FIRE-beregner

Beregning af Dit FIRE-tal

Dit FIRE-tal er den investerede saldo, hvor et sikkert årligt udtræk dækker dine leveomkostninger for evigt, så du kan holde op med at være afhængig af en lønseddel. Med den bredt citerede “4 %-regel” er dit FIRE-tal simpelthen dine årlige udgifter divideret med din udtrækningsrate — 25 gange dine årlige udgifter ved standard 4 %. Angiv dine udgifter, nuværende opsparing, månedlige bidrag og forventede afkast, så finder denne beregner både dit FIRE-tal og hvor mange år det tager at nå det.

Dette er adskilt fra at fremskrive en saldo til en valgt pensionsalder — se

Pension / 401(k) Opsparing Beregner for det.

Formlen

$$\text{FIRE-tal} = \frac{\text{Årlige udgifter}}{\text{Udtrækningsrate}}$$

Årene til at nå det løses fra den standard fremtidige værdi-af-en-voksende- opsparingssaldo-formel, givet din nuværende opsparing, månedlige bidrag og forventede afkast:

$$\text{FIRE-tal} = \text{Nuværende opsparing} \times (1 + r)^n + \text{Månedligt bidrag} \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r}$$

Beregnet eksempel

40.000 dollar i årlige udgifter, 50.000 dollar i nuværende opsparing, med et bidrag på 2.000 dollar om måneden, med et 7% forventet årligt afkast og den standard 4% udtrækningsrate:

1. FIRE-tal: $40.000 \div 0,04 = 1.000.000$.
2. Løsning af vækstligningen for antal måneder til at nå 1.000.000 dollar giver cirka 211 måneder.
3. År til FIRE: $211 \div 12 \approx 17,6$.

Vigtige Faktorer At Overveje

• Afkastrækkefølgerisiko er en reel bekymring, som 4 %-reglen ikke fuldt ud adresserer for hver pensionist. En markedsnedgang i de første par år efter at have nået FIRE kan være langt mere skadelig for en porteføljes langsigtede overlevelse end den samme nedgang, der sker senere, da udtræk under et faldende marked fastlåser tab — dette er grunden til, at nogle planlæggere indbygger ekstra fleksibilitet (justering af forbrug i et dårligt år) frem for at behandle udtræk som perfekt faste.
• Sundhedsudgifter før man er berettiget til Medicare er en almindelig, ofte undervurderet udgift for tidlige pensionister i USA. Nogen, der når FIRE godt før 65-årsalderen, skal budgettere med selvfinansieret sygeforsikring, hvilket kan være en betydelig og stigende årlig udgift, der ikke altid er fuldt ud medregnet i et “årlige udgifter”-tal baseret på nuværende, arbejdsgiverdækkede omkostninger.
• Et FIRE-tal baseret på dagens udgifter bør tage højde for, hvordan forbruget kan ændre sig i pensioneringen. Nogle tidlige pensionister bruger mere i de tidlige, aktive pensionsår og mindre senere, mens andre ser omkostninger stige med aldersrelaterede sundhedsbehov — FIRE-tallet her antager et konstant reelt udgiftsniveau hele vejen igennem.
• “Lean FIRE”, “Fat FIRE” og andre variationer beskriver forskellige mål-livsstile, ikke forskellig matematik. Disse begreber beskriver en lavere eller højere antagelse om årlige udgifter, der indgår i den samme 25x-formel — selve beregningen ændrer sig ikke, kun udgiftstallet, en person indsætter i den.

Almindelige fejl

• At forveksle dette med en traditionel pensionsfremskrivning. Denne beregner løser selve målsaldoen og tiden til at nå den — for at fremskrive en saldo til en fast pensionsalder i stedet, brug Pension / 401(k) Opsparing Beregner.
• At behandle 4 %-reglen som garanteret. Det er en bredt citeret historisk planlægningstommelfingerregel (mest berømt “Trinity Study”), ikke en garanti — nogle planlæggere bruger en mere konservativ 3,5 % for en pensionering, der forventes at vare mange årtier.
• At basere FIRE-tallet på nuværende indkomst i stedet for forventede udgifter. Det, der betyder noget for beregningen, er, hvor meget du faktisk vil bruge, når du er finansielt uafhængig, ikke hvor meget du i øjeblikket tjener.

Godt At Vide

• En lille ændring i det forventede årlige afkast har en uforholdsmæssig stor effekt på antallet af år til FIRE, da det forrentes hver måned mellem nu og at nå dit tal — det er værd at køre denne beregner med et par mere konservative afkastantagelser for at se, hvor følsom din egen tidslinje egentlig er.
• “Coast FIRE” er en relateret, men adskilt milepæl: det punkt, hvor din nuværende opsparing alene, hvis den lades urørt til at vokse, når dit FIRE-tal ved en traditionel pensionsalder, selv hvis du stopper med at bidrage — se Coast FIRE-beregneren, hvis det er tættere på din faktiske plan end at spare hele vejen til fuld FIRE.
• Denne beregner passer naturligt sammen med Opsparingsrate-beregneren (da din opsparingsrate er den vigtigste håndtag, du kontrollerer for at forkorte antallet af år til FIRE) og Nettoformue-beregneren (til at spore dine faktiske fremskridt mod tallet over tid).