FIRE

Calcolo del Tuo Numero FIRE

Il tuo numero FIRE è il saldo investito al quale un prelievo annuale sicuro copre per sempre le tue spese di sostentamento, permettendoti di smettere di dipendere da uno stipendio. Usando la “regola del 4%” ampiamente citata, il tuo numero FIRE è semplicemente le tue spese annuali divise per il tuo tasso di prelievo — 25 volte le tue spese annuali al 4% standard. Inserisci le tue spese, i risparmi attuali, il contributo mensile e il rendimento atteso, e questo calcolatore trova sia il tuo numero FIRE sia quanti anni ci vorranno per raggiungerlo.

Questo è separato dalla proiezione di un saldo fino a un’età pensionabile scelta — consulta il Calcolatore Risparmi Pensione / 401(k) per quello.

La formula

$$\text{Numero FIRE} = \frac{\text{Spese annuali}}{\text{Tasso di prelievo}}$$

Gli anni per raggiungerlo si risolvono dalla formula standard del valore futuro di un saldo di risparmio crescente, dati i tuoi risparmi attuali, il contributo mensile e il rendimento atteso:

$$\text{Numero FIRE} = \text{Risparmi attuali} \times (1 + r)^n + \text{Contributo mensile} \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r}$$

Esempio risolto

40.000 $ di spese annuali, 50.000 $ di risparmi attuali, con un contributo di 2.000 $ al mese, con un rendimento annuo atteso del 7% e il tasso di prelievo standard del 4%:

1. Numero FIRE: $40{.}000 \div 0{,}04 = 1{.}000{.}000$.
2. Risolvere l’equazione di crescita per il numero di mesi necessari per raggiungere 1.000.000 $ dà circa 211 mesi.
3. Anni al FIRE: $211 \div 12 \approx 17,6$.

Fattori Chiave da Considerare

• Il rischio di sequenza dei rendimenti è una preoccupazione reale che la regola del 4% non affronta completamente per ogni pensionato. Una flessione del mercato nei primi anni dopo aver raggiunto il FIRE può essere molto più dannosa per la sopravvivenza a lungo termine di un portafoglio della stessa flessione che avviene più tardi, poiché i prelievi durante un mercato in calo bloccano le perdite — questo è il motivo per cui alcuni pianificatori integrano flessibilità extra (aggiustando la spesa in un anno negativo) invece di trattare i prelievi come perfettamente fissi.
• I costi sanitari prima dell’idoneità a Medicare sono una spesa comune, spesso sottostimata, per i pensionati anticipati negli Stati Uniti. Qualcuno che raggiunge il FIRE ben prima dei 65 anni deve pianificare un’assicurazione sanitaria autofinanziata, che può essere una spesa annuale sostanziale e crescente non sempre pienamente considerata in una cifra di “spese annuali” basata sui costi attuali coperti dal datore di lavoro.
• Un numero FIRE basato sulle spese di oggi dovrebbe tenere conto di come la spesa potrebbe cambiare in pensione. Alcuni pensionati anticipati spendono di più nei primi anni attivi della pensione e meno dopo, mentre altri vedono i costi salire con le esigenze sanitarie legate all’età — il numero FIRE qui presuppone un livello di spesa reale costante per tutto il periodo.
• “Lean FIRE,” “Fat FIRE,” e altre varianti descrivono diversi stili di vita obiettivo, non una matematica diversa. Questi termini descrivono un’assunzione di spesa annuale più bassa o più alta che alimenta la stessa formula 25x — il calcolo sottostante non cambia, cambia solo la cifra di spesa che una persona vi inserisce.

Errori comuni

• Confondere questo con una proiezione pensionistica tradizionale. Questo calcolatore risolve il saldo obiettivo stesso e il tempo per raggiungerlo — per proiettare un saldo fino a un’età pensionabile fissa, usa invece il Calcolatore Risparmi Pensione / 401(k).
• Trattare la regola del 4% come garantita. È un’euristica di pianificazione storica ampiamente citata (la più famosa è il “Trinity Study”), non una garanzia — alcuni pianificatori usano un più conservativo 3,5% per un pensionamento che si prevede durerà molti decenni.
• Basare il numero FIRE sul reddito attuale invece che sulle spese previste. Ciò che conta per il calcolo è quanto spenderai effettivamente una volta finanziariamente indipendente, non quanto guadagni attualmente.

Cose Utili da Sapere

• Un piccolo cambiamento nel rendimento annuo atteso ha un effetto sproporzionato sul numero di anni al FIRE, poiché si capitalizza ogni mese tra ora e il raggiungimento del tuo numero — vale la pena eseguire questo calcolatore con un paio di ipotesi di rendimento più prudenti per vedere quanto sia realmente sensibile la tua tempistica.
• Il “Coast FIRE” è un traguardo correlato ma distinto: il punto in cui i tuoi risparmi attuali da soli, lasciati crescere senza toccarli, raggiungeranno il tuo numero FIRE entro un’età pensionabile tradizionale anche se smetti di contribuire — consulta il Calcolatore Coast FIRE se questo è più vicino al tuo piano reale rispetto a risparmiare fino al FIRE completo.
• Questo calcolatore si abbina naturalmente al Calcolatore del Tasso di Risparmio (poiché il tuo tasso di risparmio è la leva principale che controlli per accorciare il numero di anni al FIRE) e al Calcolatore del Patrimonio Netto (per monitorare i tuoi progressi reali verso il numero nel tempo).