Certificato di Deposito (CD)

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Nota Legale

Questo calcolatore fornisce stime solo a scopo informativo e non costituisce consulenza finanziaria, medica, legale o fiscale. Alcuni valori, soglie e altri dettagli utilizzati in questo calcolatore e nelle sue descrizioni potrebbero essere specifici degli Stati Uniti. Consulta sempre un professionista qualificato per la tua situazione specifica.

Come Si Calcola il Valore a Scadenza di un CD

Un Certificato di Deposito (CD) è un deposito a termine fisso che paga un tasso di interesse stabilito finché il tuo denaro rimane bloccato per l’intera durata. Inserisci il capitale, il tasso, la frequenza di capitalizzazione e la durata per vedere il valore alla scadenza — e opzionalmente, quanto costerebbe effettivamente prelevare in anticipo dopo la penale della banca.

A differenza di un normale conto di risparmio, il tasso e la durata di un CD sono bloccati quando lo apri — non puoi aggiungere altro denaro, e ritirare denaro prima della fine della durata tipicamente comporta una penale per prelievo anticipato, comunemente un numero fisso di mesi di interesse.

La Formula

\text{Valore a Scadenza} = \vA{\text{Capitale}}\left(1 + \frac{\vB{\text{Tasso}}}{\vC{\text{Periodi di Capitalizzazione}}}\right)^{\vC{\text{Periodi di Capitalizzazione}} \times \vE{\text{Durata}}}

dove $\vA{\text{Capitale}}$ è l’importo depositato, $\vB{\text{Tasso}}$ è il tasso di interesse annuo (come decimale), $\vC{\text{Periodi di Capitalizzazione}}$ è il numero di periodi di capitalizzazione all’anno, e $\vE{\text{Durata}}$ è la durata in anni.

\text{Penale per Prelievo Anticipato} = \frac{\vB{\text{Tasso}}}{12} \times \vA{\text{Capitale}} \times \vD{\text{Mesi di Penale}}

Le banche di solito indicano la penale in questo modo: un numero fisso di mesi di interesse sul capitale originale, dedotto da qualsiasi cosa a cui è cresciuto il CD nel momento in cui prelevi.

Esempio Pratico

Un CD da $10.000 al 4,5% APY, con capitalizzazione mensile, per una durata di 12 mesi:

Valore a Scadenza: $\vA{\$10.000} \times \left(1 + \vB{0,045} \div \vC{12}\right)^{12} \approx \$10.459,40$ .
Interessi totali guadagnati: $459,40.

Se prelevassi dopo 6 mesi con una penale per prelievo anticipato di 3 mesi:

Valore a 6 mesi (prima della penale): ≈ $10.227,12.
Penale (3 mesi di interesse sul capitale di $10.000): $\vB{0,045} \div 12 \times \vA{\$10.000} \times \vD{3} = \$112,50$ .
Valore dopo la penale: ≈ $10.114,62 — ancora più del capitale originale, ma un costo reale rispetto ad aspettare la scadenza.

Fattori Chiave da Considerare

Le scale di CD distribuiscono il denaro tra più CD con scadenze scaglionate. Invece di bloccare tutto il tuo denaro in un unico termine di CD, una scala di CD lo divide tra diversi CD che scadono in momenti diversi — dando accesso periodico ad alcuni fondi pur catturando ancora i tassi tipicamente più alti dei termini più lunghi sul resto.
Un termine di CD più lungo di solito offre un tasso più alto, ma riduce la flessibilità. Bloccare il denaro più a lungo tipicamente comporta un premio sul tasso, ma significa anche un’attesa più lunga (o una penale maggiore) per accedere a quel denaro se le tue circostanze cambiano prima della fine del termine.
I CD sono tipicamente assicurati fino a un limite, a differenza di alcuni altri investimenti. Negli Stati Uniti, i CD presso banche assicurate dalla FDIC sono assicurati fino a $250.000 per depositante, per istituto — una caratteristica di sicurezza significativa rispetto agli investimenti basati sul mercato che non hanno alcuna garanzia simile.
L’aumento dei tassi di interesse può far sembrare poco attraente il tasso di un CD esistente in confronto. Poiché il tasso di un CD è fisso per il suo termine, se i tassi aumentano significativamente dopo averne aperto uno, resti bloccato al tasso più basso fino alla scadenza (o finché non paghi la penale per prelievo anticipato) — un vero compromesso tra certezza del tasso e flessibilità.

Utile da Sapere

Un CD “senza penale” offre un tasso leggermente inferiore in cambio della possibilità di prelevare l’intero saldo in anticipo senza alcuna penale — da considerare se la flessibilità conta per te più che spremere fino all’ultimo centesimo di rendimento. Utile sapere anche per la pianificazione fiscale: per un CD con una durata superiore a un anno, gli interessi sono generalmente tassabili ogni anno man mano che maturano, non solo quando il CD scade effettivamente — il fisco li tratta come reddito che hai effettivamente già ricevuto, anche se il denaro stesso rimane bloccato fino alla fine del termine.

Fonte: SEC Investor.gov: Cos'è l'interesse composto.

Domande Frequenti

In cosa un CD è diverso da un normale conto di risparmio?

Un CD blocca un tasso e una durata fissi quando lo apri — non puoi aggiungere altro denaro, e prelevare prima della fine della durata tipicamente comporta una penale per prelievo anticipato. Un conto di risparmio di solito ha un tasso variabile e ti permette di aggiungere o prelevare denaro in qualsiasi momento.

Come viene calcolata la penale per prelievo anticipato?

Le banche di solito la indicano come un numero fisso di mesi di interesse sul capitale originale, dedotto da qualsiasi cosa a cui è cresciuto il CD nel momento in cui prelevi — non una penale fissa in dollari. Questo calcolatore usa quella stessa convenzione comune, ma controlla sempre i termini effettivi del tuo specifico CD.

Quale frequenza di capitalizzazione dovrei scegliere?

Fai corrispondere quella che il tuo CD reale effettivamente usa — controlla i suoi termini o l'informativa. Una capitalizzazione più frequente (giornaliera vs. mensile vs. annuale) dà un rendimento leggermente più alto allo stesso tasso annuo dichiarato.

Cos'è una scala di CD?

Una scala di CD divide il denaro tra più CD con scadenze scaglionate invece di bloccarlo tutto in un unico termine. Man mano che ogni CD scade, ottieni accesso periodico ad alcuni fondi mentre il resto continua a guadagnare i tassi tipicamente più alti che offrono i termini più lunghi — un modo per bilanciare l'accesso al tuo denaro rispetto al tasso.

I CD sono assicurati contro le perdite?

Negli Stati Uniti, i CD presso banche assicurate dalla FDIC sono assicurati fino a $250.000 per depositante, per istituto — una caratteristica di sicurezza significativa rispetto agli investimenti basati sul mercato come azioni o obbligazioni, che non hanno alcuna garanzia simile.

Cos'è un CD "senza penale"?

Un CD "senza penale" ti permette di prelevare l'intero saldo in anticipo senza alcuna penale, in cambio di accettare generalmente un tasso leggermente inferiore rispetto a un CD standard della stessa durata. Da considerare se l'accesso flessibile al denaro conta per te più che spremere fino all'ultimo centesimo di rendimento.

Devo pagare le tasse sugli interessi di un CD prima che scada effettivamente?

Spesso sì. Per un CD con una durata superiore a un anno, il fisco generalmente tratta gli interessi come reddito tassabile ogni anno man mano che maturano, non solo quando il CD scade e ricevi effettivamente il denaro. Consulta un professionista fiscale riguardo alla tua situazione specifica, poiché questo può significare dover pagare tasse su denaro che non hai ancora toccato.