Autolening

Hoe Autoleningtermijnen Worden Berekend

Een autoleningbetaling wordt berekend op de voertuigprijs minus eventuele aanbetaling en inruilwaarde, plus omzetbelasting, gefinancierd tegen het tarief en de looptijd van de lening. Voer die cijfers in en deze calculator schat je maandelijkse betaling — gebouwd zoals een echte autoaankoop daadwerkelijk werkt, niet gewoon een generiek leningbedrag dat je eerst zelf zou moeten berekenen.

Je aanbetaling en inruilwaarde verlagen beide het bedrag dat je financiert, maar alleen je inruilwaarde verlaagt het bedrag waarover omzetbelasting wordt berekend — een aanbetaling wordt betaald van al belast geld, terwijl een inruil wordt behandeld als deel van de transactie zelf. Deze inruil-belastingkorting is hoe de meeste Amerikaanse staten het behandelen, maar niet alle staten geven het, en de regel kan veranderen — controleer de regel van jouw eigen staat en schakel “Mijn staat belast alleen de prijs min de inruilwaarde” uit als dat niet op jou van toepassing is, en de calculator belast de volledige voertuigprijs in plaats daarvan.

Als je nog geld verschuldigd bent op het voertuig dat je inruilt, voer dat in onder “Verschuldigd bedrag op inruil.” Meestal verlaagt de waarde van de inruil eenvoudig wat je financiert — maar als het verschuldigde bedrag meer is dan de inruil waard is (een veelvoorkomende situatie “onder water” of negatieve overwaarde genoemd), verdwijnt dat verschil niet — het wordt in plaats daarvan opgenomen in je nieuwe lening, wat het gefinancierde bedrag verhoogt. Onder “Voeg contante incentives, kosten toe” kun je ook fabrikantkortingen invoeren (die het gefinancierde bedrag verlagen, net als een aanbetaling) en titel-/registratie-/andere kosten, plus kiezen of je die kosten opneemt in de lening of ze vooraf betaalt.

De Formule

Belastbaar bedrag en gefinancierd bedrag:

$$\vF{\text{Omzetbelasting}} = (\vA{\text{Voertuigprijs}} - \vB{\text{Inruilwaarde}}) \times \text{Belastingtarief}$$ $$\vE{\text{Netto Inruil-Overwaarde}} = \vB{\text{Inruilwaarde}} - \vC{\text{Verschuldigd Bedrag op Inruil}}$$ $$\text{Gefinancierd Bedrag} = \vA{\text{Voertuigprijs}} + \vF{\text{Omzetbelasting}} + \text{Kosten (indien Opgenomen)} - \vD{\text{Aanbetaling}} - \text{Contante Incentives} - \vE{\text{Netto Inruil-Overwaarde}}$$

Merk op dat een negatieve netto inruil-overwaarde (een inruil onder water) een negatief getal aftrekt — wat het gefinancierde bedrag verhoogt in plaats van verlaagt.

Maandelijkse betaling (de standaard aflossingsformule met vaste rente):

$$M = P \times \frac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}$$

waarbij $P$ het gefinancierde bedrag is, $r$ het maandelijkse rentepercentage (jaarlijks tarief gedeeld door 12), en $n$ het aantal maandelijkse betalingen.

Voorbeeldberekening

Een voertuig van $30.000, met een aanbetaling van $3.000, een inruil van $2.000, 7% omzetbelasting, een JKP van 6,5%, en een lening van 60 maanden:

1. Omzetbelasting: $(\vA{\$30{.}000} - \vB{\$2{.}000}) \times 7\% = \vF{\$1{.}960}$.
2. Gefinancierd bedrag: $\vA{\$30{.}000} + \vF{\$1{.}960} - \vD{\$3{.}000} - \vB{\$2{.}000} = \$26{.}960$.
3. Maandelijkse betaling: $527,50.
4. Totaal betaald over 60 maanden: $527,50 × 60 = $31.650,20, dus de totale rente is $31.650,20 − $26.960 = $4.690,20.

Belangrijke Factoren Om Te Overwegen

• Een langere looptijd verlaagt je maandelijkse betaling, maar verhoogt meestal de totale betaalde rente. Hetzelfde gefinancierde bedrag over meer maanden spreiden verlaagt elke betaling, maar je betaalt in totaal langer rente — vergelijk de totale rente over verschillende looptijden, niet alleen de maandelijkse betaling, voordat je puur voor een langere looptijd kiest om binnen een budget te passen.
• Nieuwe voertuigen komen doorgaans in aanmerking voor lagere tarieven dan gebruikte voertuigen. Kredietverstrekkers beschouwen leningen voor nieuwe voertuigen over het algemeen als minder risicovol (een bekende, verifieerbare waarde met volledige garantie) dan leningen voor gebruikte voertuigen, wat de reden is waarom geadverteerde tarieven vaak merkbaar beter zijn voor nieuwe auto’s.
• Gap-verzekering is belangrijker bij een kleine aanbetaling of een meegenomen negatieve overwaarde. Een voertuig verliest snel waarde, en een lening met weinig aanbetaling (of een die de negatieve overwaarde van een vorige lening heeft meegenomen) kan een tijdlang meer waard zijn dan de auto — gap-verzekering dekt dat verschil als de auto total loss raakt voordat de lening de waarde heeft ingehaald.
• Vooraf goedgekeurde financiering van een bank of kredietvereniging geeft je echte onderhandelingsmacht bij de dealer. Binnenkomen met een vooraf goedgekeurd tarief betekent dat je het financieringsaanbod van de dealer rechtstreeks kunt vergelijken met een echt alternatief, in plaats van tegelijkertijd over prijs en financieringsvoorwaarden te onderhandelen met alleen de cijfers van de dealer als uitgangspunt.

Veelgemaakte Fouten

• Aannemen dat regels voor inruil-belastingkorting overal hetzelfde zijn. Of een inruil het belastbare bedrag verlaagt (en met hoeveel) varieert per staat — controleer de schakelaar per staat hierboven in plaats van aan te nemen dat jouw staat werkt zoals een buurstaat.
• Negatieve overwaarde opnemen in de nieuwe lening zonder het te beseffen. Als een inruil nog steeds minder waard is dan wat erop verschuldigd is, wordt dat tekort toegevoegd aan het gefinancierde bedrag van de nieuwe lening — waardoor de leninggrootte en de totale betaalde rente stilzwijgend toenemen boven de eigen prijs van het nieuwe voertuig.
• Alleen het financieringsaanbod van de dealer vergelijken. Door de dealer geregelde financiering is handig, maar een vooraf goedgekeurd tarief van een bank of kredietvereniging is vaak de moeite waard om te vergelijken voordat je tekent — het hier gebruikte tarief moet dat zijn dat je daadwerkelijk aangeboden krijgt, geen aangenomen “typisch” tarief.

Goed om te Weten

De meeste Amerikaanse autoleningen gebruiken enkelvoudige rente, berekend alleen over uw huidige openstaande saldo — geen vast schema dat bij ondertekening is vastgelegd. Dat betekent dat extra betalingen (of elke maand iets eerder betalen) de hoofdsom eerder verlagen, waardoor de rente die op elke volgende betaling wordt berekend, daalt — zo betaalt u minder totale rente zonder te hoeven herfinancieren. Het betekent ook dat een paar dagen te laat betalen in sommige gevallen niet alleen een boete kost — er kan dagelijks rente blijven oplopen over het openstaande saldo totdat uw betaling is verwerkt. Controleer uw eigen leningsovereenkomst om te zien of extra betalingen standaard op de hoofdsom worden toegepast of dat u dit moet aangeven — sommige geldverstrekkers passen een overbetaling in plaats daarvan toe op uw volgende vervaldatum, tenzij u anders aangeeft.