Estinzione Debiti

Come Si Calcola l’Estinzione con Valanga e Palla di Neve

Il debt avalanche e il debt snowball sono le due strategie standard per estinguere più debiti contemporaneamente, e li affrontano in un ordine diverso. Inserisci il saldo, il tasso di interesse e la rata minima di ogni debito, più qualsiasi importo extra che puoi destinare ai debiti ogni mese, e questo calcolatore proietta quanto tempo richiede l’estinzione e quanti interessi pagherai — per entrambe le strategie, fianco a fianco.

Avalanche punta sempre prima al debito con il tasso di interesse più alto. È matematicamente ottimale: per lo stesso budget mensile totale, risulta sempre nel minor interesse totale pagato, indipendentemente da come sono organizzati i debiti.

Snowball punta sempre prima al debito con il saldo più piccolo. Di solito costa più interessi complessivamente di Avalanche, ma estinguere un intero debito prima — anche uno piccolo — è una vera vittoria motivazionale che aiuta alcune persone a rispettare un piano di estinzione più a lungo di quanto farebbe il metodo matematicamente “migliore”.

Qualunque metodo tu scelga, ogni debito riceve comunque almeno la propria rata minima ogni mese. Il tuo importo mensile extra (più le rate minime liberate da qualsiasi debito già estinto) va tutto al debito attualmente puntato dalla strategia, poi si trasferisce al successivo una volta che quel debito raggiunge zero.

La Formula

Ogni mese, per ogni debito ancora dovuto:

$$\vC{\text{Interessi}} = \vA{\text{Saldo}} \times (\vB{\text{Tasso Annuo}} \div 12)$$ $$\text{Saldo} = \vA{\text{Saldo}} + \vC{\text{Interessi}} - \vD{\text{Pagamento}}$$

Ogni debito aperto riceve almeno la propria rata minima. Qualsiasi budget extra — più le rate minime liberate dai debiti già estinti — viene applicato al debito obiettivo attuale (tasso più alto per Avalanche, saldo più piccolo per Snowball), e si trasferisce all’obiettivo successivo nel momento in cui quello attuale raggiunge zero.

Esempio Pratico

Tre debiti — una carta di credito da $4.000 al 22% (minimo $100), una carta da $1.500 al 18% (minimo $50), e un prestito personale da $6.000 al 9% (minimo $150) — con $200 extra pagati ogni mese:

1. Avalanche punta prima alla carta al 22%, poi alla carta al 18%, poi al prestito al 9%.
2. Snowball punta prima alla carta da $1.500 (saldo più piccolo), poi alla carta da $4.000, poi al prestito da $6.000.
3. Avalanche finisce sempre con interessi totali uguali o inferiori a Snowball per gli stessi identici debiti e lo stesso identico pagamento extra — vedi i tuoi numeri sopra per la dimensione di quel divario.

Fattori Chiave da Considerare

• Il divario tra avalanche e snowball si restringe quando i tassi di interesse sono simili tra i debiti. Se ogni debito porta approssimativamente lo stesso tasso, l’ordine conta a malapena matematicamente, e il vantaggio motivazionale di snowball arriva a costo di interesse reale minimo o nullo — il vantaggio di avalanche cresce specificamente quando i tassi differiscono significativamente tra i debiti.
• La coerenza comportamentale spesso conta più della strategia matematicamente ottimale. La ricerca sul comportamento di estinzione del debito ha scoperto che le persone che usano il metodo snowball a volte rispettano il loro piano più a lungo di quelle che usano avalanche, perché estinguere un intero debito (anche uno piccolo) fornisce una vittoria psicologica — la strategia “migliore” è in definitiva quella che seguirai realmente fino in fondo.
• Il nuovo debito aggiunto durante il periodo di estinzione non è modellato da questo calcolatore. Questa proiezione presuppone che nessun nuovo addebito o nuovo debito venga aggiunto mentre si estingue l’elenco esistente — continuare ad aggiungere debito compromette l’intero piano indipendentemente dalla strategia scelta.
• Un debito a tasso variabile (come molte carte di credito) può vedere il suo tasso cambiare durante il periodo di estinzione. Questo calcolatore presuppone che il tasso inserito di ogni debito rimanga costante per l’intera estinzione — un cambiamento di tasso reale (in su o in giù) sposterebbe i risultati effettivi rispetto a quanto proiettato qui.

Errori Comuni

• Inserire una rata minima irrealisticamente bassa. Una rata minima che non copre nemmeno gli interessi che maturano ogni mese significa che il saldo di quel debito non si riduce mai davvero — è esattamente questo che produce il risultato “Mai entro 50 anni”. Verifica ogni minimo rispetto a un estratto conto reale prima di supporre che la proiezione sia sbagliata.
• Confrontare solo la data di estinzione, non gli interessi totali. Due strategie possono finire a distanza di solo uno o due mesi pur differendo di centinaia o migliaia di dollari negli interessi totali pagati — controlla sempre entrambe le cifre fianco a fianco, non solo quella che sembra più entusiasmante.
• Cambiare strategia a metà percorso. Saltare tra avalanche e snowball a metà piano (inseguendo quale sembra migliore quel mese) di solito costa di più nel complesso rispetto a sceglierne una e mantenerla — il meccanismo delle “rate minime liberate” che fa accelerare entrambi i metodi nel tempo dipende dal puntare costantemente ai debiti nello stesso ordine.

Utile da Sapere

Entrambi i metodi usano ogni dollaro che hai verso il debito esattamente allo stesso modo — l’unica vera differenza è l’ORDINE in cui i debiti vengono puntati. Avalanche non è mai peggiore matematicamente, ma il divario tra i due si restringe verso zero man mano che i tassi di interesse dei tuoi debiti si avvicinano, e cresce man mano che si allontanano. Se i tuoi debiti portano già tassi simili, scegliere il metodo (o l’ordine) che ti motiva di più ti costa poco o nulla in interessi extra.