Coast FIRE

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Da Sapere

Il tasso di prelievo sicuro del 4% usato per trovare il numero FIRE è un'euristica di pianificazione ampiamente citata, non una garanzia, e questo calcolatore presuppone un rendimento atteso costante fino alla pensione, cosa che i mercati reali raramente offrono con precisione.

Nota Legale

Questo calcolatore fornisce stime solo a scopo informativo e non costituisce consulenza finanziaria, medica, legale o fiscale. Alcuni valori, soglie e altri dettagli utilizzati in questo calcolatore e nelle sue descrizioni potrebbero essere specifici degli Stati Uniti. Consulta sempre un professionista qualificato per la tua situazione specifica.

Come Si Calcola Coast FIRE

Coast FIRE è il saldo di cui avresti bisogno oggi che, senza toccarlo e senza ulteriori contributi, crescerebbe per capitalizzazione composta fino a un numero FIRE completo entro la tua età di pensionamento. Inserisci la tua età attuale, l’età di pensionamento obiettivo, i risparmi pensionistici attuali, le spese annuali previste in pensione, e il rendimento annuo previsto, e questa calcolatrice trova il tuo numero Coast FIRE e ti dice se lo hai già raggiunto.

Questo differisce dalla calcolatrice Calcolatore FIRE, che presuppone che tu continui a contribuire fino alla pensione — Coast FIRE chiede specificamente se potresti smettere di contribuire ora e rimanere comunque sulla buona strada.

Fattori Chiave da Considerare

“Nessun ulteriore contributo” è l’assunzione di pianificazione dietro il calcolo, non necessariamente un buon consiglio da seguire realmente. La maggior parte delle persone che raggiungono Coast FIRE continua comunque a contribuire abbastanza da ottenere il pieno contributo di corrispondenza del datore di lavoro sul 401(k), poiché rifiutare denaro gratuito di corrispondenza raramente ha senso anche dopo aver raggiunto questo traguardo — raggiungere Coast FIRE viene più spesso trattato come un indicatore di flessibilità (la libertà di lavorare meno, cambiare carriera, o accettare un lavoro meno pagato ma più gratificante) che un’istruzione letterale a smettere di risparmiare.
Andare in pensione ben prima dell’idoneità a Medicare (65 anni negli Stati Uniti) significa pianificare separatamente l’assicurazione sanitaria. Il numero FIRE standard 25x-spese non tiene conto specificamente del costo spesso sostanziale della copertura sanitaria privata durante un periodo di pensionamento anticipato — vale la pena aggiungerlo alla cifra delle spese annuali se si punta a un’età di pensionamento ben sotto i 65 anni.
Se il tuo tasso di rendimento e le tue spese sono in termini “reali” o “nominali” conta. Se la tua assunzione di rendimento annuo previsto tiene già conto dell’inflazione (un rendimento “reale”, comunemente citato intorno al 5-7% dopo l’inflazione per un portafoglio azionario diversificato), le tue spese annuali dovrebbero essere in dollari di oggi. Mescolare un rendimento nominale (non aggiustato per l’inflazione) con spese in dollari di oggi, o viceversa, distorcerà significativamente il risultato.
La performance del mercato proprio intorno alla data effettiva di pensionamento conta più dell’assunzione di rendimento medio a lungo termine. Una flessione negli anni appena prima o dopo l’effettivo pensionamento può influenzare la capacità di un portafoglio di sostenere i prelievi (“rischio di sequenza dei rendimenti”), anche quando il rendimento medio usato in questo calcolo si rivela vero sull’intero periodo pluridecennale.

La formula

\vB{\text{Numero FIRE}} = \vA{\text{Spese Annuali}} \times 25

\vD{\text{Numero Coast FIRE}} = \frac{\vB{\text{Numero FIRE}}}{(1+r)^{n}}

dove $n$ è il numero di anni prima della pensione.

Esempio risolto

A 30 anni, prevedendo di andare in pensione a 65 anni (35 anni dopo), aspettandosi di spendere 40.000 $ all’anno in pensione, a un rendimento annuo del 7%:

Numero FIRE: $\vA{40.000} \times 25 = \vB{1.000.000}$ .
Numero Coast FIRE: $\frac{\vB{1.000.000}}{(1,07)^{35}} \approx \vD{93.663}$ .

Con 150.000 $ già risparmiati — ben al di sopra del numero Coast FIRE di 93.663 $ — questa persona ha già raggiunto Coast FIRE, e questo saldo da solo crescerebbe a circa 1.601.487 $ entro i 65 anni senza ulteriori contributi.

Cosa Vale la Pena Sapere

Raggiungere Coast FIRE non deve necessariamente significare un passaggio totale e immediato dall’abbandonare il risparmio — molti lo trattano come un punto di controllo che apre ad altri compromessi, come accettare un lavoro meno pagato ma più gratificante, passare al part-time, o semplicemente sentirsi meno ansiosi riguardo alle oscillazioni di mercato a breve termine, poiché i conti della pensione già tornano. Poiché il numero Coast FIRE si riduce man mano che ci si avvicina all’età di pensionamento obiettivo (restano meno anni perché la capitalizzazione composta faccia il suo lavoro), vale la pena ricalcolarlo ogni uno o due anni man mano che età, risparmi e aspettative di spesa cambiano, invece di trattare un singolo calcolo come una risposta permanente.

Fonte: Bogleheads Wiki: Coast FIRE.

Domande Frequenti

Cosa significa davvero "Coast FIRE"?

Coast FIRE è il punto in cui hai risparmiato abbastanza da far sì che, senza toccarlo e senza nuovi contributi, la sola crescita composta porti il tuo saldo a un numero FIRE completo entro l'età di pensionamento scelta. Raggiungerlo significa che potresti smettere di risparmiare del tutto per la pensione (anche se la maggior parte delle persone continua comunque) e rimanere comunque sulla buona strada.

In cosa differisce questo dal Calcolatore FIRE?

Il Calcolatore FIRE trova il tuo numero FIRE e il tempo necessario per raggiungerlo CONTINUANDO a contribuire. Questa calcolatrice invece trova il saldo più piccolo necessario oggi per raggiungere quello stesso numero FIRE SENZA ulteriori contributi -- una pietra miliare distinta che molte persone puntano a raggiungere prima della loro età di pensionamento tradizionale.

Perché il mio numero Coast FIRE cambia così tanto con un'ipotesi di rendimento diversa?

Perché viene attualizzato dal tuo numero FIRE su tutti i tuoi anni lavorativi rimanenti, un rendimento atteso più alto fa crescere un saldo iniziale molto più piccolo fino allo stesso obiettivo -- piccoli cambiamenti nell'ipotesi di rendimento possono modificare significativamente l'importo di cui avresti bisogno oggi, quindi vale la pena verificare una gamma di tassi di rendimento ragionevoli invece di affidarsi a uno solo.

Raggiungere Coast FIRE significa che dovrei smettere di contribuire alla pensione?

Non necessariamente -- la maggior parte delle persone che raggiungono Coast FIRE continua comunque a contribuire abbastanza da ottenere il pieno contributo di corrispondenza del datore di lavoro sul 401(k), poiché rifiutare denaro gratuito di corrispondenza raramente ha senso. Raggiungere questo traguardo viene più spesso trattato come un indicatore di flessibilità che un'istruzione letterale a smettere di risparmiare.

Questo tiene conto dell'assicurazione sanitaria se vado in pensione anticipatamente?

Non specificamente -- il numero FIRE standard 25x-spese non pianifica separatamente il costo spesso sostanziale della copertura sanitaria privata durante un periodo di pensionamento anticipato prima dell'idoneità a Medicare (65 anni negli Stati Uniti). Aggiungi questo alla tua cifra delle spese annuali se prevedi di andare in pensione ben prima di allora.

La previdenza sociale o una pensione cambiano il mio numero Coast FIRE?

Questa calcolatrice non modella direttamente fonti di reddito esterne, ma puoi approssimare il loro effetto abbassando la cifra delle spese annuali per riflettere solo ciò che il tuo portafoglio deve coprire una volta che la previdenza sociale o una pensione iniziano a essere erogate -- il che produce un numero Coast FIRE più piccolo e più facile da raggiungere.

Cosa succede se prevedo di trasferirmi in un posto con un costo della vita più basso?

Poiché il numero FIRE è semplicemente le spese annuali moltiplicate per 25, un costo della vita previsto più basso in pensione abbassa direttamente sia il tuo numero FIRE sia il tuo numero Coast FIRE -- inserisci semplicemente le spese annuali che ti aspetti realmente di avere, non la tua spesa attuale, se le due differiranno.