Schuldentilgung

Wie Lawinen- Und Schneeball-Tilgung Berechnet Wird

Die Schulden-Lawine und der Schulden-Schneeball sind die beiden Standardstrategien, um mehrere Schulden gleichzeitig zu tilgen, und sie zielen in unterschiedlicher Reihenfolge darauf ab. Geben Sie für jede Schuld Saldo, Zinssatz und Mindestzahlung ein, plus jeden zusätzlichen Betrag, den Sie monatlich in die Tilgung stecken können, und dieser Rechner projiziert, wie lange die Tilgung dauert und wie viele Zinsen Sie zahlen werden — für beide Strategien, nebeneinander.

Lawine zielt immer zuerst auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Sie ist mathematisch optimal: bei demselben monatlichen Gesamtbudget führt sie immer zu den geringsten gesamten gezahlten Zinsen, egal wie die Schulden angeordnet sind.

Schneeball zielt immer zuerst auf die Schuld mit dem kleinsten Saldo. Sie kostet insgesamt meist mehr Zinsen als Lawine, aber eine ganze Schuld früher zu tilgen — selbst eine kleine — ist ein echter motivationaler Gewinn, der manchen Menschen hilft, länger bei einem Tilgungsplan zu bleiben, als es die mathematisch „bessere“ Methode täte.

Welche Methode Sie auch wählen, jede Schuld erhält weiterhin mindestens ihre eigene Mindestzahlung jeden Monat. Ihr zusätzlicher monatlicher Betrag (plus die durch bereits getilgte Schulden freigewordenen Mindestzahlungen) fließt vollständig in die Schuld, die die Strategie aktuell anvisiert, und wird auf die nächste übertragen, sobald diese Schuld null erreicht.

Die Formel

Jeden Monat, für jede noch bestehende Schuld:

$$\vC{\text{Zinsen}} = \vA{\text{Saldo}} \times (\vB{\text{Jahreszins}} \div 12)$$ $$\text{Saldo} = \vA{\text{Saldo}} + \vC{\text{Zinsen}} - \vD{\text{Zahlung}}$$

Jede offene Schuld erhält mindestens ihre eigene Mindestzahlung. Jedes zusätzliche Budget — plus durch bereits getilgte Schulden freigewordene Mindestzahlungen — wird auf die aktuelle Zielschuld angewendet (höchster Satz bei Lawine, kleinster Saldo bei Schneeball) und wird auf das nächste Ziel übertragen, sobald das aktuelle null erreicht.

Beispielrechnung

Drei Schulden — eine Kreditkarte über 4.000 $ zu 22 % (Mindestzahlung 100 $), eine Karte über 1.500 $ zu 18 % (Mindestzahlung 50 $) und ein Privatkredit über 6.000 $ zu 9 % (Mindestzahlung 150 $) — mit 200 $ zusätzlich jeden Monat gezahlt:

1. Lawine zielt zuerst auf die 22-%-Karte, dann die 18-%-Karte, dann den 9-%-Kredit.
2. Schneeball zielt zuerst auf die 1.500-$-Karte (kleinster Saldo), dann die 4.000-$-Karte, dann den 6.000-$-Kredit.
3. Lawine schließt bei genau denselben Schulden und derselben Zusatzzahlung immer mit gleich hohen oder niedrigeren Gesamtzinsen ab als Schneeball — sehen Sie in Ihren eigenen Zahlen oben nach, wie groß diese Lücke ist.

Wichtige Einflussfaktoren

• Die Lücke zwischen Avalanche und Snowball verringert sich, wenn die Zinssätze über die Schulden hinweg ähnlich sind. Wenn jede Schuld ungefähr denselben Zinssatz trägt, spielt die Reihenfolge mathematisch kaum eine Rolle, und der motivationale Vorteil von Snowball kostet wenig bis keine echten Zinsen — der Vorteil von Avalanche wächst besonders dann, wenn sich die Zinssätze zwischen den Schulden deutlich unterscheiden.
• Verhaltenskonsistenz zählt oft mehr als die mathematisch optimale Strategie. Forschung zum Rückzahlungsverhalten hat ergeben, dass Menschen, die die Snowball-Methode nutzen, manchmal länger bei ihrem Plan bleiben als jene, die Avalanche nutzen, weil das vollständige Tilgen einer Schuld (selbst einer kleinen) einen psychologischen Erfolg bringt — die „beste” Strategie ist letztlich diejenige, bei der Sie tatsächlich durchhalten.
• Neue Schulden, die während der Rückzahlungsphase aufgenommen werden, werden von diesem Rechner nicht berücksichtigt. Diese Prognose geht davon aus, dass keine neuen Belastungen oder neuen Schulden hinzukommen, während die bestehende Liste abbezahlt wird — weiterhin Schulden hinzuzufügen untergräbt den gesamten Plan, unabhängig davon, welche Strategie gewählt wird.
• Eine Schuld mit variablem Zinssatz (wie viele Kreditkarten) kann ihren Zinssatz während der Rückzahlungsphase ändern. Dieser Rechner geht davon aus, dass der eingegebene Zinssatz jeder Schuld während der gesamten Rückzahlung konstant bleibt — eine echte Zinsänderung (nach oben oder unten) würde die tatsächlichen Ergebnisse gegenüber der hier projizierten Prognose verschieben.

Häufige Fehler

• Eine unrealistisch niedrige Mindestzahlung eingeben. Eine Mindestzahlung, die nicht einmal die monatlich anfallenden Zinsen deckt, bedeutet, dass der Saldo dieser Schuld nie wirklich sinkt — genau das erzeugt das Ergebnis „Nie innerhalb von 50 Jahren”. Prüfen Sie jede Mindestzahlung gegen einen echten Kontoauszug, bevor Sie annehmen, die Prognose sei falsch.
• Nur das Tilgungsdatum vergleichen, nicht die Gesamtzinsen. Zwei Strategien können nur einen oder zwei Monate auseinanderliegen, sich aber um Hunderte oder Tausende Dollar bei den insgesamt gezahlten Zinsen unterscheiden — prüfen Sie immer beide Zahlen nebeneinander, nicht nur, welche aufregender klingt.
• Mitten in der Strategie wechseln. Zwischen Lawine und Schneeball mitten im Plan zu springen (dem nachzujagen, was in diesem Monat besser aussieht) kostet insgesamt meist mehr, als eine Methode zu wählen und dabei zu bleiben — der Mechanismus der „übertragenen Mindestzahlungen”, der beide Methoden im Lauf der Zeit beschleunigt, hängt davon ab, Schulden konsequent in derselben Reihenfolge anzugehen.

Gut Zu Wissen

Beide Methoden verwenden jeden Dollar, den Sie haben, genau gleich zur Schuldentilgung — der einzige echte Unterschied ist die REIHENFOLGE, in der Schulden angegangen werden. Lawine ist mathematisch nie schlechter, aber die Lücke zwischen beiden schrumpft gegen null, je näher die Zinssätze Ihrer Schulden beieinander liegen, und wächst, je weiter sie auseinanderliegen. Wenn Ihre Schulden bereits ähnliche Zinssätze tragen, kostet die Wahl der motivierenderen Methode (oder Reihenfolge) wenig bis gar nichts an zusätzlichen Zinsen.