Kreditkartenauslastung

So Wird die Kreditauslastungsquote Berechnet

Die Kreditauslastung ist Ihr gesamter revolvierender Kreditsaldo geteilt durch Ihre gesamten Kreditlimits, ausgedrückt als Prozentsatz — einer der am stärksten gewichteten Faktoren in den meisten Verbraucher-Kreditbewertungsmodellen. Geben Sie Ihren Gesamtsaldo und Ihre gesamten Kreditlimits über alle Ihre revolvierenden Konten ein, und dieser Rechner zeigt Ihre Auslastungsquote und wo sie im Vergleich zu gängig zitierten Richtlinien liegt.

Anders als die Zahlungshistorie, die nur vergangenes Verhalten widerspiegelt, kann sich die Auslastung in dem Moment ändern, in dem ein Saldo abbezahlt wird — was sie zu einem der schnelleren Hebel macht, die jemandem zur Verfügung stehen, der seine Kreditwürdigkeit verbessern möchte.

Wichtige Einflussfaktoren

• Was tatsächlich gemeldet wird, ist üblicherweise Ihr Saldo am Abrechnungsstichtag, nicht Ihr heutiger Saldo. Die meisten Kartenaussteller melden den Saldo zum Abrechnungsstichtag an die Kreditauskunfteien — einen Saldo nach diesem Datum, aber vor dem Fälligkeitsdatum abzutragen, senkt nicht die für diesen Abrechnungszeitraum gemeldete Auslastung. Um die gemeldete Auslastung vor einem wichtigen Antrag tatsächlich zu senken, tilgen Sie den Saldo, bevor die Abrechnung abgeschlossen wird, nicht nur bevor er fällig ist.
• Das Schließen einer Karte kann Ihre Auslastung erhöhen, selbst wenn sich Ihre Salden nicht ändern. Das Schließen eines Kontos entfernt dessen Kreditlimit aus Ihrem gesamten verfügbaren Kredit, was die Gesamtquote bei gleichem Gesamtsaldo mechanisch erhöht — ein häufiger, leicht zu übersehender Nebeneffekt des „Aufräumens” ungenutzter Karten.
• Eine neue Karte zu eröffnen ist für die Auslastung kein reiner Gewinn, auch wenn es Ihren verfügbaren Kredit erhöht. Ein neues Konto fügt auch eine harte Kreditanfrage hinzu und senkt Ihr durchschnittliches Kontoalter, beides hat eigene separate Auswirkungen auf die Kreditbewertung — es ist nicht einfach ein kostenloser Weg, die Auslastung isoliert zu verbessern.
• Eine inaktive Karte zählt weiterhin zu Ihrem gesamten verfügbaren Kredit. Eine alte, ungenutzte Karte (ohne Jahresgebühr) offen zu halten, kann die Gesamtauslastung niedriger halten, als sie zu schließen, rein weil ihr Limit weiterhin im Nenner zählt.

Die Formel

$$\text{Kreditauslastung} = \frac{\vA{\text{Gesamtsaldo}}}{\vB{\text{Gesamte Kreditlimits}}} \times 100$$

Das Ergebnis wird dann mit gängig zitierten Richtlinienbereichen verglichen:

Beispielrechnung

2.000 $ Gesamtsaldo bei 10.000 $ gesamten Kreditlimits:

1. $\text{Kreditauslastung} = \vA{2{.}000} \div \vB{10{.}000} \times 100 = 20\%$.
2. 20 % fällt in die Kategorie Gut, deutlich unter der gängig zitierten 30-%-Richtlinie.

Häufige Fehler

• Nur die Gesamtauslastung prüfen, nie die Auslastung pro Karte. Die meisten Scoring-Modelle gewichten auch, wie viel vom Limit einer einzelnen Karte genutzt wird — eine Karte auszureizen, während andere unangetastet bleiben, kann einer Bewertung trotzdem schaden, selbst wenn die kombinierte Quote über alle Karten gut aussieht.
• Einen Saldo direkt vor dem Fälligkeitsdatum statt vor dem Abrechnungsstichtag zu tilgen. Der an Kreditauskunfteien gemeldete Saldo ist typischerweise der Saldo am Abrechnungsstichtag, nicht das, was am Fälligkeitsdatum geschuldet wird — eine Zahlung, die nach dem Abrechnungsstichtag, aber vor der Fälligkeit erfolgt, senkt nicht die tatsächlich für diesen Zyklus gemeldete Auslastung.
• Annehmen, dass 0 % Auslastung immer das ideale Ziel ist. Manche Scoring-Modelle bewerten einen kleinen, gemeldeten Saldo günstiger als gar keinen Saldo, da dies zeigt, dass eine Karte aktiv genutzt und abbezahlt wird — genau 0 % anzustreben ist nicht unbedingt besser als ein sehr niedriger, einstelliger Prozentsatz.

Gut zu Wissen

Die Auslastung wird pro Abrechnungszyklus gemeldet, was bedeutet, dass sie selbst bei identischen Ausgabegewohnheiten von Monat zu Monat spürbar schwanken kann — ein großer einmaliger Kauf, der zufällig kurz vor einem Abrechnungsstichtag liegt, treibt die gemeldete Quote vorübergehend höher, als es der typische Monatssaldo der besuchenden Person vermuten lässt. Wer einen großen Kauf rund um einen bevorstehenden Kreditantrag (eine Hypothek, einen Autokredit, eine neue Karte) plant, sollte ihn möglicherweise vor dem Abrechnungsstichtag tilgen, statt anzunehmen, das Fälligkeitsdatum liege früh genug.