Auto-Erschwinglichkeits

Wie der Maximale Erschwingliche Autopreis Berechnet Wird

Das maximale Auto, das Sie sich leisten können, ist der Fahrzeugpreis, dessen Kreditrate sowohl in einen Zielanteil Ihres Einkommens als auch in Ihre gesamte Schulden-Einkommens-Obergrenze passt. Geben Sie Ihr monatliches Einkommen, bestehende Schulden, Anzahlung, Inzahlungnahmewert und Kreditbedingungen ein, und dieser Rechner rechnet rückwärts zum höchsten Fahrzeugpreis, der Ihre Rate innerhalb der strengeren Einschränkung hält.

Dies beantwortet eine andere Frage als der Autokreditrechner, der von einem Fahrzeugpreis ausgeht, den Sie bereits im Kopf haben, und die genaue Rate findet. Dieser Rechner geht stattdessen von Ihrem Einkommen aus, für den Fall, dass Sie sich umsehen und ein realistisches Budget wollen, bevor Sie sich in ein bestimmtes Auto verlieben.

Die Formel

Zwei Einschränkungen werden geprüft, und die strengere gewinnt:

$$\text{Max Rate (Ziel)} = \text{Monatliches Einkommen} \times \frac{\text{Zielprozentsatz}}{100}$$ $$\text{Max Rate (Schulden-Einkommen)} = \text{Monatliches Einkommen} \times 0.36 - \text{Monatliche Schulden}$$

Die kleinere der beiden wird zur tatsächlichen maximalen monatlichen Rate, die dann mithilfe des standardmäßigen festverzinslichen Tilgungsfaktors in einen maximalen Kreditbetrag umgerechnet wird — dieselbe Beziehung, die eine Kreditrate überall sonst auf dieser Website zu ihrem Kapital, Zinssatz und Laufzeit hat. Das Hinzufügen Ihrer Anzahlung und Ihres Inzahlungnahmewerts zu diesem Kreditbetrag ergibt den maximalen Fahrzeugpreis.

Berechnetes Beispiel

Ein Haushalt mit 6.000 $ monatlichem Einkommen, 300 $ bestehenden monatlichen Schulden, einer Anzahlung von 3.000 $, keiner Inzahlungnahme, einem Zinssatz von 6 %, einer Laufzeit von 60 Monaten und einer Zielrate von 10 %:

1. Zielbasierte maximale Rate: $6,000 \times 10\% = 600$.
2. Auf Schulden-Einkommen basierende maximale Rate: $6,000 \times 36\% - 300 = 1,860$.
3. Die kleinere der beiden, 600 $, ist die tatsächliche maximale monatliche Rate — die 10%-Zielrichtlinie ist hier der begrenzende Faktor, nicht die anderen Schulden des Haushalts.
4. Die Umrechnung dieser Rate in einen Kreditbetrag bei 6 % über 60 Monate ergibt etwa 31.035,34 $.
5. Das Hinzufügen der Anzahlung von 3.000 $ ergibt einen maximalen Fahrzeugpreis von etwa 34.035,34 $.

Wichtige Einflussfaktoren

• Eine längere Kreditlaufzeit erhöht den leistbaren Fahrzeugpreis, erhöht aber die insgesamt gezahlten Zinsen. Dieselbe monatliche Rate über mehr Monate zu strecken lässt Sie ein teureres Fahrzeug finanzieren, aber Sie zahlen über die Laufzeit des Kredits mehr an Gesamtzinsen — das Ergebnis dieses Rechners zeigt, was in Ihr Budget passt, nicht unbedingt, was die Gesamtkosten minimiert.
• Versicherung, Kraftstoff und Wartung sind nicht Teil dieser Berechnung, aber echte laufende Kosten. Ein Fahrzeug, das bequem ins Kreditratenbudget passt, kann Ihr Gesamtbudget trotzdem belasten, sobald Versicherung, Kraftstoff und regelmäßige Wartung hinzukommen — kalkulieren Sie eine realistische Schätzung dafür ein, bevor Sie sich für das obere Ende Ihres berechneten Bereichs entscheiden.
• Eine höhere Anzahlung erhöht Ihren leistbaren Fahrzeugpreis direkt, Dollar für Dollar. Da die Anzahlung zum maximalen Kreditbetrag hinzuaddiert wird, erhöht jeder zusätzliche angezahlte Dollar den Gesamtfahrzeugpreis, den Sie sich leisten können, um denselben Betrag, ohne Ihre monatliche Rate überhaupt zu verändern.
• Ihr tatsächlich genehmigter Zinssatz hängt von Ihrer Kreditwürdigkeit ab, nicht nur vom angenommenen Satz dieses Rechners. Eine niedrigere Kreditwürdigkeit bedeutet typischerweise ein höheres Zinsangebot, was Ihre monatliche Rate für denselben Kreditbetrag erhöht — holen Sie sich ein echtes Zinsangebot oder eine Vorqualifizierung ein, bevor Sie den angenommenen Satz dieses Rechners als garantiert behandeln.

Ergebnisse Richtig Interpretieren

Der von diesem Rechner ausgegebene Fahrzeugpreis ist eine Obergrenze, die allein auf der Kreditrate basiert — betrachten Sie ihn als das obere Ende einer realistischen Preisspanne, nicht als ein Ziel, bis zu dem Sie ausgeben sollten. Viele Finanzberater empfehlen eine strengere Faustregel wie „20/4/10”: mindestens 20 % Anzahlung, eine Kreditlaufzeit von höchstens 4 Jahren, und monatliche Gesamtkosten für Transport (Kreditrate, Versicherung und Kraftstoff zusammen) unter 10 % des Bruttoeinkommens. Wenn das Ergebnis dieses Rechners und diese Richtlinie auf unterschiedliche Zahlen hindeuten, liegt die Lücke meist an den laufenden Kosten, die dieses Tool bewusst außen vor lässt — es lohnt sich, diese separat einzuplanen, bevor Sie entscheiden, wie viel vom berechneten Maximum Sie tatsächlich ausgeben.

Das Ergebnis enthält außerdem keine Umsatzsteuer, Zulassungs- und Titelgebühren, die je nach Bundesland/Region variieren und den Endpreis des Fahrzeugs zusätzlich zum finanzierten Betrag um mehrere Prozent erhöhen können. Lassen Sie etwas Spielraum unter dem berechneten Maximum, falls Sie diese Kosten in den Kredit einfließen lassen möchten, statt sie separat zu bezahlen.

Häufige Fehler

• Nur für die Kreditrate budgetieren. Versicherung, Kraftstoff und Wartung sind echte, laufende Kosten zusätzlich zur Kreditrate — ein Auto, das in Ihr Kreditbudget passt, kann Ihr Gesamtbudget trotzdem belasten, sobald diese hinzukommen.
• Die Schulden-Einkommens-Beschränkung ignorieren. Eine Autorate, die allein gegen Ihr Einkommen erschwinglich aussieht, kann trotzdem unrealistisch sein, wenn Ihre anderen monatlichen Schulden bereits erheblich sind — Kreditgeber prüfen beides, und dieser Rechner auch.
• Annehmen, dass dies eine Vorabgenehmigung ist. Dies ist eine Planungsschätzung, keine tatsächliche Kreditentscheidung eines Kreditgebers — Ihr tatsächlicher Zinssatz und genehmigter Betrag hängen von Ihrer Kreditwürdigkeit und den eigenen Kriterien eines bestimmten Kreditgebers ab.
• Umsatzsteuer, Zulassung und Titelgebühren vergessen. Diese Kosten sind nicht Teil der obigen Kreditratenberechnung und können Ihren tatsächlichen Spielraum deutlich verringern, wenn Sie planen, sie in den Kredit einzubeziehen.

Wissenswertes

Das Maximum dieses Rechners als tatsächliches Budget statt als Obergrenze zu behandeln, ist eine verbreitete Art, wie Autokäufer am Ende ein Fahrzeug kaufen, das sie sich eigentlich nicht leisten können: Autohäuser und Verkäufer wissen in der Regel ungefähr, für welchen Betrag ein Käufer genehmigt werden kann, und zeigen oft Fahrzeuge genau an dieser Grenze. Mit einer festen Zahl im Kopf hinzugehen — idealerweise etwas unter dem Maximum dieses Rechners, um Spielraum für Steuern, Gebühren und die laufenden Kosten des Besitzes zu lassen — macht es viel einfacher, diese Grenze im Autohaus einzuhalten.