Roth-vs-Traditionelles-IRA

Roth- vs. Traditionelles-IRA-Wachstum Nach Steuern Vergleichen

Eine traditionelle IRA wird bei Abhebung besteuert; eine Roth-IRA wird im Voraus besteuert und steuerfrei abgehoben — welche Ihnen mehr Geld übrig lässt, hängt davon ab, ob Ihr Steuersatz jetzt oder im Ruhestand höher ist. Geben Sie ein, wie viel Sie jährlich beitragen möchten, wie lange es wachsen wird, Ihre erwartete Rendite und Ihren Steuersatz heute gegenüber im Ruhestand ein, und dieser Rechner vergleicht die beiden.

Für dieselben verfügbaren Vorsteuer-Dollar geht ein traditioneller IRA-Beitrag vollständig ein und wächst steueraufgeschoben, mit fälliger Steuer auf den vollen Betrag, wenn Sie ihn abheben. Ein Roth-IRA-Beitrag wird heute besteuert — sodass nur $(1 - \text{Ihr aktueller Steuersatz})$ dieses Dollars tatsächlich ins Konto gelangt — aber er wächst dann vollständig steuerfrei, ohne etwas bei Abhebung zu schulden.

Eine nützliche Tatsache, die es wert ist zu wissen, bevor Sie sich in die Zahlen vertiefen: Wenn sich Ihr Steuersatz zwischen jetzt und dem Ruhestand nie ändert, erzeugen Traditionell und Roth genau dasselbe Ergebnis nach Steuern. Die beiden weichen nur voneinander ab, weil sich Steuersätze üblicherweise zwischen heute und dem Ruhestand unterscheiden — ein niedrigerer Satz im Ruhestand begünstigt Traditionell, und ein höherer Satz begünstigt Roth.

Die Formel

$$\text{Traditioneller Wert Nach Steuern} = FV(\text{Beiträge}) \times (1 - \vA{\text{Steuersatz im Ruhestand}})$$ $$\text{Roth-Wert Nach Steuern} = FV(\text{Beiträge} \times (1 - \vB{\text{Aktueller Steuersatz}}))$$

Wobei $FV(\text{Beiträge})$ die Standard-Endwert-einer-Rente-Formel ist, die eine gleichmäßige Reihe jährlicher Beiträge zu Ihrer erwarteten Rendite verzinst.

Beispielrechnung

Beitrag von 6.000 $ pro Jahr für 30 Jahre, wachsend mit 7% jährlich, besteuert mit 24% heute, aber nur 22% im Ruhestand:

1. Traditionelle IRA: die vollen 6.000 $/Jahr wachsen auf etwa 566.765 $ vor Steuern, verlieren dann 22% an Steuer bei Abhebung, was ≈ 442.076 $ übrig lässt.
2. Roth-IRA: nur 6.000 $ × (1 − 24%) = 4.560 $ werden tatsächlich jährlich beigetragen, wachsen steuerfrei auf ≈ 430.741 $.
3. Traditionell liegt in diesem Fall etwa 11.335 $ vorne, weil der Ruhestandssteuersatz von 22% niedriger ist als der heute gezahlte Satz von 24%.

Wichtige Einflussfaktoren

• Die Vorhersage Ihres eigenen künftigen Steuersatzes ist echt ungewiss, was die Kernschwierigkeit dieser Entscheidung ist. Künftige Steuerklassen, Ihr künftiges Einkommensniveau und wo Sie im Ruhestand leben werden (die Einkommensteuer der Bundesstaaten variiert) sind alles Jahrzehnte im Voraus unbekannte Größen — viele Menschen sichern sich gegen diese Unsicherheit ab, indem sie sowohl traditionelle als auch Roth-Konten halten, statt vollständig auf eine Vorhersage zu setzen.
• Roth IRAs haben zu Lebzeiten des ursprünglichen Inhabers keine erforderlichen Mindestausschüttungen, anders als traditionelle Konten. Das bedeutet, Roth-Mittel können unbegrenzt weiter steuerfrei wachsen, wenn sie nicht benötigt werden, was ein bedeutsamer Vorteil für die Nachlassplanung ist oder einfach dafür, nicht gezwungen zu sein, Mittel nach dem Zeitplan der Regierung zu entnehmen — siehe den RMD-Rechner dafür, wie dieser verpflichtende Entnahmeplan für traditionelle Konten funktioniert.
• Roth-IRA-Beiträge schleichen oberhalb bestimmter Einkommensniveaus vollständig aus, während Beiträge zur traditionellen IRA das nie tun. Besserverdiener sind möglicherweise überhaupt nicht berechtigt, direkt in eine Roth einzuzahlen — der Roth-IRA-Beitragsgrenzen-Rechner prüft diese konkrete Berechtigung, und der Backdoor-Roth-Rechner deckt die für Besserverdiener verfügbare Umgehungsstrategie ab.
• Die Beiträge (nicht die Erträge) einer Roth IRA können im Allgemeinen jederzeit ohne Strafe entnommen werden, anders als die Mittel einer traditionellen IRA. Diese Flexibilität ist ein echter, separater Vorteil, den manche Sparer über die reine Steuersatzmathematik hinaus schätzen, auf die sich dieser Rechner konzentriert — obwohl das frühzeitige Anzapfen von Altersvorsorgeersparnissen unabhängig vom Kontotyp im Allgemeinen nicht empfohlen wird.

Häufige Fehler

• Annehmen, dass ein Kontotyp universell „besser” ist, statt die eigene Steuersatz-Annahme zu prüfen. Wie das Rechenbeispiel zeigt, hängt es vollständig davon ab, ob Ihr aktueller Steuersatz höher oder niedriger als Ihr erwarteter Ruhestandssatz ist, welches Konto gewinnt — es gibt keine einzige richtige Antwort für alle.
• Vergessen, dass ein Roth-Beitrag mehr reales Nettogehalt kostet als derselbe Dollarbetrag in einem traditionellen Konto. Da Roth-Beiträge im Voraus besteuert werden, entzieht das Einzahlen der IRA-Grenze in eine Roth Ihrem Gehaltsscheck tatsächlich mehr als das Einzahlen derselben Grenze in ein traditionelles Konto.
• Einkommensgrenzen für direkte Roth-Beiträge ignorieren. Anders als bei traditionellen IRAs laufen Roth-Beiträge oberhalb bestimmter Einkommensniveaus aus — prüfen Sie die Berechtigung, bevor Sie annehmen, dass ein Roth-Beitrag überhaupt eine Option ist.

Gut zu Wissen

• Nicht sicher, ob Sie überhaupt berechtigt sind, direkt in eine Roth einzuzahlen? Rechner für Roth-IRA-Beitragsgrenze prüft Ihre Beitragsgrenze anhand Ihres Einkommens und Ihres Steuererklärungsstatus.
• Verdienen Sie zu viel, um direkt einzuzahlen? Backdoor-Roth-Rechner führt durch die für Besserverdiener verfügbare Backdoor-Roth-Strategie.
• Haben Sie bereits ein traditionelles Guthaben und erwägen dessen Umwandlung statt neuer Beiträge? Roth-Umwandlungs-Rechner vergleicht diese andere Entscheidung.