Consolidamento Debiti

Come Si Calcola il Risparmio del Consolidamento del Debito

Il consolidamento del debito sostituisce diversi debiti esistenti con un unico nuovo prestito a un tasso di interesse unico, idealmente più basso di quello che stai pagando ora. Inserisci il tuo saldo totale, il tasso medio combinato che stai attualmente pagando e quanto paghi attualmente ogni mese in totale tra questi debiti, poi aggiungi il tasso e la durata del nuovo prestito di consolidamento per vedere se effettivamente riduce il tuo pagamento mensile e gli interessi totali — o se semplicemente sposta i numeri.

Questo è diverso dal calcolatore Calcolatore Estinzione Debiti, che confronta le STRATEGIE valanga e valanga di neve per un elenco di debiti esistenti separati ai propri tassi, senza mai introdurre un nuovo prestito. Questo calcolatore riguarda specificamente la domanda “unire tutto in uno”.

La Formula

Entrambi i percorsi usano la formula standard di ammortamento a tasso fisso per il nuovo prestito:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

dove $\vB{r}$ è il tasso di interesse mensile (tasso annuale ÷ 12) e $\vC{n}$ è il numero di pagamenti mensili.

Il percorso attuale non ha questa formula chiusa, poiché il pagamento (non la durata) è fisso — viene invece simulato mese per mese, allo stesso modo in cui funziona un calcolo di estinzione della carta di credito, finché il saldo non raggiunge zero.

Esempio Pratico

$20.000 di debito a un tasso combinato attuale del 22%, attualmente pagato a $600/mese, confrontato con un nuovo prestito di consolidamento al 10% in 5 anni:

1. Al ritmo attuale, quel debito impiega circa 52 mesi per essere estinto, con circa $11.192 di interessi totali.
2. Il pagamento mensile del nuovo prestito: circa $424,94.
3. Gli interessi totali del nuovo prestito nel corso dell’intera durata: circa $5.496.
4. Risparmio mensile: circa $175.
5. Confrontando il tempo di rimborso completo di ciascun percorso, consolidare fa risparmiare circa $5.696 in interessi totali.

Fattori Chiave da Considerare

• Un prestito di consolidamento converte il debito revolving in debito a termine fisso, il che cambia la dinamica di estinzione. A differenza di una carta di credito, un prestito di consolidamento ha una data di fine e un pagamento fissi — una volta acceso il nuovo prestito, non c’è modo di fare solo un “pagamento minimo” che allunga ulteriormente le cose, il che può essere un vantaggio genuino per chi fatica con la disciplina del debito revolving.
• I prestiti di consolidamento garantiti (garantiti da una casa o un veicolo) tipicamente offrono tassi più bassi ma comportano un rischio reale. Un prestito o una linea di credito su equity domestica usati per il consolidamento del debito hanno spesso un tasso significativamente più basso di un prestito personale non garantito, ma andare in default mette a rischio il bene garantito in un modo che il default su debito di carta di credito non garantito non fa.
• Il tuo punteggio di credito influisce sia sui tuoi tassi attuali che sul tasso del tuo prestito di consolidamento. Un prestito di consolidamento generalmente ha più senso finanziario quando il tuo credito ti qualifica per un tasso significativamente più basso della tua media combinata attuale — verifica il tuo probabile tasso prima di presumere che il consolidamento aiuterà.
• Questo calcolatore confronta uno scenario in un dato momento, non un comportamento finanziario continuo. Il risultato effettivo dipende dal rispettare il piano di pagamento del nuovo prestito e dal non accumulare nuovo debito — il calcolo qui mostra cosa è possibile in quelle condizioni, non una garanzia di ciò che accadrà.

Errori Comuni

• Trattare il pagamento più basso come denaro gratis. Un pagamento mensile più basso spesso deriva da una durata più lunga, non solo da un tasso più basso — controlla sempre anche il confronto degli interessi nel tempo, non solo il numero mensile.
• Ignorare le commissioni. Le commissioni di apertura, di trasferimento del saldo e i costi di chiusura del nuovo prestito non sono inclusi in questo confronto e possono ridurre significativamente il risparmio reale.
• Far risalire i vecchi saldi. L’intero vantaggio qui dipende dal fatto che i vecchi debiti rimangano a zero dopo il consolidamento — aggiungere nuovi addebiti a una carta saldata annulla il risparmio e può lasciarti in una situazione peggiore di prima.

Utile da Sapere

Il consolidamento riduce il tasso di interesse e/o semplifica i pagamenti, ma non riduce mai l’importo effettivamente dovuto — il saldo si sposta semplicemente da più conti a uno solo, non si riduce. Il risparmio reale deriva interamente dal pagare un tasso più basso durante la durata del prestito, il che è esattamente il motivo per cui confrontare gli interessi totali per l’intera durata di entrambi i percorsi (non solo il pagamento mensile più piccolo) è ciò che ti dice davvero se consolidare vale la pena.