Roth vs. Traditionel IRA

Sammenligning af Roth vs. Traditionel IRA Vækst Efter Skat

En Traditionel IRA beskattes ved hævning; en Roth IRA beskattes på forhånd og hæves skattefri — hvilken der efterlader dig med flere penge, afhænger af, om din skattesats er højere nu eller under pension. Indtast, hvor meget du planlægger at bidrage hvert år, hvor længe det vil vokse, dit forventede afkast, og din skattesats i dag versus under pension, og denne beregner sammenligner de to.

For de samme før-skat-kroner tilgængelige til opsparing går et Traditionelt IRA-bidrag ind i sin helhed og vokser skatteudskudt, med skat skyldig af det fulde beløb, når du hæver det. Et Roth-IRA-bidrag beskattes i dag — så kun $(1 - \text{din nuværende skattesats})$ af den krone faktisk kommer ind på kontoen — men det vokser derefter helt skattefrit, uden noget skyldigt ved hævning.

En nyttig kendsgerning, der er værd at kende, før du dykker ned i tallene: hvis din skattesats aldrig ændres mellem nu og pension, producerer Traditionel og Roth præcis det samme efter-skat-resultat. De to afviger kun, fordi skattesatser normalt er forskellige mellem i dag og pension — en lavere sats under pension favoriserer Traditionel, og en højere sats favoriserer Roth.

Formlen

$$\text{Traditionel Efter-Skat-Værdi} = FV(\text{bidrag}) \times (1 - \vA{\text{Skattesats Under Pension}})$$ $$\text{Roth Efter-Skat-Værdi} = FV(\text{bidrag} \times (1 - \vB{\text{Nuværende Skattesats}}))$$

Hvor $FV(\text{bidrag})$ er standardformlen for fremtidig værdi af en annuitet, der sammensætter en jævn række af årlige bidrag med dit forventede afkast.

Eksempel

Bidrager med $6.000 per år i 30 år, voksende med 7% årligt, beskattet med 24% i dag, men kun 22% under pension:

1. Traditionel IRA: de fulde $6.000/år vokser til omkring $566.765 før skat, og mister derefter 22% til skat ved hævning, hvilket efterlader ≈ $442.076.
2. Roth IRA: kun $6.000 × (1 − 24%) = $4.560 bliver faktisk bidraget hvert år, voksende skattefrit til ≈ $430.741.
3. Traditionel kommer ud omkring $11.335 foran i dette tilfælde, fordi 22%-pensionsskattesatsen er lavere end de 24%, der betales i dag.

Vigtige Faktorer At Overveje

• At forudsige din egen fremtidige skattesats er reelt usikkert, hvilket er kernevanskeligheden i denne beslutning. Fremtidige skatteklasser, dit fremtidige indkomstniveau, og hvor du vil bo under pension (delstatsindkomstskat varierer) er alle ukendte årtier ud i fremtiden — mange afdækker denne usikkerhed ved at holde både Traditionelle og Roth-konti frem for at satse helt på én forudsigelse.
• Roth IRA’er har ingen krævede minimumshævninger i den oprindelige ejers levetid, i modsætning til Traditionelle konti. Dette betyder, at Roth-midler kan fortsætte med at vokse skattefrit på ubestemt tid, hvis de ikke er nødvendige, hvilket er en meningsfuld fordel for boplanlægning eller blot ikke at blive tvunget til at hæve midler efter regeringens tidsplan — se RMD-Beregneren for, hvordan den obligatoriske Traditionel-konto-hævningsplan fungerer.
• Roth IRA-bidrag udfases helt over visse indkomstniveauer, mens Traditionelle IRA-bidrag aldrig gør. Højtlønnede er måske ikke berettiget til at bidrage direkte til en Roth overhovedet — Roth IRA-Bidragsgrænse-Beregneren tjekker denne specifikke berettigelse, og Bagdør-Roth-Beregneren dækker den omgåelsesstrategi, der er tilgængelig for højtlønnede.
• En Roth IRAs bidrag (ikke afkast) kan generelt hæves når som helst uden straf, i modsætning til en Traditionel IRAs midler. Denne fleksibilitet er en reel, separat fordel, nogle opsparere værdsætter ud over den rene skattesatsmatematik, denne beregner fokuserer på — selvom det generelt ikke anbefales at røre pensionsopsparing tidligt, uanset kontotype.

Almindelige Fejl

• At antage, at én kontotype universelt er “bedre” i stedet for at tjekke din egen skattesatsantagelse. Som det løste eksempel viser, afhænger det udelukkende af, om din nuværende skattesats er højere eller lavere end din forventede pensionssats, hvilken konto der vinder — der er ikke ét rigtigt svar for alle.
• At glemme, at et Roth-bidrag koster mere reel udbetalt løn end det samme dollarbeløb på en Traditionel konto. Da Roth-bidrag beskattes på forhånd, fjerner det at bidrage med IRA-grænsen til en Roth faktisk mere fra din lønseddel end at bidrage med den samme grænse til en Traditionel konto.
• At ignorere indkomstgrænser for direkte Roth-bidrag. I modsætning til Traditionelle IRA’er udfases Roth-bidrag over visse indkomstniveauer — tjek berettigelse, før du antager, at et Roth-bidrag overhovedet er en mulighed.

Nyttigt At Vide

• Ikke sikker på, om du overhovedet er berettiget til at bidrage direkte til en Roth? Roth IRA Bidragsgrænse Beregner tjekker din bidragsgrænse mod din indkomst og indberetningsstatus.
• Tjener du for meget til at bidrage direkte? Bagdør Roth Beregner gennemgår bagdør-Roth-strategien, der er tilgængelig for højtlønnede.
• Har du allerede en Traditionel saldo og overvejer at konvertere den i stedet for at lave nye bidrag? Roth Konvertering Beregner sammenligner den anderledes beslutning.