Studienkredit

So Prognostizieren Sie Ihre Zahlung Nach Der Kapitalisierung Der Stundungszinsen

Die meisten Studienkredite erfordern keine Zahlungen, während Sie im Studium sind — aber sofern das Darlehen nicht bezuschusst ist, fallen die ganze Zeit weiter Zinsen an, und sie werden in dem Moment zu Ihrem Kapital hinzugefügt, in dem die Rückzahlung beginnt. Geben Sie Ihren Darlehensbetrag, Zinssatz, wie viele Monate Sie gestundet sein werden (im Studium plus jede Karenzzeit), und Ihre Rückzahlungslaufzeit ein, und dieser Rechner findet Ihre monatliche Zahlung, sobald die tatsächliche Rückzahlung beginnt.

Dies ist das eine wirklich einzigartige Merkmal von Studienkrediten, das ein allgemeiner

Kreditrechner nicht modelliert: eine Stundungsperiode, in der Zinsen anfallen, ohne bezahlt zu werden, gefolgt von Kapitalisierung — die aufgelaufenen Zinsen werden in Ihr Kapital eingerechnet, sodass Sie für den Rest des Darlehens Zinsen auf diese Zinsen zahlen.

Die Formel

$$\vD{\text{Während der Stundung Aufgelaufene Zinsen}} = \vA{\text{Darlehensbetrag}} \times \vB{\text{Zinssatz}} \times (\vC{\text{Gestundete Monate}} \div 12)$$ $$\text{Kapitalisiertes Kapital} = \vA{\text{Darlehensbetrag}} + \vD{\text{Während der Stundung Aufgelaufene Zinsen}}$$

Von dort aus verwendet die monatliche Zahlung dieselbe Standard-Tilgungsformel wie jedes Festzinsdarlehen, angewendet auf das kapitalisierte Kapital statt auf den ursprünglichen Darlehensbetrag.

Beispielrechnung

Ein 30.000-$-Darlehen bei 5% Zinsen, 48 Monate gestundet (4 Jahre im Studium), dann eine 10-jährige Rückzahlungslaufzeit:

1. Während der Stundung aufgelaufene Zinsen: $\vA{\$30{.}000} \times \vB{5\%} \times 4 = \vD{\$6{.}000}$.
2. Kapitalisiertes Kapital bei Beginn der Rückzahlung: $\vA{\$30{.}000} + \vD{\$6{.}000} = \$36{.}000$.
3. Monatliche Zahlung auf diesen kapitalisierten Betrag: ≈ 381,84 $.
4. Gesamtzinsen während der 10-jährigen Rückzahlung: ≈ 9.820 $.

Wichtige Einflussfaktoren

• Das Zahlen aufgelaufener Zinsen während der Stundung, selbst ohne erforderliche Zahlung, vermeidet die Kapitalisierung vollständig und kann die Gesamtkosten bedeutsam senken. Manche Kreditnehmer entscheiden sich, während sie noch in der Ausbildung sind, freiwillig reine Zinszahlungen zu leisten, speziell um zu verhindern, dass diese Zinsen jemals zum Kapital hinzugefügt werden — dies ist eine echte, lohnende Option, die es zu erwägen gilt, selbst wenn noch keine Zahlung gesetzlich erforderlich ist.
• Bundesweite und private Studienkredite können sehr unterschiedliche Zinsstrukturen und Rückzahlungsschutzmaßnahmen haben. Bundesweite Kredite bieten im Allgemeinen feste Zinssätze und Optionen wie Stundung, Zahlungsaufschub und einkommensabhängige Rückzahlungspläne, während private Kredite von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren und manche dieser Schutzmaßnahmen fehlen können — die Formel des Rechners gilt für beide, aber die Flexibilität bei Stundung und Rückzahlungskonditionen unterscheidet sich erheblich je nach Kreditart.
• Kreditvergebungs- und einkommensabhängige Rückzahlungsprogramme können ein sehr anderes reales Ergebnis erzeugen als die standardmäßige Festzeitplan-Prognose dieses Rechners. Je nach Karriereweg und Kreditart können manche Kreditnehmer letztlich insgesamt weniger zahlen (durch eventuelle Vergebung) oder insgesamt mehr (durch verlängerte IDR-Laufzeiten mit fortlaufender Zinsanhäufung), als ein Standard-Tilgungsplan nahelegen würde — es lohnt sich, die Berechtigung für diese Programme zu prüfen, bevor man sich allein auf die Standard-Rückzahlungszahlen dieses Rechners verlässt.
• Eine Umschuldung eines Studienkredits nach dem Abschluss kann den Zinssatz senken, bedeutet aber oft, bundesweite Kreditschutzmaßnahmen aufzugeben. Die Umschuldung bundesweiter Kredite in einen privaten Kredit kann für jemanden mit starker Bonität und stabilem Einkommen einen niedrigeren Zinssatz sichern, verwirkt aber auch bundesspezifische Vorteile wie IDR- Berechtigung und bestimmte Vergebungsprogramme — siehe den Umschuldungsrechner für die allgemeine Mathematik, aber wägen Sie diesen Zielkonflikt speziell für bundesweite Studienkredite sorgfältig ab.

Häufige Fehler

• Bezuschusste nicht von unbezuschusster Zinsanhäufung unterscheiden. Bei bezuschussten Bundesdarlehen fallen während des Studiums keine Zinsen an; bei unbezuschussten Darlehen schon — dieser Rechner modelliert den unbezuschussten Fall (Zinsen fallen während der Stundung an), was die Stundungszinsen für ein vollständig bezuschusstes Darlehen überschätzt.
• Vergessen, dass kapitalisierte Zinsen Teil des Kapitals werden. Sobald die Stundung endet, werden aufgelaufene Zinsen typischerweise zum Darlehenssaldo hinzugefügt — künftige Zinsen werden dann auf diesen größeren Betrag berechnet, nicht nur auf den ursprünglich geliehenen Betrag.
• Annehmen, dass die Standardrückzahlung die einzige Option ist. Einkommensabhängige Rückzahlungspläne können eine sehr andere monatliche Zahlung und Tilgungszeitleiste erzeugen als der hier modellierte standardmäßige feste Zeitplan — prüfen Sie die eigenen Optionen Ihres Kreditgebers, falls IDR für Sie gelten könnte.

Gut zu Wissen

• Bereits mit dem Studium fertig und vergleichen dies mit einem allgemeinen Ratenkredit? Kreditrechner übernimmt die Standardtilgung, sobald keine Stundungsperiode mehr zu modellieren ist.
• Jonglieren Sie diesen Kredit neben anderen Schulden und möchten eine Tilgungsstrategie über alle hinweg? Schuldentilgungsrechner vergleicht die Lawinen- und Schneeball-Methode für mehrere Salden.
• Planen Sie noch im Voraus für die zukünftigen Ausbildungskosten eines Studierenden? Studienkostenrechner projiziert die Studiengebühreninflation, um zu schätzen, wie viel vor der Einschreibung gespart werden sollte.