Autokredit Vorzeitige Tilgung

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Haftungsausschluss

Dieser Rechner liefert Schätzungen nur zu Informationszwecken und stellt keine Finanz-, Gesundheits-, Rechts- oder Steuerberatung dar. Einige Zahlen, Schwellenwerte und andere Details in diesem Rechner und seinen Beschreibungen können spezifisch für die Vereinigten Staaten sein. Ziehen Sie für Ihre konkrete Situation immer eine qualifizierte Fachperson zurate.

So Werden Zusätzliche Autokreditzahlungen Berechnet

Das Hinzufügen eines festen zusätzlichen Betrags zur monatlichen Rate eines Autokredits fließt direkt in die Tilgung, was sowohl zukünftig anfallende Zinsen als auch die Anzahl der verbleibenden Raten reduziert. Geben Sie Ihren aktuellen Kreditsaldo, Zinssatz und die verbleibende Laufzeit sowie einen zusätzlichen Betrag ein, den Sie monatlich zahlen möchten, und dieser Rechner simuliert den neuen Tilgungsplan, um zu zeigen, wie viel Zeit und Zinsen diese zusätzliche Zahlung spart.

Dies unterscheidet sich vom Rechner Hypothekentilgungsrechner, der speziell einen Wechsel zu einem zweiwöchentlichen Zahlungsplan modelliert — dieser Rechner modelliert die einfachere, gängigere Methode eines festen zusätzlichen Betrags zu Ihrer bestehenden monatlichen Rate.

Die Formel

Standardplan (unverändert):

\vB{\text{Standardrate}} = \vA{\text{Aktueller Saldo}} \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}

Mit der zusätzlichen Zahlung wird der Kredit Monat für Monat simuliert mit $\vC{\text{Neue Rate}} = \vB{\text{Standardrate}} + \vD{\text{Zusätzliche Zahlung}}$ bis der Saldo null erreicht, wobei die tatsächliche Anzahl der Monate und gezahlten Zinsen verfolgt wird.

\text{Eingesparte Monate} = n - \text{Neue Tilgungsmonate}

Beispielrechnung

Ein Saldo von 15.000 $ bei 7% Zinssatz mit 36 Monaten Restlaufzeit, mit 100 $ zusätzlich pro Monat:

Standardrate: etwa 463,16 $/Monat, für gesamte Standardzinsen von etwa 1.673,63 $.
Mit den zusätzlichen 100 $/Monat (563,16 $/Monat insgesamt) wird der Kredit in 30 Monaten statt 36 getilgt — eine Ersparnis von 6 Monaten.
Gesamtzinsen mit der zusätzlichen Zahlung: etwa 1.349,64 $, eine Ersparnis von etwa 323,99 $ im Vergleich zum Standardplan.

Wichtige Einflussfaktoren

Die Ersparnisse sind, sowohl in Dollar als auch prozentual, früher in der Laufzeit größer. Da Zinsen auf den verbleibenden Saldo anfallen, verhindern zusätzliche Zahlungen früh im Kredit (wenn der Saldo am größten ist) mehr zukünftige Zinsen als dieselbe zusätzliche Zahlung später in der Laufzeit, wenn weniger Saldo und weniger Zeit für die Zinsverzinsung verbleiben.
Bestätigen Sie, dass zusätzliche Zahlungen auf die Tilgung angerechnet werden, nicht als Vorauszahlungsguthaben gehalten werden. Manche Kreditgeber wenden eine Überzahlung standardmäßig auf die nächste Monatsrate an, statt sofort den Kapitalsaldo zu reduzieren — prüfen Sie bei Ihrem konkreten Kreditgeber oder Ihrem Kontoauszug, ob der zusätzliche Betrag tatsächlich den Saldo so reduziert, wie dieser Rechner es annimmt.
Eine Vorfälligkeitsentschädigung, falls Ihr Kredit eine hat, kann einen Teil der berechneten Ersparnis ausgleichen. Vorfälligkeitsentschädigungen sind bei Autokrediten seltener als bei Hypotheken, aber manche Kredite enthalten trotzdem eine — prüfen Sie Ihren Kreditvertrag, bevor Sie sich für zusätzliche Zahlungen entscheiden.
Vergleichen Sie zusätzliche Kreditzahlungen mit anderen Verwendungszwecken für dasselbe Geld. Wenn Sie anderswo hochverzinsliche Schulden haben (besonders Kreditkarten), spart deren Tilgung zuerst oft mehr an Gesamtzinsen als zusätzliche Zahlungen auf einen niedriger verzinsten Autokredit — dieser Rechner zeigt, was die zusätzliche Zahlung für DIESEN Kredit konkret bewirkt, nicht, wie er sich mit anderen Optionen vergleicht.

Wissenswertes

Dieser Rechner modelliert einen wiederkehrenden zusätzlichen Betrag, der jeden Monat hinzugefügt wird, aber die zugrunde liegende Mathematik ist identisch für einen gelegentlichen Geldsegen — eine Steuerrückerstattung oder einen Bonus —, der als einmalige Summe auf die Tilgung angewendet wird: Er spart Zinsen auf dieselbe Weise, nur konzentriert auf eine größere Zahlung statt gleichmäßig auf kleinere verteilt. Wenn der Zinssatz des Kredits deutlich über den aktuellen Autokredit-Umschuldungssätzen liegt, lohnt es sich auch, eine Umschuldung zu einem niedrigeren Satz mit einfachen zusätzlichen Zahlungen zu vergleichen — eine Umschuldung kann manchmal mehr sparen, besonders bei einem älteren Kredit mit einem deutlich höheren Satz als dem heutigen Markt.

Quelle: US-Verbraucherfinanzschutzbehörde: Autokredite.

Häufig Gestellte Fragen

Wie unterscheidet sich das vom Hypotheken-Vorzeitige-Tilgung-Rechner?

Der Hypotheken-Vorzeitige-Tilgung-Rechner modelliert den Wechsel zu einem zweiwöchentlichen Zahlungsplan -- die Hälfte Ihrer Rate alle zwei Wochen zu zahlen, was einer zusätzlichen monatlichen Zahlung pro Jahr entspricht. Dieser Rechner fügt stattdessen jeden Monat einen festen zusätzlichen Betrag zu Ihrer bestehenden monatlichen Rate hinzu, eine einfachere und häufigere Art, einen Autokredit vorzeitig zu tilgen.

Gibt es eine Strafe für die vorzeitige Tilgung eines Autokredits?

Manche Autokredite enthalten eine Vorfälligkeitsentschädigung, auch wenn dies bei Hypotheken üblicher ist. Prüfen Sie Ihren Kreditvertrag oder fragen Sie Ihren Kreditgeber, bevor Sie sich für zusätzliche Zahlungen entscheiden, da eine Strafgebühr einen Teil der von diesem Rechner gezeigten Zinsersparnis ausgleichen könnte.

Wohin geht meine zusätzliche Zahlung tatsächlich?

Bei einem Standard-Autokredit fließt ein zusätzlicher Zahlungsbetrag vollständig in die Reduzierung Ihres Kapitalsaldos (vorausgesetzt, Ihr Kreditgeber wendet ihn korrekt an und behält ihn nicht einfach als Guthaben für die nächste Monatsrate ein) -- genau deshalb verkürzt er sowohl die verbleibende Zeit als auch die gesamten Zinskosten, da Zinsen auf den verbleibenden Saldo berechnet werden.

Spielt es eine Rolle, wann während der Laufzeit ich mit zusätzlichen Zahlungen beginne?

Ja — zusätzliche Zahlungen früher im Kredit (wenn der Saldo am größten ist) verhindern mehr zukünftige Zinsen als dieselbe zusätzliche Zahlung später, da Zinsen immer auf den verbleibenden Saldo berechnet werden. Zusätzliche Zahlungen so früh wie möglich zu beginnen, maximiert die insgesamt eingesparten Zinsen.

Sollte ich zusätzlich auf meinen Autokredit zahlen oder zuerst höher verzinste Schulden abbauen?

Wenn Sie anderswo hochverzinsliche Schulden haben, wie eine Kreditkarte, spart deren Tilgung zuerst typischerweise mehr an Gesamtzinsen als zusätzliche Zahlungen auf einen niedriger verzinsten Autokredit. Dieser Rechner zeigt, was eine zusätzliche Zahlung für diesen konkreten Kredit bewirkt — vergleichen Sie dessen Zinssatz mit Ihren anderen Schulden, bevor Sie entscheiden, wo zusätzliches Geld am besten eingesetzt wird.

Funktioniert eine einmalige Pauschalzahlung genauso wie eine monatliche zusätzliche Zahlung?

Ja — ein einmaliger Betrag (z. B. aus einer Steuerrückerstattung oder einem Bonus), der auf die Tilgung angewendet wird, spart Zinsen über denselben Mechanismus wie eine wiederkehrende zusätzliche Zahlung, nur konzentriert auf eine größere Zahlung statt auf kleinere monatliche verteilt. Bestätigen Sie bei Ihrem Kreditgeber, dass sie auf die Tilgung angerechnet wird — dieselbe Prüfung gilt für jede zusätzliche Zahlung.

Könnte eine Umschuldung mehr sparen als zusätzliche Zahlungen?

Es lohnt sich, beides zu vergleichen. Wenn der Zinssatz Ihres Kredits deutlich über den aktuellen Autokredit-Umschuldungssätzen liegt, kann eine Umschuldung zu einem niedrigeren Satz manchmal mehr an Gesamtzinsen sparen als zusätzliche Zahlungen zum ursprünglichen Satz, besonders bei einem älteren Kredit. Die beiden Ansätze schließen sich auch nicht gegenseitig aus — eine Umschuldung zu einem niedrigeren Satz und das anschließende Fortsetzen zusätzlicher Zahlungen vervielfacht die Ersparnisse.