-tal ved din pensionsalder. Indtast din nuværende alder, målpensionsalder, nuværende pensionsopsparing, forventede årlige udgifter ved pensionering og forventet årligt afkast, og denne beregner finder dit Coast FIRE-tal og fortæller dig, om du allerede har nået det.

Dette adskiller sig fra beregneren FIRE-beregner, som antager, at du fortsætter med at indbetale, indtil du går på pension — Coast FIRE spørger specifikt, om du kunne stoppe med at indbetale lige nu og stadig være på rette spor.

Vigtige Faktorer at Overveje

“Ingen yderligere bidrag” er den planlægningsantagelse, der ligger bag matematikken, ikke nødvendigvis et godt råd, man rent faktisk bør følge. De fleste mennesker, der når Coast FIRE, fortsætter stadig med at indbetale nok til at få fuld arbejdsgivermatch på en pensionsordning, da det sjældent giver mening at afvise gratis matchende penge, selv efter man har nået denne milepæl — at nå Coast FIRE opfattes oftere som en fleksibilitetsmarkør (friheden til at arbejde mindre, skifte karriere eller tage et lavere betalt, men mere givende job) end en bogstavelig instruks om at stoppe med at spare op.
At gå på pension et godt stykke før man er berettiget til Medicare (65 år i USA) betyder, at sygeforsikring skal budgetteres separat. Det standardmæssige FIRE-tal på 25 gange udgifterne tager ikke specifikt højde for de ofte betydelige omkostninger ved privat sygeforsikring i et tidligt-pensioneringsgab — værd at lægge til udgiftstallet, hvis man sejler mod en pensionsalder et godt stykke under 65.
Om dit afkast og dine udgifter er i “reelle” eller “nominelle” termer betyder noget. Hvis din forventede årlige afkastantagelse allerede tager højde for inflation (et “reelt” afkast, almindeligvis citeret omkring 5-7 % efter inflation for en diversificeret aktieportefølje), bør dine årlige udgifter være i dagens penge. At blande et nominelt (ikke-inflationsjusteret) afkast med udgifter i dagens penge, eller omvendt, vil forvride resultatet betydeligt.
Markedsudviklingen lige omkring selve pensioneringstidspunktet betyder mere end den langsigtede gennemsnitlige afkastantagelse. En nedtur i årene lige før eller efter selve pensioneringen kan påvirke en porteføljes evne til at bære udbetalinger (“sequence-of-returns risk”), selv når det gennemsnitlige afkast brugt i denne beregning holder stik over hele den flere årtier lange periode.

Formlen

\vB{\text{FIRE-Tal}} = \vA{\text{Årlige Udgifter}} \times 25

\vD{\text{Coast FIRE-Tal}} = \frac{\vB{\text{FIRE-Tal}}}{(1+r)^{n}}

hvor $n$ er antallet af år til pensionering.

Løst Eksempel

Ved 30 års alderen, med planer om at gå på pension som 65-årig (35 år væk), med forventede årlige udgifter på 40.000 $ som pensionist, ved et årligt afkast på 7 %:

FIRE-Tal: $\vA{40.000} \times 25 = \vB{1.000.000}$ .
Coast FIRE-Tal: $\frac{\vB{1.000.000}}{(1,07)^{35}} \approx \vD{93.663}$ .

Med 150.000 $ allerede sparet op — godt over Coast FIRE-tallet på 93.663 $ — har denne besøgende allerede nået Coast FIRE, og den saldo alene ville vokse til cirka 1.601.487 $ ved 65 års alderen uden yderligere bidrag.

Godt at Vide

At nå Coast FIRE behøver ikke betyde et alt-eller-intet skifte væk fra opsparing — mange betragter det som et kontrolpunkt, der åbner op for andre afvejninger, som at tage et lavere betalt, men mere tilfredsstillende job, gå ned på deltid, eller simpelthen føle sig mindre bekymret over kortsigtede markedsudsving, fordi pensionsmatematikken allerede går op. Fordi Coast FIRE-tallet bliver mindre, jo tættere man kommer på sin målpensionsalder (der er færre år tilbage til, at renters rente kan gøre arbejdet), er det værd at genberegne det hvert år eller to, efterhånden som ens alder, opsparing og udgiftsforventninger ændrer sig, i stedet for at behandle én beregning som et permanent svar.

Kilde: Bogleheads Wiki: Coast FIRE.

Ofte Stillede Spørgsmål

Hvad betyder "Coast FIRE" egentlig?

Coast FIRE er det punkt, hvor du har sparet nok op til, at -- helt urørt uden yderligere indbetalinger -- alene rentetilvæksten vil bringe din saldo op på et fuldt FIRE-tal ved din valgte pensionsalder. At nå dertil betyder, at du kunne stoppe med at spare op til pension helt (selvom de fleste alligevel fortsætter med at indbetale) og stadig være på rette spor.

Hvordan adskiller dette sig fra FIRE-beregneren?

FIRE-beregneren finder dit FIRE-tal og hvor lang tid det tager at nå det, mens du FORTSÆTTER med at indbetale. Denne beregner finder i stedet den mindre saldo, der er nødvendig i dag for at nå det samme FIRE-tal UDEN yderligere indbetalinger overhovedet -- en selvstændig milepæl, som mange sigter efter, inden deres traditionelle pensionsalder.

Hvorfor ændrer mit Coast FIRE-tal sig så meget med en anden afkastantagelse?

Fordi det er tilbagediskonteret fra dit FIRE-tal over hele din resterende erhvervsaktive periode, vil et højere forventet afkast forrente en meget mindre startsaldo op til samme mål -- små ændringer i afkastantagelsen kan markant ændre, hvor meget du ville have brug for i dag, så det er værd at tjekke et spænd af rimelige afkastsatser i stedet for kun at stole på én.

Betyder det, at jeg skal stoppe med at indbetale til pension, hvis jeg når Coast FIRE?

Ikke nødvendigvis -- de fleste, der når Coast FIRE, fortsætter stadig med at indbetale nok til at få fuld arbejdsgivermatch på en pensionsordning, da det sjældent giver mening at afvise gratis matchende penge. At nå denne milepæl opfattes oftere som en fleksibilitetsmarkør end en bogstavelig instruks om at stoppe med at spare op.

Tager dette højde for sygeforsikring, hvis jeg går tidligt på pension?

Ikke specifikt -- det standardmæssige FIRE-tal på 25 gange udgifterne budgetterer ikke separat for de ofte betydelige omkostninger ved privat sygeforsikring i et tidligt-pensioneringsgab før man er berettiget til Medicare (65 år i USA). Læg dette til dit årlige udgiftstal, hvis du planlægger at gå på pension et godt stykke før da.

Ændrer folkepension eller en pensionsordning mit Coast FIRE-tal?

Denne beregner modellerer ikke eksterne indkomstkilder direkte, men du kan tilnærme deres effekt ved at sænke udgiftstallet, så det kun afspejler, hvad din portefølje skal dække, når folkepension eller en pensionsordning begynder at udbetale -- hvilket giver et mindre, lettere opnåeligt Coast FIRE-tal.

Hvad hvis jeg planlægger at flytte et sted hen med lavere leveomkostninger?

Da FIRE-tallet blot er årlige udgifter gange 25, sænker lavere planlagte leveomkostninger ved pensionering direkte både dit FIRE-tal og dit Coast FIRE-tal -- indtast blot de årlige udgifter, du faktisk forventer at have, ikke dit nuværende forbrug, hvis de to vil være forskellige.