Necessità Assicurazione Vita

Sommare le Necessità di Debito, Reddito, Mutuo e Istruzione

Il metodo DIME stima quanta copertura assicurativa sulla vita ha bisogno una famiglia sommando quattro categorie: Debito, Sostituzione del Reddito, Mutuo, e Istruzione. Inserisci i tuoi numeri per ogni categoria e questo calcolatore li somma, poi sottrae qualsiasi copertura esistente o attività liquide per mostrare il divario di copertura effettivo che una nuova polizza dovrebbe colmare.

• Debito — debito non ipotecario (carte di credito, prestiti personali, prestiti auto) che altrimenti ricadrebbe sui superstiti da estinguere.
• Reddito — anni di sostituzione del reddito × reddito annuale, così le persone a carico possono mantenere il loro tenore di vita per un periodo mentre si adattano alla perdita.
• Mutuo — il saldo residuo del mutuo, così la famiglia non è costretta a vendere la casa per coprirlo.
• Istruzione — costi futuri stimati per l’istruzione di eventuali figli.

Ogni cifra qui — anni di reddito da sostituire, costo per figlio — è un semplice input regolabile con un punto di partenza comunemente citato, non un fatto che questo calcolatore afferma sulla tua situazione specifica. Regola ciascuno per adattarlo ai numeri della tua famiglia.

La Formula

$$\vE{\text{Necessità Totale}} = \vA{\text{Debito}} + (\vB{\text{Reddito}} \times \text{Anni}) + \vC{\text{Mutuo}} + (\text{Figli} \times \vD{\text{Costo Per Figlio}})$$ $$\text{Divario di Copertura} = \vE{\text{Necessità Totale}} - \text{Copertura Esistente}$$

Esempio Pratico

Una famiglia con $15.000 di debito non ipotecario, $70.000 di reddito annuale (10 anni da sostituire), un saldo del mutuo di $200.000, 2 figli ($50.000 ciascuno per l’istruzione), e $50.000 di copertura esistente:

1. Sostituzione del reddito: $70.000 × 10 = $700.000.
2. Istruzione: 2 × $50.000 = $100.000.
3. Necessità totale: $15.000 + $700.000 + $200.000 + $100.000 = $\vE{\$1{.}015{.}000}$.
4. Divario di copertura: $\vE{\$1{.}015{.}000} - \$50{.}000 = \$965{.}000$.

Fattori Chiave da Considerare

• L’assicurazione vita a termine e l’assicurazione vita intera (permanente) servono scopi diversi, e la cifra del divario di copertura di questo calcolatore si applica più direttamente alla copertura a termine. L’assicurazione a termine fornisce un beneficio in caso di morte per un periodo fisso a un premio inferiore, corrispondendo a un bisogno temporaneo come un saldo del mutuo o gli anni fino all’indipendenza finanziaria dei figli — l’assicurazione vita intera aggiunge una componente permanente con valore in contanti a un costo significativamente più alto, il che è una decisione finanziaria diversa dal semplice colmare un divario di copertura.
• Il metodo DIME è un framework di partenza ampiamente usato, non l’unico modo per stimare il bisogno assicurativo sulla vita. Altri approcci (come una semplice regola di multiplo del reddito, o un’analisi dei bisogni più dettagliata che considera i benefici per superstiti della previdenza sociale e i risparmi pensionistici esistenti) possono produrre numeri diversi — DIME è popolare perché è semplice da calcolare a mano, non perché sia il metodo singolo più preciso.
• Un bisogno di copertura generalmente si riduce nel tempo man mano che i debiti vengono estinti e i figli crescono. Molte famiglie scelgono intenzionalmente una durata del termine che corrisponde approssimativamente a quanto tempo ci si aspetta che duri la maggior parte di questo bisogno calcolato (ad esempio, fino all’estinzione di un mutuo o al completamento del college del figlio più giovane), invece di acquistare una copertura permanente per un bisogno temporaneo.
• Questo stima un bisogno, non un costo del premio. Quanto costa effettivamente una polizza per questo importo di copertura dipende da età, salute, stato di fumatore, e l’assicuratore — ottenere preventivi da un agente o broker autorizzato è l’unico modo per conoscere il premio reale per un dato importo di copertura.

Errori Comuni

• Dimenticare di sottrarre la copertura esistente prima di cercare una nuova polizza. L’intero scopo della cifra del divario di copertura è evitare di acquistare troppo — saltare il passaggio di sottrazione significa pagare premi per una copertura di cui potresti non aver effettivamente bisogno.
• Usare una cifra fissa di sostituzione del reddito senza adattarla alla reale tempistica della tua famiglia. Dieci anni è un punto di partenza comune, ma una famiglia con figli piccoli potrebbe aver bisogno di sostituzione del reddito per molto più tempo rispetto a una famiglia più vicina alla pensione.
• Trattare il totale DIME come un preventivo del premio. Questa cifra è un IMPORTO di copertura, non un costo mensile o annuale — i premi effettivi dipendono da età, salute, e assicuratore, e richiedono un preventivo reale.
• Acquistare un’assicurazione permanente (vita intera) per coprire un bisogno temporaneo. La maggior parte di ciò che calcola DIME (un saldo del mutuo, anni fino alla crescita dei figli) si riduce nel tempo — un’assicurazione a termine che corrisponde a quella tempistica è di solito molto più economica dell’assicurazione vita intera per lo stesso divario temporaneo.

Utile da Sapere

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