अपनी निवल संपत्ति के अनुसार अम्ब्रेला कवरेज तय करना
अम्ब्रेला इंश्योरेंस अतिरिक्त देयता कवरेज है जो आपकी ऑटो और होम/रेंटर्स पॉलिसियों के ऊपर बैठता है, जो मुकदमे या फैसले के उनकी अपनी सीमाओं से अधिक होने पर सक्रिय होता है। अनुशंसित कवरेज राशि देखने और यह जानने के लिए कि क्या आपकी अंतर्निहित पॉलिसियां अधिकांश बीमाकर्ताओं द्वारा आवश्यक न्यूनतम को पूरा करती हैं, अपनी निवल संपत्ति के साथ अपनी मौजूदा ऑटो और होम/रेंटर्स देयता सीमाएं दर्ज करें।
यह कैलकुलेटर जानबूझकर प्रीमियम का अनुमान नहीं लगाता जैसा कि होम, ऑटो और रेंटर्स इंश्योरेंस लागत कैलकुलेटर करते हैं — अम्ब्रेला इंश्योरेंस मौलिक रूप से इस बारे में है कि आपको कितने कवरेज की आवश्यकता है, न कि इसकी लागत कितनी है। वास्तविक अम्ब्रेला प्रीमियम अपेक्षाकृत छोटे होते हैं और बीमाकर्ता और राज्य के अनुसार बहुत भिन्न होते हैं ताकि ईमानदारी से अनुमान लगाया जा सके। इसके बजाय, यह उद्योग के व्यापक रूप से उद्धृत नियम का उपयोग करता है: अपनी पूरी निवल संपत्ति के बराबर कम से कम अम्ब्रेला कवरेज रखें, क्योंकि आपकी अंतर्निहित पॉलिसी सीमाओं से परे एक फैसला अन्यथा आपकी व्यक्तिगत संपत्ति तक पहुंच सकता है। अम्ब्रेला पॉलिसियां पारंपरिक रूप से $1 मिलियन की वृद्धि में बेची जाती हैं, इसलिए सिफारिश हमेशा अगले पूर्ण मिलियन तक गोल की जाती है।
उदाहरण गणना
$1,200,000 की निवल संपत्ति, $260,000 की ऑटो देयता सीमा और $300,000 की होम देयता सीमा के साथ:
- अनुशंसित कवरेज: $1,200,000 को अगले $1 मिलियन तक गोल किया गया = $2,000,000।
- ऑटो देयता सीमा: $260,000 — अंतर्निहित ऑटो पॉलिसी के लिए अधिकांश बीमाकर्ता जिस विशिष्ट $250,000 न्यूनतम की आवश्यकता रखते हैं, उसे पूरा करती है।
- होम/रेंटर्स देयता सीमा: $300,000 — अंतर्निहित होम/रेंटर्स पॉलिसी के लिए अधिकांश बीमाकर्ता जिस विशिष्ट $300,000 न्यूनतम की आवश्यकता रखते हैं, उसे पूरा करती है।
- दोनों अंतर्निहित सीमाएं अपने-अपने न्यूनतम को पूरा करती हैं, इसलिए अम्ब्रेला पॉलिसी उपलब्ध होने से पहले किसी को भी बढ़ाने की आवश्यकता नहीं है।
ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें
- अम्ब्रेला इंश्योरेंस अक्सर उस कवरेज की मात्रा के सापेक्ष आश्चर्यजनक रूप से सस्ता होता है जो यह जोड़ता है। क्योंकि अंतर्निहित ऑटो/होम देयता सीमाओं से अधिक होने के लिए पर्याप्त बड़ा दावा अपेक्षाकृत दुर्लभ है, कवरेज के पहले $1 मिलियन के लिए अम्ब्रेला प्रीमियम आमतौर पर प्रति वर्ष केवल कुछ सौ डॉलर लागत के रूप में उद्धृत किए जाते हैं — एक विनाशकारी देयता फैसले के खिलाफ सुरक्षा में एक महत्वपूर्ण वृद्धि के लिए तुलनात्मक रूप से कम लागत।
- कुछ गतिविधियाँ और परिस्थितियाँ एक विशिष्ट घर मालिक या ड्राइवर की तुलना में वास्तविक देयता जोखिम को बढ़ाती हैं। एक स्विमिंग पूल या ट्रैम्पोलिन का मालिक होना, घर की सभाओं में शराब परोसना, युवा खेलों को कोच करना, या घर में एक किशोर ड्राइवर होना सभी आमतौर पर उद्धृत कारक हैं जो वास्तविक देयता जोखिम को सार्थक रूप से बढ़ा सकते हैं — यह तय करते समय वज़न करने योग्य कि क्या बुनियादी निवल-संपत्ति-आधारित सिफारिश से अधिक रखना है।
- अम्ब्रेला पॉलिसियां आमतौर पर कुछ देयता जोखिमों को भी कवर करती हैं जिन्हें अंतर्निहित ऑटो/होम पॉलिसियां नहीं करतीं, जैसे मानहानि या अपमान के दावे। यह व्यापक कवरेज दायरा मौजूदा कवरेज की डॉलर सीमा को केवल बढ़ाने से परे एक अम्ब्रेला पॉलिसी का एक वास्तविक, अलग लाभ है — पॉलिसी के पूर्ण मूल्य के हिस्से के रूप में समझने योग्य, केवल एक सीमा विस्तार के रूप में इसकी भूमिका नहीं।
- इस कैलकुलेटर की सिफारिश एक व्यापक रूप से उद्धृत प्रारंभिक अनुमान है, एक विशिष्ट व्यक्तिगत स्थिति के बारे में एक बीमा एजेंट के साथ बातचीत का विकल्प नहीं। परिवार का आकार, पेशे-विशिष्ट देयता जोखिम, और जोखिम सहनशीलता सभी व्यक्तिगत कारक हैं जिन्हें एक एजेंट वज़न कर सकता है जिनका यह सामान्य निवल-संपत्ति-आधारित नियम व्यक्तिगत रूप से हिसाब नहीं रखता।
सामान्य गलतियाँ
- यह भूल जाना कि अम्ब्रेला कवरेज के लिए न्यूनतम अंतर्निहित सीमा आवश्यक है — और ऑटो तथा होम/रेंटर्स की अपनी-अपनी, अलग-अलग न्यूनतम सीमा होती है। जब तक आपकी ऑटो देयता सीमा अपने स्वयं के न्यूनतम (आमतौर पर लगभग $250,000) को पूरा नहीं करती और आपकी होम/रेंटर्स देयता सीमा अलग से अपने स्वयं के न्यूनतम (आमतौर पर लगभग $300,000) को पूरा नहीं करती, तब तक अधिकांश बीमाकर्ता अम्ब्रेला पॉलिसी जारी नहीं करते — यदि इनमें से कोई सीमा कम है, तो आमतौर पर पहले उसे ही बढ़ाना होता है।
- केवल बचत गिनना, कुल निवल संपत्ति नहीं। आपके घर की इक्विटी, सेवानिवृत्ति खाते, और अन्य निवेश सभी उस चीज़ में गिने जाते हैं जिसे एक फैसला प्रभावित कर सकता है, केवल नकद बचत नहीं।
- यह मान लेना कि अनुशंसित राशि एक कठोर नियम है। यह एक व्यापक रूप से उपयोग किया जाने वाला प्रारंभिक बिंदु है, व्यक्तिगत कानूनी या वित्तीय सिफारिश नहीं — काफी अधिक निवल संपत्ति, आश्रित, या उच्च जोखिम वाला पेशा या शौक सभी अधिक कवरेज रखने को उचित ठहरा सकते हैं।
जानने योग्य उपयोगी बातें
- सुनिश्चित नहीं हैं कि आपकी होम या ऑटो देयता सीमाएं वास्तव में अंतर्निहित न्यूनतम को पूरा करती हैं? होम इंश्योरेंस लागत कैलकुलेटर और ऑटो बीमा लागत कैलकुलेटर अम्ब्रेला कवरेज जोड़ने से पहले उन सीमाओं को बढ़ाने की लागत का अनुमान लगाते हैं।
- यह जानना चाहते हैं कि एक मुकदमा वास्तव में क्या-क्या प्रभावित कर सकता है? नेट वर्थ कैलकुलेटर उस निवल संपत्ति आंकड़े की गणना करता है जिस पर इस कैलकुलेटर की सिफारिश आधारित है।