Kreditkartentilgung

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Haftungsausschluss

Dieser Rechner liefert Schätzungen nur zu Informationszwecken und stellt keine Finanz-, Gesundheits-, Rechts- oder Steuerberatung dar. Einige Zahlen, Schwellenwerte und andere Details in diesem Rechner und seinen Beschreibungen können spezifisch für die Vereinigten Staaten sein. Ziehen Sie für Ihre konkrete Situation immer eine qualifizierte Fachperson zurate.

So Werden Tilgungsdauer und Rate Berechnet

Eine Kreditkarte berechnet jeden einzelnen Monat Zinsen auf den Saldo, den Sie noch tragen — eine höhere monatliche Zahlung verringert also nicht nur Ihren Saldo schneller, sie verringert auch, wie viele Zinsen Ihnen unterwegs berechnet werden. Dieser Rechner beantwortet, welche der beiden Fragen Sie zu einer einzelnen Karte tatsächlich stellen: Wie lange dauert es, sie bei der Zahlung abzuzahlen, die Sie derzeit leisten, oder welche Zahlung müssen Sie leisten, um ein Tilgungsziel bis zu einem bestimmten Datum zu erreichen?

Dies ist bewusst ein einfacheres Ein-Karten-Werkzeug — wenn Sie mehrere Schulden gleichzeitig jonglieren und Tilgungsstrategien über alle hinweg vergleichen möchten, macht das stattdessen der

Schuldentilgungsrechner.

Die Formel

Kreditkartenzinsen werden monatlich auf den verbleibenden Saldo aufgezinst: Die Zinsbelastung jedes Monats ist $\vA{\text{Saldo}} \times \left(\text{Effektivzins} \div 12\right)$ , addiert zum Saldo, bevor die Zahlung dieses Monats abgezogen wird.

Wie lange dauert die Tilgung: Monat für Monat simuliert, da es keine saubere Formel für „wie viele Monate“ gibt, sobald die letzte, kleinere Abschlusszahlung berücksichtigt wird.
Welche Zahlung brauche ich: gelöst mit der standardmäßigen Kreditformel mit fester Rate:

\text{Zahlung} = \vA{\text{Saldo}} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}

wobei $\vB{r}$ der monatliche Zinssatz ist (Effektivzins ÷ 12) und $\vC{n}$ Ihre Ziel-Monatszahl.

Beispielrechnung

Ein Saldo von 5.000 $ bei 20 % Effektivzins:

Bei einer Zahlung von 200 $/Monat: abgezahlt in 33 Monaten, mit 1.522,10 $ gesamten gezahlten Zinsen (insgesamt gezahlt: 6.522,10 $).
Um ihn stattdessen in genau 24 Monaten abzuzahlen: Sie bräuchten eine Zahlung von 254,48 $/Monat, mit 1.107,50 $ gesamten Zinsen — weniger Zinsen als der obige 200-$/Monat-Plan, da der Saldo schneller getilgt wird.

Wichtige Einflussfaktoren

Ein kürzeres Tilgungsziel erfordert eine proportional größere Zahlung, nicht eine proportional kürzere Wartezeit. Da sich Zinsen jeden Monat auf den verbleibenden Saldo aufzinsen, erfordert eine Halbierung der Tilgungszeit nicht genau die doppelte Zahlung — die tatsächlich erforderliche Zahlung hängt vom Zusammenspiel zwischen Zinssatz und Zielzeitplan ab, weshalb der „Zahlung berechnen”-Modus dieses Rechners existiert, statt einer einfachen Division.
Dies ist das richtige Werkzeug, wenn Sie sich auf eine einzelne Karte konzentrieren, nicht auf mehrere Schulden gleichzeitig. Wenn Sie mehrere Kreditkarten oder Kredite verwalten und entscheiden, welche zuerst getilgt werden sollen, ist der Lawine/Schneeball-Vergleich des Schuldentilgungsrechners das nützlichere Werkzeug — dieser Rechner beantwortet die Tilgungsfrage für einen einzelnen Saldo isoliert.
Der Effektivzins einer Karte kann sich im Laufe der Zeit ändern, besonders nach einer verspäteten Zahlung. Manche Kartenverträge enthalten einen Strafzins, der nach einer versäumten oder verspäteten Zahlung greift, oft deutlich höher als der Standardsatz — prüfen Sie, ob der aktuelle Zinssatz Ihrer Karte einen solchen Strafzins widerspiegelt, bevor Sie sich auf die Prognose dieses Rechners verlassen.
Prämien und Cashback gleichen die Kosten des Tragens eines Saldos nicht aus. Alle bei einem Kauf verdienten Prämien sind fast immer weit kleiner als die Zinsen, die auf einen unbezahlten Saldo bei einem typischen Kreditkarten-Effektivzins anfallen — einen Saldo speziell zu tragen, um „mehr Prämien zu verdienen”, ist finanziell selten ein guter Tausch.

Häufige Fehler

Immer nur die Mindestzahlung leisten. Kreditkarten-Mindestzahlungen sind oft so berechnet, dass ein Saldo sehr lange offen bleibt — der ganze Sinn dieses Rechners ist es, stattdessen zu zeigen, was ein echter, konkreter Zahlungsbetrag tatsächlich erreicht.
Das Auslaufen einer Aktions-0%-Zinsperiode ignorieren. Ein Saldotransfer oder Aktionszins, der nach einem festgelegten Zeitraum auf einen viel höheren Standard-Effektivzins zurückfällt, ändert die reale Tilgungsrechnung erheblich, sobald dieser Zeitraum endet — verwenden Sie den Aktionszins nur so lange, wie er tatsächlich gilt.
Neue Ausgaben hinzufügen, während versucht wird, einen Saldo zu tilgen. Dieser Rechner geht davon aus, dass während der Tilgung keine neuen Käufe zum Saldo hinzukommen — die Karte weiterhin zu belasten wirkt gegen den hier gezeigten Tilgungszeitplan.

Gut zu Wissen

Ein nützlicher Praxistest beim Vergleich von Tilgungsplänen: Die insgesamt gezahlten Zinsen sind ungefähr proportional dazu, wie lange der Saldo offen bleibt, nicht nur zur Höhe des Saldos selbst — weshalb schon das Kürzen eines Tilgungszeitplans um wenige Monate, indem man eine monatliche Zahlung auf eine etwas höhere Zahl aufrundet, spürbar mehr an Zinsen sparen kann, als die Größe dieser Aufrundung vermuten lässt. Es lohnt sich außerdem zu prüfen, ob eine Karte es erlaubt, zusätzliche Zahlungen direkt auf das Kapital anzurechnen, statt sie als „Vorauszahlung” gegen die Mindestzahlung des nächsten Monats zu verbuchen — manche Kartenaussteller behandeln zusätzliche Beträge standardmäßig unterschiedlich, und dies zu bestätigen stellt sicher, dass die tatsächliche Tilgung mit dem übereinstimmt, was dieser Rechner prognostiziert.

Quelle: Standard-Berechnung von Kreditkartenzinsen und Tilgung mit fester Rate.

Häufig Gestellte Fragen

Warum spart eine schnellere Tilgung meiner Karte mehr als nur den zusätzlichen Zahlungsbetrag?

Weil Kreditkartenzinsen monatlich auf den verbleibenden Saldo aufgezinst werden — ein kleinerer Saldo im nächsten Monat bedeutet auch eine kleinere Zinsbelastung im nächsten Monat. Eine frühere Tilgung tilgt die Schulden nicht nur schneller, sie verringert auch die insgesamt über die Laufzeit des Saldos gezahlten Zinsen, manchmal erheblich.

Was, wenn meine Zahlung kaum die Zinsen deckt?

Wenn Ihre monatliche Zahlung die auf Ihren aktuellen Saldo berechneten Zinsen nicht übersteigt, wird der Saldo nie kleiner — Sie würden für immer Zinsen zahlen, ohne Fortschritt zu machen. Dieser Rechner weist direkt auf diesen Fall hin, statt eine Tilgungszeit zu zeigen, die nie tatsächlich eintreten würde.

Wie unterscheidet sich das vom Schuldentilgungsrechner?

Dieser Rechner konzentriert sich jeweils auf eine Karte — die Wie-lange- oder Welche-Zahlung-Fragen für einen einzelnen Saldo. Der Schuldentilgungsrechner vergleicht stattdessen Tilgungsstrategien (Lawine vs. Schneeball) über mehrere Schulden gleichzeitig, was eine andere, aufwendigere Frage ist, wenn Sie mehrere Salden jonglieren.

Wie unterscheidet sich das vom Kreditkarten-Mindestzahlungsrechner?

Dieser Rechner geht davon aus, dass Sie bereits den festen monatlichen Betrag kennen, den Sie zahlen möchten (oder das Ziel-Tilgungsdatum). Der Kreditkarten-Mindestzahlungsrechner modelliert stattdessen, was passiert, wenn Sie jeden Monat nur die Mindestzahlung des Ausstellers zahlen — eine erforderliche Zahlung, die selbst mit sinkendem Saldo im Laufe der Zeit abnimmt, was Jahrzehnte zur Tilgung dauern kann.

Ändert ein Strafzins diese Berechnung?

Ja, erheblich — manche Kartenverträge enthalten einen Strafzins, der nach einer versäumten oder verspäteten Zahlung greift, oft deutlich höher als der Standardsatz der Karte. Geben Sie den AKTUELLEN tatsächlichen Effektivzins Ihrer Karte ein (prüfen Sie einen aktuellen Kontoauszug), da ein Strafzins die reale Tilgungszeit deutlich über das hinaus verlängern kann, was der Standardsatz vermuten lässt.

Lohnt es sich, einen Saldo zu tragen, um mehr Kreditkartenprämien zu verdienen?

Fast nie — bei einem Kauf verdiente Prämien sind typischerweise weit kleiner als die Zinsen, die auf einen unbezahlten Saldo bei einem typischen Kreditkarten-Effektivzins anfallen. Den Saldo jeden Monat vollständig zu begleichen, sichert die Prämien, ohne Zinsen zu zahlen, was finanziell fast immer der bessere Tausch ist.