जीवन बीमा आवश्यकता

ऋण, आय, बंधक, और शिक्षा की आवश्यकताओं को जोड़ना

DIME विधि चार श्रेणियों को जोड़कर अनुमान लगाती है कि एक परिवार को कितने जीवन बीमा कवरेज की आवश्यकता है: ऋण, आय प्रतिस्थापन, बंधक, और शिक्षा। हर श्रेणी के लिए अपने आंकड़े दर्ज करें और यह कैलकुलेटर उन्हें जोड़ता है, फिर एक नई पॉलिसी को भरने की आवश्यकता वाले वास्तविक कवरेज अंतर को दिखाने के लिए किसी भी मौजूदा कवरेज या तरल संपत्तियों को घटाता है।

• ऋण — गैर-बंधक ऋण (क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण, कार ऋण) जो अन्यथा जीवित बचे लोगों को चुकाने के लिए पड़ता।
• आय — आय प्रतिस्थापन के वर्ष × वार्षिक आय, ताकि आश्रित नुकसान के अनुकूल होने के दौरान कुछ समय के लिए अपने जीवन स्तर को बनाए रख सकें।
• बंधक — शेष बंधक राशि, ताकि परिवार को इसे कवर करने के लिए घर बेचने के लिए मजबूर न होना पड़े।
• शिक्षा — किसी भी बच्चों के लिए अनुमानित भविष्य की शिक्षा लागत।

यहाँ हर आंकड़ा — प्रतिस्थापित करने के लिए आय के वर्ष, प्रति बच्चा लागत — एक सामान्यतः उल्लिखित प्रारंभिक बिंदु के साथ एक सरल, समायोज्य इनपुट है, न कि आपकी विशिष्ट स्थिति के बारे में यह कैलकुलेटर द्वारा दावा किया गया तथ्य। हर एक को अपने परिवार के अपने आंकड़ों से मिलाने के लिए समायोजित करें।

सूत्र

$$\vE{\text{कुल आवश्यकता}} = \vA{\text{ऋण}} + (\vB{\text{आय}} \times \text{वर्ष}) + \vC{\text{बंधक}} + (\text{बच्चे} \times \vD{\text{प्रति बच्चा लागत}})$$ $$\text{कवरेज अंतर} = \vE{\text{कुल आवश्यकता}} - \text{मौजूदा कवरेज}$$

हल किया गया उदाहरण

एक परिवार जिसके पास $15,000 गैर-बंधक ऋण, $70,000 वार्षिक आय (10 वर्ष प्रतिस्थापित करने के लिए), $200,000 बंधक शेष, 2 बच्चे (शिक्षा के लिए प्रत्येक $50,000), और $50,000 मौजूदा कवरेज है:

1. आय प्रतिस्थापन: $70,000 × 10 = $700,000।
2. शिक्षा: 2 × $50,000 = $100,000।
3. कुल आवश्यकता: $15,000 + $700,000 + $200,000 + $100,000 = $\vE{\$1,015,000}$.
4. कवरेज अंतर: $\vE{\$1,015,000} - \$50,000 = \$965,000$.

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• टर्म लाइफ इंश्योरेंस और होल (परमानेंट) लाइफ इंश्योरेंस अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं, और यह कैलकुलेटर का कवरेज-अंतर आंकड़ा टर्म कवरेज पर सबसे सीधे लागू होता है। टर्म लाइफ एक कम प्रीमियम पर एक निश्चित अवधि के लिए मृत्यु लाभ प्रदान करता है, जो बंधक शेष राशि या बच्चों के वित्तीय रूप से स्वतंत्र होने तक के वर्षों जैसी एक अस्थायी आवश्यकता से मेल खाता है — होल लाइफ एक काफी अधिक लागत पर एक स्थायी, नकद-मूल्य घटक जोड़ता है, जो केवल एक कवरेज अंतर को बंद करने की तुलना में एक अलग वित्तीय निर्णय है।
• DIME विधि एक व्यापक रूप से उपयोग की जाने वाली प्रारंभिक रूपरेखा है, जीवन बीमा की आवश्यकता का अनुमान लगाने का एकमात्र तरीका नहीं। अन्य दृष्टिकोण (जैसे एक सरल आय-गुणक नियम, या सामाजिक सुरक्षा उत्तरजीवी लाभों और मौजूदा रिटायरमेंट बचत को ध्यान में रखने वाला एक अधिक विस्तृत आवश्यकता विश्लेषण) अलग संख्याएं उत्पन्न कर सकते हैं — DIME लोकप्रिय है क्योंकि इसकी हाथ से गणना करना सीधा है, इसलिए नहीं कि यह सबसे सटीक एकल विधि है।
• समय के साथ एक कवरेज आवश्यकता आमतौर पर घटती जाती है क्योंकि ऋण चुकाए जाते हैं और बच्चे बड़े हो जाते हैं। कई परिवार जानबूझकर एक टर्म लंबाई चुनते हैं जो लगभग इस गणना की गई आवश्यकता के अधिकांश हिस्से के अपेक्षित रहने की अवधि से मेल खाती है (जैसे, बंधक चुक जाने या सबसे छोटे बच्चे के कॉलेज पूरा करने तक), एक अस्थायी आवश्यकता के लिए स्थायी कवरेज खरीदने के बजाय।
• यह एक आवश्यकता का अनुमान लगाता है, प्रीमियम लागत का नहीं। इस कवरेज राशि के लिए एक पॉलिसी की वास्तविक लागत आयु, स्वास्थ्य, धूम्रपान की स्थिति, और बीमाकर्ता पर निर्भर करती है — एक लाइसेंस प्राप्त एजेंट या ब्रोकर से कोटेशन प्राप्त करना ही किसी दी गई कवरेज राशि के लिए वास्तविक प्रीमियम जानने का एकमात्र तरीका है।

आम गलतियाँ

• नई पॉलिसी खरीदने से पहले मौजूदा कवरेज घटाना भूल जाना। कवरेज-अंतर आंकड़े का पूरा उद्देश्य अधिक खरीदारी से बचना है — घटाव चरण को छोड़ने का मतलब है ऐसे कवरेज के लिए प्रीमियम भरना जिसकी आपको वास्तव में आवश्यकता नहीं हो सकती।
• अपने घर की वास्तविक समयरेखा के अनुसार समायोजित किए बिना एक निश्चित आय प्रतिस्थापन आंकड़े का उपयोग करना। दस वर्ष एक सामान्य प्रारंभिक बिंदु है, लेकिन छोटे बच्चों वाले परिवार को रिटायरमेंट के करीब वाले परिवार की तुलना में काफी लंबे समय तक आय प्रतिस्थापन की आवश्यकता हो सकती है।
• DIME कुल को प्रीमियम कोटेशन के रूप में मानना। यह आंकड़ा एक कवरेज राशि है, मासिक या वार्षिक लागत नहीं — वास्तविक प्रीमियम आयु, स्वास्थ्य, और बीमाकर्ता पर निर्भर करते हैं और एक वास्तविक कोटेशन की आवश्यकता होती है।
• एक अस्थायी आवश्यकता को कवर करने के लिए स्थायी (होल) लाइफ इंश्योरेंस खरीदना। DIME जो अधिकांश गणना करता है (बंधक शेष, बच्चों के बड़े होने तक के वर्ष) समय के साथ घटता है — उस समयरेखा से मेल खाने वाला टर्म लाइफ इंश्योरेंस आमतौर पर उसी अस्थायी अंतर के लिए होल लाइफ की तुलना में बहुत सस्ता होता है।

जानने योग्य बातें

• कवरेज राशि तय करने से पहले अपनी पूरी वित्तीय तस्वीर देखना चाहते हैं? नेट वर्थ कैलकुलेटर एक ही जगह संपत्तियों और देनदारियों को जोड़ता है।
• भविष्य के बीमा प्रीमियम के आसपास मासिक बजट बना रहे हैं? बजट कैलकुलेटर यह योजना बनाने में मदद करता है कि वह भुगतान कहाँ फिट बैठता है।
• पहले से ही महत्वपूर्ण संपत्तियां हैं और जीवन बीमा से परे अतिरिक्त देयता सुरक्षा के बारे में सोच रहे हैं? अम्ब्रेला इंश्योरेंस आवश्यकता कैलकुलेटर उस अलग सवाल को कवर करता है।